Эдуард Багиров, 26 мая 2009
26 мая на «Обозревателе» состоялась пресс-конференция председателя правления международной правозащитной организации «Международная Лига защиты прав граждан Украины» Эдуарда Багирова на тему: «Преступное слияние банковского и страхового бизнеса: как банки и страховые компании «кидают» клиентов».
В пресс-конференции принял участие заемщик банка Константин Федоров.
Эдуард Багиров: Все мы знаем, что у нас в последнее время был кредитный бум. Все банки предлагали взять кредиты под жилье, автомобили, льготные условия. Люди шли на то, чтобы приобрести то, что они давно мечтали. Накапливали деньги, тут банки предложили, вроде все нормально.
Но, к сожалению, наши граждане с точки зрения правовых знаний мало знают закон. Перед тем, как получить кредит, им предлагали заключить договор со страховой компанией. Указывали на конкретную компанию. До того, как получить кредитные средства и подписать договор кредита, клиенту предлагают за свои деньги оплатить услуги страховой компании. Что человек и делает – заключает договор со страховой компанией, предмет кредита страхуется и банк выдает кредитные деньги.
Все было бы нормально, если бы это не было связано с ситуацией, когда владелец транспорта, который он приобрел на кредитные средства, попадает в ДТП. С этого момента начинаются проблемы, и очень серьезные проблемы. Дело в том, что когда клиент подписывал договор со страховой компанией, он не прочитал, что в одном из пунктов было указано, что выгодополучателем является банк. В договорах страхования имущества можно указать любое физическое и юридическое лицо, которое, по вашему мнению, может получить выгоду. Например, супруга, близкий родственник или любая иная компания. Но так как в договоре уже было указано, что обсуждению или изменению данный договор страхования не подлежит, человек вынужден подписать этот договор. Соответственно, когда после ДТП автомобиль проходит техническую экспертизу, определяется сумма на ремонт и запчасти. Эти деньги, по сути, должен получать страхователь, но он вынужден согласиться с требованием страховой компании на основании того, что в пункте договора указано, что деньги перечисляются в банк на погашение процента и тела кредита.
Если бы это был проблемный клиент, если бы он не уплачивал проценты и тело кредита, тогда, возможно, чтобы минимизировать затраты банки, это было бы логично. Но если клиент добросовестно выполняет свои договорные обязательства, платит проценты, платит кредит и нет сомнений, что он и впредь будет их оплачивать, почему страховая компания, вступая в сговор с банком, решает, что деньги, предназначенные на ремонт и запчасти, нужно перечислять в банк?
Хорошо, если человек приобрел автомобиль для семьи, но очень многие приобретали транспорт для бизнеса. Проблема: машина разбита, нужны деньги. Деньги, которые должны были выплатить страховые компании клиенту, перечисляют банку. Банк через месяц будет требовать очередной транш оплаты процентов кредита по договору, а также у вас есть неисправная машина. Т.е. вам надо еще где-то найти деньги, чтобы отремонтировать машину, чтобы использовать ее по назначению.
К сожалению, большинство банков и страховые компании работают попарно или могут предложить несколько компаний на выбор с учетом каких-то критериев банка: банк выбирает для себя несколько страховых компаний, которые, как он считает, заслуживают доверия. Клиент самостоятельно не может поменять условия. Ему говорят: «Не устраивает? Вот дверь, можешь уходить». Может быть, есть какая-то логика в этом, но это неправильная позиция. Есть законы, которые обязывают в том числе и банки выдавать кредиты, а отказывать только аргументированно. Но люди об этом не знают и думают, что если вы пришли за кредитом в банк, банк может отказать по любым мотивам. Извините, но есть законы, и необходимо выполнять требования закона.
Естественно, клиент вынужден обращаться во все инстанции, контролирующие органы – Госфинуслуг. Обращаются в Национальный банк или территориальное управление банка, пытаются отстоять свои права, но – увы. Когда человек подписывает кредитный договор и договор страхования, он автоматически лишается права распоряжаться теми средствами, которые он должен получить от страховой компании.
Позже я расскажу о механизмах, которые мы нашли, которые могут помочь сотням тысяч граждан Украины, которые потенциально могут попасть в такую ситуацию. Несколько тысяч граждан уже имеют такие проблемы. Одним из них до недавнего времени был Константин. Я думаю, он расскажет свою ситуацию.
Константин Федоров: Ситуация закончилась где-то в «плюс», где-то в «минус». Деньги автоматически уходят в банк. На вопрос, кто принял такое решение, страховая или банк? Говорят, что в данном случае страховая компания «Альфа-гарант» и Укрпромбанк – один из проблемных банков, в который введена временная администрация. Где-то начиная с января этого года временной администрацией была введена такая практика: если раньше было три пункта, куда страховая могла послать деньги – на погашение кредита в банк, перечисление на ремонт машины или выдача наличными клиенту. Сейчас в Укрпромбанке рассматривается только один вариант: деньги уходят в счет погашения кредита.
В моем случае эта история тянулась чуть больше трех месяцев. Сначала я предоставил справку с официального СТО – там была сумма около 13 тысяч. Им сумма показалась большой, и они послали меня в свою СТО. Обычно, когда страховая посылает в свою СТО, то СТО занижает сумму. Но здесь было наоборот. На мой вопрос через неделю после осмотра, сколько будет стоить ремонт, начальник отдела Благодар Ольга мне рассказала: «Где-то около десяти тысяч». Когда официальное лицо страховой компании говорит: «Где-то около» - это не совсем серьезно.
Я позвонил ребятам на СТО и попросил, могут ли они выслать счет-фактуру. Они выслали, но без подписей и печатей. Сумма там оказалась больше на 4600, т.е. официальная СТО поставила 13 тысяч, а СТО страховой компании насчитала 17600. При этом сотрудник банка рассказывала о том, что сумма будет порядка десяти тысяч.
После этого было направление на оценку к независимому эксперту, который насчитал 13100. На этой сумме они остановились. Деньги ушли автоматически в Укрпромбанк в счет погашения кредита при том, что заканчивалась предыдущая страховка и надо было выплачивать следующую.
Интересно, что параллельно с этой историей Укрпромбанк посылал письма на мое имя о том, что предлагаются некоторые хорошие условия. «Некоторые хорошие условия» заключались в том, что они предлагали перевести долларовый кредит в гривневый с 11,2% в долларе до 26% в гривне. При этом говорилось, что «ви несете лише незначні витрати, пов’язані з переоформленням кредиту». Все прекрасно знают, что переоформление кредита – это валютная операция из доллара в гривну, нотариус, возможное подписание договоров – это хорошие затраты. 26% означало увеличение моей выплаты ежемесячно на 170 долларов больше. Если этот вариант не устраивал, они предлагали мне сделать досрочное погашение. «У разі, якщо ви не вважатимете за необхідне скористатися вищезазначеними пропозиціями, банк буде змушений запропонувати вам сплачувати проценти за користування кредитом по підвищеній ставці, яка складає 13,2% річних». То есть, они хотели увеличить ставку на 2%, если я не соглашусь на их предложения.
Эдуард Багиров: В данном случае речь идет не о проблемном банке. Когда возникает форс-мажор, у клиента финансовые проблемы, банк и страховая компания знают, что у клиента нет лишних денег на ремонт автомобиля или на покупку запчастей, банк и страховая компания ставят определенные условия, которые не выгодны клиенту.
Константин обратился к нам в рамках программы правовой помощи журналистам, мы подключились, мы обращались в страховую компанию. Неформально нам объяснили, мол, у нас такая политика – получить максимальную выгоду. Это было бы нормально, если бы при этом не нарушались права клиентов. Они ставят главную цель – выгоду, - но не думают о клиентах. Это во-первых. Во-вторых, три месяца они не платили. Есть люди, которые не могут не только сделать ремонт, но и запчасти купить. Машина стоит, человеку наносится ущерб, он не может ею пользоваться, платит проценты банку. И деньги, которые должна перечислять страховая компания банку, используются по другому назначению, с выгодой для себя. Я знаю случай, когда страховые компании не выплачивают по полгода-год-полтора года. Просто не платят. Признают страховой случай, выдают документ, что да, мы должны выплатить определенную сумму, и не выплачивают. Предлагают обращаться в суд. Понятное дело, что судебный процесс длится годами. Через определенное время через решение суда клиентам удается получить те деньги, которые по договору обязаны были выплатить страховые компании.
Такой симбиоз между банками и страховыми компаниями выражается в больших проблемах. Я знаю, что Константин раз 10-15 ходил в банк, в страховую компанию, уходил с работы…
Константин Федоров: Страховая и банк открещиваются друг от друга, хотя при составлении договора на покупку автомобиля была предоставлена конкретная страховая компания - «Альфа-гарант». Вариантов не было.
Эдуард Багиров: Еще больше скажу: страховая компания страхует автомобиль, который не принадлежит клиенту. Т.е. Константин оплатил за страховку автомобиля, который еще не приобрел, который был не оформлен на момент заключения договора о кредите.
Такую политику страховой компании можно понять, но я, со своей стороны, осуждаю. Нельзя с первого дня отношений с клиентом нарушать права клиентов.
Как поступить клиентам, которые уже подписали договор со страховой компанией? Страховая компания заключает договора страхования на год, платежи проводятся наперед, и за этот период это будет риск страхователя. Страховая компания перечисляет банку все. Человек остается со своей проблемой один на один.
Буквально на этой неделе лоббисты страховых компаний в Верховной Раде вносят проект изменений в закон о страховании. Они периодически меняют его под себя, но каждый раз изменения в закон не в интересах граждан Украины, а в интересах этих компаний, которые объединились и сообща отстаивают свои интересы.
На основании закона о правах потребителя любой гражданин имеет право предложить ту страховую компанию, которой он доверяет. Я предлагаю за месяц до окончания срока договора письменно обратиться в банк и предложить, чтобы банк согласился на ту страховую компанию, которую предлагает клиент, а также обратиться в страховую компанию, где он обслуживается. После этого обращения банк обязан пойти навстречу или аргументированно отказать, почему мы хотим именно эту страховую компанию.
После письменного предложения, через месяц, заключается другой договор, в котором вы указываете страховую компанию, выбранную вами, и указываете выгодополучателем себя или вами уполномоченное лицо. Тогда уже, если, не дай Бог, что-то случится, даже если вы выплатили из своего кармана, то страховая компания выплатит вам эти деньги.
Почему-то страховые компании и банки считают, что их интересы общие, хотя по сути дела закон об ипотеке требует, чтобы предмет кредита застраховать. Вопросов нет. Но право граждан Украины – выбирать себе ту страховую компанию, которой они доверяют. Да, есть проблемные страховые компании, есть компании, которые не выплачивают. Но мне навязывают эту компанию, потому что так выгодно банку и страховой компании. Они делят свою выгоду, и в этом разделении нет участия конкретного клиента.
Мы пытаемся изменить такие взаимоотношения, где интересы экономических структур учитываются, а простых граждан – не учитываются. Я надеюсь, что потенциальные клиенты страховых компаний и банков смогут, услышав нашу информацию, быть осторожными.
Внимательно читайте договоры страхования – кто будет выгодополучателем. В ином случае вас ждут такие же проблемы, которые недавно пережил Константин.
Телеканал «Киев»: Что касается страхования некредитных автомобилей. Сейчас очень многие не могут получить выплаты по КАСКО. Водители возмущаются: зачем нам платить за то, что мы не получаем?
Эдуард Багиров: Парадоксальная ситуация: закон требует от граждан, чтобы мы страховали автомобиль. С другой стороны, есть четкие штрафные санкции, если у вас нет страховки. Т.е. можно в день нахвататься, как собака блох, этих штрафов. Лучше заплатить 300-500 гривен, получить страховку, чем каждый раз платить 255 гривен, как минимум.
Правовой нонсенс: с одной стороны, граждан обязывают получить данный стразовой полис. Есть Госфинуслуг – для них это, как дамоклов меч, но этот меч ржавый, кривой, и не может достать страховые компании. Поэтому страховые компании чувствуют себя вольготно – абсолютно отсутствует контроль. Процедура лишения страховой компании лицензии занимает годы. А в этом время они будут продолжать принимать страховые взносы. Страховые полисы распространяются по всей Украине. Люди покупают полисы компании, которая, по сути дела, находится уже на стадии банкротства.
Я знаю несколько страховых компаний, которые сегодня на грани банкротства, но их полисы сегодня продают, а люди покупают не только по Украине ездить, но и за рубеж. Не дай Бог там попадет в ДТП – это уже все, будут большие проблемы.
Телеканал «Киев»: Как вернуть деньги, особенно за КАСКО?
Эдуард Багиров: Невозможно. Это как в канализационный люк бросить – и ушло. Что-то получают владельцы страховой компании, государство какие-то копейки получает от налогов, но люди абсолютно не защищены.
Если страховая компания будет объявлена банкротом, вы свои деньги не получите. Если в случае с банками есть Фонд гарантирования вкладов и вы можете получить какую-то сумму, то со страховой компанией – нет.
Белорусское телевидение: Сколько людей обращались к вам с подобными проблемами, каков процент банков, завязанных в этих махинациях?
Эдуард Багиров: Минимум 70-80% страховых компаний и банков имеют не вполне законные схемы сотрудничества.
За последний год к нам было около трехсот официальных обращений. Дело в том, что эти триста можно умножить еще, как минимум, на 300-400. Люди не всегда обращаются письменно. Я всегда говорю: надо обращаться письменно, потому что это дает вам правовые основания для того, чтобы решать проблемы. А когда люди обращаются к нам устно, я не могу использовать это, мы просто фиксируем название компании, банка для себя, для внутреннего пользования. Мы вносим их в свой внутренний «черный список». Но если люди обращаются письменно, мы готовим свое официальное обращение в те или иные страховые компании или банки и требуем, чтобы они приняли меры, чтобы восстановить нарушенные права граждан Украины.
Я бы хотел, чтобы граждане Украины понимали: если нарушают наши права, это вина не только тех, кто эти права нарушает, но и наша вина. Если мы позволяем такие нарушения, они будут повторяться. Несмотря на проблемы, связанные с процедурой отстаивания своих прав, мы должны добиваться справедливости, должны обращаться, требовать, не молчать.
Любой договор можно подписать только после того, как вы внимательно прочитали его. Потом отдайте специалисту, чтобы он прочитал, чтобы в этом документе не было пункта, который, может быть, со временем, нарушит ваши права. Как бы вам ни было тяжело, я не рекомендую подписывать все, что угодно. Договор – как ножницы. Он может отрезать вам дорогу в будущее, и вы окажетесь в правовой ловушке, и финансовой в том числе. Поэтому договор подписывайте только тогда, когда вы уверены, что этот договор не будет нарушать не только ваши интересы, но и интересы ваших близких и родных.
Читайте итоговую статью:
Эдуард Багиров: Как не попасть в правовую ловушку
Смотрите тематические видеосюжеты:
Э. Багиров: Жадность - главная проблема банков и страховых компаний
Идите со своей страховой компанией ... в другой банк!
Э. Багиров: Мы сами позволяем нарушать наши права
Э. Багиров: Банки и страховые компании незаконно работают попарно
Читайте также: