Банки спасаются удорожанием кредитов

Денежный голод вынуждает банкиров повышать ставки по ранее выданным кредитам. "Проминвестбанк" и "Правэкс-Банк" в течение прошлой недели направили своим клиентам письма с уведомлением о повышении стоимости за пользование ипотечными и автомобильным кредитами на 1,5-2%, ссылаясь на изменения условий на денежно-кредитном рынке.

По мнению экспертов, в ближайшее время большая часть банков с украинскими акционерами вынуждена будет повысить ставки по кредитам, выданным в 2005-2007 гг., чтобы компенсировать растущую проблемную задолженность и удорожание ресурсов, пишут "Экономические Известия". В частности, "Проминвестбанк" повысил ставку по ипотечным кредитам, "Правэкс-Банк" — по автомобильным. В "Проминвестбанке" комментировать свои действия отказались. В свою очередь директор департамента правового обеспечения кредитных операций "Правэкс-Банка" Константин Примак заявил, что повышая процентную ставку, банк действует в рамках Закона «О защите прав потребителей» и постановления НБУ № 168 «Об утверждении правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита».

«Ставка по ранее выданным кредитам может быть изменена «в связи с наступлением независящих от воли банка событий, влияющих на стоимость кредитных ресурсов на рынке ссудного капитала, одним из которых можно назвать повышение учетной ставки Национального банка»,— уверен Константин Примак.

Кабмин и НБУ прописали экономике кредитную диету

Как уже сообщал "Обозреватель", Национальный банк констатирует сокращение объемов депозитов в банковской системе и резкое замедление темпов кредитования экономики и населения. Согласно статистике развития денежно-кредитного рынка в мае, жесткая монетарная политика НБУ и Министерства финансов нашла, наконец, свое отражение в показателях роста банковской системы. Темпы прироста кредитования производственного сектора экономики замедлились до 1,1% (с начала года 15%), а кредитования населения — до 0,7% (с начала года — 20,6%).

Банки испытывают финансовый голод

Напомним, в мае банки и компании резко потянулись на внешние рынки капитала. Так, с конца апреля они получили прямых и синдицированных кредитов на $849 млн и разместили еврооблигации на $400 млн. До конца года о планах выйти на внешние рынки заявили более десяти банков и несколько промышленных компаний. Общая сумма средств, которую они хотели бы получить,— $865 млн и 1 млрд евро.

Банки остановили действие гривневых кредитов

Дальнейшее развитие банковской системы, а значит и экономики в целом, будет зависеть от внешних ресурсов. А они в отечественную банковскую систему пока не спешат. Ревальвация гривни делает невыгодными инвестиции в банковскую систему для зарубежных групп, так как объявленный тренд на укрепление гривни приводит к валютным убыткам дочерних банков. Кроме того, общая неопределенность на рынке и высокая инфляция тормозят прямые инвестиции.

Впрочем, Национальный банк, который обещал бороться с инфляцией без ущерба экономическому росту, это, по всей видимости, не заботит. «Только если увидим, что темпы роста ВВП станут ниже 5%, тогда НБУ внесет изменения в монетарную политику, и она станет не столь жесткой»,— заявил глава совета Нацбанка Петр Порошенко. А пока что общие усилия НБУ и Минфина по замораживанию активности бизнеса приводят к тому, что темпы роста производства только падают, обороты и доходы предпринимателей снижаются, а цены при этом всем продолжают расти. Такая тенденция еще в апреле дала повод Стельмаху говорить об угрозе стагфляции.

При этом надо отметить, что процентная политика НБУ на сегодняшний день не оказывает влияния на стоимость ресурсов на финансовом рынке. Поэтому, скорее всего, повышать ставки по кредитам банкиров, с одной стороны, вынуждает удорожание заемных ресурсов, а с другой — падение спроса на займы и рост проблемной задолженности в портфелях. По оценкам председателя правления «ВТБ Банка» Вадима Пушкарева, уже сегодня значительная часть автомобильных кредитов, выданных без первоначального взноса, становится невозвратной. Дескать, людям перестает хватать денег на обслуживание и эксплуатацию транспортных средств. В лучшем случае они возвращают их в банки. В худшем — годами судятся с финансистами.

При продолжающейся инфляции проблемы с погашением будут возникать и по другим видам кредитов. Рост проблемной задолженности вместе с дорожающим фондированием заставит применить практику повышения ставок по ранее выданным кредитам очень многие банковские учреждения. Причем эксперты считают, что в зоне риска повышения ставок в первую очередь окажутся заемщики банков с украинским капиталом. Отечественные акционеры вряд ли смогут обеспечить свои банки дешевым, объемным финансированием, и для сохранения прибыльности банкирам придется повысить стоимость ранее выданных займов. На первом этапе повышение будет играть на руку иностранцам.

По словам главы правления Сведбанка Сергея Тигипко, иностранные группы сейчас могут фондировать свои банки под 5,5-6,5% годовых в валюте, что позволяет активно наращивать кредитные операции и привлекать клиентов других банков на обслуживание.

Правда, перераспределение доли рынка не будет продолжаться бесконечно. По словам Вадима Пушкарева, нестабильная и непрогнозируемая ситуация на валютном рынке осенью приведет к тому, что иностранные банки будут вынуждены замедлить темпы роста своей капитализации, а значит, не смогут активно переманивать клиентов у украинских банков.

И тогда ставки по ранее выданным займам придется поднимать уже иностранцам. Впрочем, каким бы капиталом не был наполнен банк, юристы советуют заемщикам очень внимательно подходить к вопросу одностороннего изменения банком процентной ставки. Безусловно, в договоре банки оставляют за собой право инициировать изменение размера процентной ставки по кредитам в зависимости от объективных факторов. Однако согласно законодательству, об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель должен быть письменно уведомлен банком в течение семи календарных дней, начиная с даты ее изменения. Без такого сообщения любое изменение процентной ставки является недействительным. В данном же случае банки отправляют клиенту уведомление о планируемом повышении процентной ставки по кредиту до момента изменения. То есть клиенту предлагают либо согласиться с новым уровнем ставки, либо досрочно погасить кредит.

«Осуществление банком таких действий, по моему мнению, не снимает с банка обязательств по уведомлению потребителя об изменении процентной ставки на вышеуказанных условиях. Так что в случае необоснованного увеличения банком размера вознаграждения по кредиту вероятность судебной защиты прав потребителя достаточно высока»,— утверждает юрист компании «Магистр и партнеры» Ярослав Олейник. В качестве обеспечения исковых требований истец может попросить суд запретить банку проводить начисление процентной ставки по соответствующему размеру до момента решения спора по сути, а также отменить начисление штрафа за просрочку кредитных платежей.

Читайте по теме:

Банки испытывают финансовый голод

Кабмин и НБУ прописали экономике кредитную диету

Нацбанк затеял валютную реформу

Капитал украинских банков станет наполовину иностранным

Бюджет парализовал отечественную экономику

Подготовил Артур Гойсан