Есть ли жизнь после кредита?

Почему-то в специализированных изданиях бытует мнение, что снять отягощение с имущества – плевое дело, но при подробном знакомстве с нюансами возникает вполне обоснованное, как правило, раздражение. Нет, в самой процедуре, предусмотренной шершавым языком законодательства, ничего сложного, действительно, нет, а вот в том, как она выполняется, зачастую чувствуется пренебрежение к должнику. И вместо фанфар и сантиментов по случаю выплаты кредита, что в наше время достижение само по себе немаленькое, получаешь головную боль и дополнительные расходы.

Главное, о чем следует помнить, сжимая в руках выстраданный кассовый ордер с печатью банка и подписью кассира, подтверждающий, что вы внесли последний платеж, – это еще не конец эпопеи. Это, если можно так выразиться, только начало конца. И мысль о том, что ваше имущество, приобретенное в кредит, свободно от залоговых обязательств, при таких обстоятельствах ошибочна. Не говоря уж о том, что сумма затрат на такое «освобождение» может оказаться весомой.

Сначала рассмотрим порядок снятия обременения с залога на примере недвижимого имущества.

Хотя ст. 17 Закона Украины «Об ипотеке» и предусматривает, среди прочего, прекращение ипотеки на основании выполнения основного обязательства, в последнем абзаце этой статьи говорится, что сведения о прекращении ипотеки подлежат государственной регистрации. Получая кредит, вы заключаете договор ипотеки, согласно которому в случае неисполнения условий кредитного договора банк может использовать вашу недвижимость для обеспечения исполнения обязательств. Узнать о такой уязвимости вашего недвижимого имущества можно из Государственного реестра ипотек, куда нотариус вносит информацию об обременении недвижимости залоговыми обязательствами при оформлении договора ипотеки.

Этот же нотариус изымает запись из реестра, когда кредит полностью погашен, – в соответствии с Временным порядком государственной регистрации ипотек, утвержденным Постановлением Кабинета министров Украины №410 (далее – Временный порядок). Для этого нотариусу необходимо предоставить паспорт, документы на недвижимость, подтверждающие право собственности: свидетельство о праве собственности и договор купли-продажи, договор ипотеки, письмо для регистрационной службы об исполнении всех обязательств по кредиту на специальном бланке, где обязательно указываются данные заемщика, данные о недвижимости и информация по кредиту.

Нотариус может также потребовать копии учредительных документов банка, предоставлявшего кредит (если прежде он в своей практике с этим банком не сталкивался). Если вы только подумываете о заключении ипотечного договора, имейте это ввиду. Помните, что за спрос денег, как известно, не берут, и ничто не мешает вам обратиться к знающему специалисту, который не заставит вас лишний раз сбивать ноги, собирая документы. Кстати, если нотариус не может изъять запись из реестра по какой-либо причине, Министерство юстиции передает такое право другому нотариусу, что возвращает нас к возможности осознанного выбора специалиста.

В случае с автомобилем принцип тот же, только сталкиваетесь вы уже с реестром ГРОДИ (государственным реестр отягощения движимого имущества), откуда и изымается запись об отягощении вашего автомобиля. Согласно п. 24 Порядка ведения государственного реестра обременения движимого имущества, утвержденного Постановлением Кабинета министров Украины №830, обязанность по внесению в соответствующий реестр данных по прекращению обременения возлагается на банк. Причем реальная процедура придерживается буквы закона.

Естественно, многие банки своей задачей манкируют, поскольку с погашением кредита их интерес к бывшему должнику мистическим образом исчезает, а значит, и рычагов воздействия на них нет никаких, кроме собственной настойчивости и педантичности. Зачастую такой подход стоит денег и нервов, зато годы спустя, при продаже авто после погашения кредита, не окажется, что запись из реестра не выведена и продать авто не получится.

«Как не стать жертвой кредитных заблуждений»? – спросите вы.

Свидетельством того, что процедура свершилась, является синий бланк уведомления, который вы можете получить либо из рук в руки от сотрудников банка (тогда считайте, что вам крупно повезло связаться с банком, который действительно заботится о своих клиентах), либо по почте.

Что касается стоимости процедуры «избавления от кредита», то в целом она невелика. Обращаем внимание, что для снятия обременений на имущество не нужно подготавливать ни техпаспорт на недвижимость, ни оценку, ни остальные «дополнительные» документы, которые были необходимы при получении кредита. Нужны лишь документы, которые у Вас уже есть, и письмо из банка о том, что вы полностью погасили кредит.

У каждого банка стоимость такого письма может быть различной. Колеблется она в среднем от 30 до 200 грн. Если сумма кажется слишком высокой, можете попросить банк предоставить список тарифов, где эта сумма зафиксирована. Если сотрудник не преувеличивает, и стоимость письма по тарифам банка именно такая, Вам ничего не останется, как смириться.

И еще одна затрата – это услуги нотариуса. Операция по изъятию записи из реестра везде одна и та же, но нотариусы оценивают ее по-разному. Как правило, стоимость колеблется в пределах 100–300 грн, но является фиксированной и не зависит от стоимости объекта залога.

Кроме этого, если юрист банка отправляется с Вами, может понадобиться оплатить «перевозку тела» ценного специалиста. То есть еще 40–100 грн на такси.

Как Вы видите, процедура относительно несложная и, что самое главное, недорогая. Тем не менее, некоторые банки «навязывают» специальные услуги по изыманию записи из реестра, уверяя, что это сложная и многоэтапная задача, которая стоит своих денег. Вы наверняка помните, у какого нотариуса оформляли залог. Позвоните в эту нотариальную контору и узнайте, требуется ли присутствие юриста банка, или достаточно будет пакета документов, чтобы снять обременение с залога. Если достаточно документов, можете смело настаивать на получении нужного письма от банка согласно установленным тарифам и отправляться к нотариусу самостоятельно.

Катерина Бутовченко, «Судебно-юридическая газета»