, view = metaData.view != null ? string.Join("|", metaData.view) : null})

Над вопросом конвертации и реструктуризации валютных ипотечных кредитов банки, заемщики и государство бьются вот уже семь лет. С тех пор многое было реструктурировано, что-то погашено, а кое-что дошло до судов. Но вопрос не утратил актуальности, пишет Вадим Березовик для издания Forbes.

Сейчас в Украине с новой силой разгорелся спор, как именно стоит решать проблему и почему меморандум, в создании которого принимали участие все стороны, включая банки, до сих пор не подписан ключевыми участниками рынка.

Году в 2009-м ко мне на стол попало одно любопытное письмо от заемщика. Точных формулировок сейчас я, конечно, уже и не вспомню. Суть его сводилась к описанию довольно распространенной жизненной ситуации. Ипотечный кредит в валюте, жена, которая ушла в декрет и по каким-то причинам не смогла вернуться на работу, и, само собой, прыгнувший к восьми доллар. Но и не это главное. Что меня по-настоящему впечатлило в том письме – так это подход. Написавший его человек не просто сетовал на жизненные обстоятельства, он предлагал конкретный и четкий план реструктуризации кредита, который, по его мнению, он может осилить. К письму прилагался подробный расчет, с детальным графиком погашения задолженности.

Подобных писем было много, и далеко не все они адресовались мне лично. Не все, конечно, были написаны так толково. Но главное не в том, какими словами они были написаны, а в том, что они были. Стоит ли говорить, что каждое такое письмо мы рассматривали особенно внимательно и всегда шли навстречу клиенту. Я не берусь утверждать, что такую позицию занимали все без исключения банкиры, но большинство из них, как минимум, всегда готовы были выслушать заемщика, попавшего в трудную ситуацию. Вопрос здесь не только и не столько в строгих цифрах убытков и резервов, сколько в человеческом отношении. Кому понравится разговор с позиции силы и шантажа?

Кроме индивидуальных решений, многие банки в период 2009-2010 годов, особенно те из них, кто успел сформировать крупные портфели валютной ипотеки, предлагали клиентам программы конвертации кредитов и их реструктуризации. Многие воспользовались, но были и такие, кто наотрез отказывался. Одни твердо были уверены, что с гривной ничего не случится, другие верили в незыблемость своих валютных доходов. Так или иначе, путем конвертации в гривню и плановым погашением к 2015 году портфель валютных кредитов частных клиентов сократился с почти $15 млрд до чуть более $3 млрд.

Результат кажется выдающимся до тех пор, пока мы смотрим на сухую статистику. В действительности же за этой цифрой стоят сотни тысяч людей, у каждого из которых есть своя история. Потому очевидно, что проблема далека от решения. Причем решить ее тем сложнее, чем больше пропасть между курсом гривни "тогда" и "сейчас".

Ныне в Украине горячо обсуждаются два варианта выхода из ситуации. Принудительная конвертация всех оставшихся кредитов "по пять" и добровольный меморандум, предусматривающий конвертацию по текущему курсу и прощение части долга. В силу ряда причин говорить о первом я даже не стану. Зато о втором поговорить стоит.

Недавно НБУ заявил, что меморандум начал работать. Повод у регулятора для таких заявлений был. В тексте меморандума есть строки, которые дают основания так говорить.

Впрочем, есть и другие, согласно которым обязательства банков в части выполнения условий меморандума наступают лишь тогда, когда будут выполнены три условия. Два из них (отказ от санкций за нарушение нормативов и правки в Налоговый кодекс) выполнены, но третье – до сих пор нет. Речь о моратории на отчуждение залогового имущества по ипотечным кредитам.

К слову, на мой взгляд, невыполнение данного требования банковского сообщества и остается ключевой проблемой меморандума. Именно по этой причине банки не спешат брать на себя обязательства и подписывать документ.

Сейчас в списке подписантов значатся 11 финучреждений, два из которых управляются временной администрацией, а еще одно не имеет в своем портфеле розничных валютных кредитов. Но ни один из оставшихся восьми банков не делает погоды на ипотечном рынке. Реальные лидеры рынка, на чью долю приходится более половины оставшихся $3 млрд, пока не торопятся ставить подпись под документом.

В чем причина? Я далек от мнения, что эти банки не готовы участвовать в программе конвертации по условиям меморандума. В конце концов, в его разработке принимали участие и лидеры ипотечного кредитования, а значит, их требования также учтены. Не верю я, что проблема заключается в их неповоротливости, дескать, речь идет о банках-нерезидентах со сложными и длительными процедурами принятия решений. Да, процедуры сложнее, однако и времени было достаточно.

Думаю, их осторожное отношение к меморандуму основано всего на двух факторах.

Во-первых, это, конечно, уже упомянутый мораторий на отчуждение залогового имущества. Банки попросту опасаются, что в отсутствие внятной мотивации платить заемщики могут использовать меморандум как способ потянуть время.

Во-вторых, не до конца ясно, где банкам покупать валюту для покрытия собственных валютных обязательств. Ведь в момент конвертации обязательства перед кредиторами в валюте переходят с заемщика на банк. Напомню, что речь идет о весьма солидной для нынешнего межбанка цифре. Даже с учетом того, что не все кредиты подпадут под условия реструктуризации.

Между тем валютным заемщикам следует дать возможность конвертировать свои кредиты в гривню. Но лишь на условиях, которые хотя бы в первом приближении можно назвать равными для банков и их клиентов. В противном случае мы ставим в неравные условия не только банки и их вкладчиков, но и самих заемщиков.

Почему те, кто честно обслуживал кредит многие годы, находил возможность обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, в этой истории должны непременно оказаться проигравшей стороной?

В то время как любители острых ощущений – а как еще иначе назвать людей, сознательно отказавшихся конвертировать валютную задолженность в гривню после девальвации 2008-го – в выигрыше. Ну и, конечно, отдельной строкой, красной нитью, идут вкладчики, отдавать депозиты которым банки будут вовсе не "по пять".

Читайте все новости по теме "Экономический блог" на Обозревателе.

Редакция сайта не несет ответственности за содержание блогов. Мнение редакции может отличаться от авторского.

Присоединяйтесь к группе "Обозреватель Блоги" на Facebook, читайте свежие новости!

Наши блоги