ВР поддержит "тень" и коррупцию?

ВР поддержит 'тень' и коррупцию?

Наличные = коррупция = Failedstate.

Видео дня

По словам Президента Украины Виктора Януковича, в тени находится 40% экономики Украины. Очевидно: Гарантсерьезно озабочен масштабами генерируемого ею деградации и растления общества. Еще бы! Ведь, например, слабенькие объемы иностранного инвестирования в нашу экономику и изматывающая убогость жизни десятков миллионов украинцев есть главными и вполне очевидными результатами хорошо поставленного, развитого взяточничества.

Почти аксиома: Коррупцию кормит «наличка». Мало-мальски опытный украинский бизнесмен прекрасно знает, что и в широко распространившейся устойчивой работе в «тени», да и «свету» невозможно выжить без расчетов наличными деньгами с соотвествующими чиновниками и, представьте себе, даже и с политиками. Да и родители учеников, поддерживающие материальное благосостояние преподавателей небольшими наличными денежками, тоже вносят свою лепту в развитие коррупции, в привыкание общества к этой заразе. Тоже самое можно сказать и по паре больной-врач.

Ужаснее всего, что уже десятка полтора лет конкуренция личностей (их професионализма, умов, трудоспособности) выжимается конкуренцией взяток. Куда идем? Какую державу строим?

Где берется «наличка»?

Отметим, что к большому сожалению банковские карточки (современнейший инструмент платежей) в основном используются как раз для «обналички».

По данным НБУ в 2010 году лишь только порядка 8% средств поступивших на специальные платежные средства (банковские карточки) были использованы для безналичных расчетов. В абсолютной величине эти 8% составили лишь 29,5 млрд. грн. «Обналичено» же было 92% средств пришедших на карточки или 421 млрд. грн. (см. далее Таблицу 1).

Читатель! Остановитесь и вдумайтесь в это число: Четыреста… двадцать… один… миллиард… и сравните его со своими доходами, с бюджетом Пенсионного фонда, суммарным бюджетом органов власти Украины …

Весьма вероятно, что Вам прийдет в голову следующий вывод: Благодаря действующим в стране правилам, сложнейшее инженерное и самое инновационное творение Украины – банкоматная сеть – на 92% используется с эффективностью средства погрузки мешков на плечи грузчиков.

Последнее предположение усиливается и тем, что средняя сумма безналичного платежа в том же 2010-м году составила только 243 грн., а снятия налички 738 грн. Сумма в 738 грн. для меня есть особенно удивительной: Для базара (даже для Бессарабки) многовато, большие торгоые сети имеют терминалы для безналичных расчетов… А тут аж более 700 грн…. и это в среднем! Значит кто-то снимает десятками тысяч гривен. Для чего? Для покупки цыбули на базарах?

Особенно тревожит то, что это, деликатно выражаясь, малоэффективное и коррупционно опасное (!) соотношение безналичных и наличных операций сохраняется уже много лет. И быстрый рост объемов использования карточек на это аж никак не влияет. Так, в году 2002-м объем операций с карточками был в 22 (двадцать два!) раза меньше, чем в минувшем, 2010-м (см. также график 1 в конце заметки). И при этом удельное значение безналичных транзакций составило 6% - чуть меньше чем в прошлом. То есть, объемы использования карточек стремительно, с космической скоростью растут с сохранением крайне неудовлетворительной для общества пропорции в наличных и безналичных платежах. Нечему удивляться пышному расцвету коррупции – есть чем кормить быстро размножающихся и наглеющих взяточников.

В 2002 году было снято наличных с карточек на 18,9 млрд грн. =8% произведенного ВВП.

Далее, в силу состоявшегося стремительного роста «обналички» до 421 млрд. грн., в 2010 году ее отношение к ВВП увеличилось до 38%.

Первый квартал уже текущего года «подарил» нам новый рекорд – «обналичка» поднялась до 42% объма ВВП.

Отвергая возможные обвинения в некорректности сопоставления напомню, что валовой внутренний продукт (ВВП) представляет собоюрыночную стоимость всех конечных товаров и услуг (то есть предназначенных для непосредственного употребления), произведённых за год во всех отраслях экономики на территории государства для потребления, экспорта и накопления, вне зависимости от национальной принадлежности использованных факторов производства. Это определение было предложено в 1934 году харьковским хлопцем Семеном Кузнецом, который раньше уехал в США, стал Саймоном, создал систему национальных счетов и заслужил Нобелевского лауреата. Кем бы он стал у нас в году 1937-м? В 1941-м?

Обращаясь к классикам: ВВП – это поток стоимости в денежном выражении. А «наличка» с банкомата? Поток стоимости! То есть, сопоставление объемов «обналички» с ВВП есть вполне допустимым.

Более того: Опять же вспомнив классиков заметим, что источником и ВВП, и «обналиченных» средств есть добавленная стоимость. Можно их сопоставлять.

Оздоравливающая инициатива Кабмина.

В контексте вышесказанного нельзя не приветствовать Постановление Кабинета Министров № 706 от 29.06.2011г., которое вносит изменения в порядок проведения торговой деятельности и правила торгового обслуживания в сфере торговли и услуг в соотвествии с которым субъект хозяйствования обязан (!) «Обеспечить возможность использования специальных платежных средств (различных банковских карточек – В.Л.) во время осуществления расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) в соответствии с законодательством».

Рассчитываю, что в ближайшее время Кабмин усилит борьбу с коррупцией главным образом радикальным усовершенствованием отношений в паре бизнес-чиновник. Ведь, например, информационные технологии создают основу для для сокращения в несколько раз прямых (!) физических (!) контактов бизнеса и власти (где начинаются коррупционные деяния) и обеспечивают ускорение принятия властью нужных для бизнеса решений. Имею ввиду электронный документооброт, подготовку документов в режиме on-line, использование сертифицированных цифровых ключей и электронных подписей и так далее.

Но! Но!! Но!!! Коррупцию любят (?) нардепы…

В этой связи появление законопроекта «Про внесення змін до Закону України «Про банки і банківську діяльність» (щодо заборони комісії при знятті коштів через банкомат)», регистр. № 9045 від 05.08.2011выглядит несуразным, диаметрально противоложным намерениям Правительства (это самая сдержанная оценка – автору очень хочется оставаться вежливым критиком).

Пока что наши СМИ и эксперты уделили этой весьма опасной «новации» совсем немного внимания (кстати, почему?) и поэтому позволю себе процитировать его содержание полностью:

Верховна Рада України п о с т а н о в л я є:

1. Статтю 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність» (Урядовий кур'єр, 2001р.,№8) після абзацу четвертого доповнити новим абзацом такого змісту:

«Банкам забороняється стягувати з клієнтів комісійну винагороду при знятті готівкових коштів з банківських платіжних карток в межах власних коштів клієнта в банкоматах банку-емітента та інших банків на території України».

Новий абзац вважати п'ятим.

Конец цитирования.

Есть несколько решительных «против» этого законопроекта:

Первое.Совершенно очевидно, что запрет взымания комиссии при «обналичке» денег в банкоматах даст мощный толчок развитию этого, с позволения сказать, «бизнеса». Взяточники могут ликовать – бизнес и маленькие украинцы ничего не будут платить за снятие налички для взяток – можно увеличивать запросы по взяткам;

Второе.Ограничение «в межах власних коштів клієнта» вызывает лишь горькую усмешку. В нашем правовом бардаке далеко не всегда можно с полной уверенностью отличить собственные деньги банковского клиента от взятки. Может быть, предполагается, что банки вместе с налоговой будут производить экспертизу денежных поступлений – собственные или нет эти гривны? Представляю каким бурным будет возмущение бизнесменов и бизнесвуменов;

Третье.Банкоматная сеть – дорогое удовольствие. (1) Сам банкомат стоит десятки тыс. доларов, а их уже установлено около 32 тыс. штук. (2) Немалые деньги приходится платить и за каналы связи. А кроме того, (3) арендная плата за их установку и (4) коммунальные услуги. Заметные суммы идут и на (5) инкасацию. Кто же это будет компенсировать банкам в случае отмены комиссии? Наш тощий (еле-еле душа в теле), поддерживаемый МВФ госбюджет? Скорее всего банки найдут средства компенсации этих немаленьких потерь за счет предпринимателей и других клиентов. Ну и кто от этого выиграет? Бизнес, совершенно точно, проиграет;

Четвертое.Авторы этого законопроекта о развитии денежной базы коррупции даже не догадываются, что чуть ли не все банки Украины в добровольном (до-бро-воль-ном!) порядке не взымают (!) комиссий при выдаче наличности с зарплатных, пенсионных, студенческих и других соцкарт. А это где-то миллиардов 100 грн. ежегодно. Поэтому принудительное лишение банков права взымать комиссию выглядит очень нехорошо – власть, которую мы (кстати говоря!) кормим, без каких-либо экономических обоснований усложняет работу и банкам, и бизнесам в целом. Пора власть переводит на суровую диету язвенника;

Пятое.Сама по себе попытка законом запретить комиссию при выдаче наличности из банкоматов очень сильно напоминает мне попытку хоть в деталях возродить плановый социализм, который угробил великое государство – СССР – и разогнал нас по национальным хатынкам. Результаты длительного властования планового социализма на 1/6 части суши пока что весьма печальные. В Москве полно таджиков, киргизов, украинцев удравших от нищеты у себя на Родине. По той же причине миллионы украинцев вынуждено работают вИталии, Испании и других странах… Укрепляет ли это нашу государственность, наш бизнес? Положительный ответ как то не получается. А тут опять эти левые (законопроект от БЮТ) тянут в плановый социализм… Ну что сними делить?

Авторы законопроекта не знают сути процессов, которые они пытаются урегулировать.

Ознакомление с пояснительной запиской законопроекта указывает на поверхностное понимание объекта регулирования.

Содержание Пояснительной записки

Комментарии

1. Обґрунтування необхідності прийняття акта

Норми Закону України "Про банки та банківську діяльність" в чинній редакції не регулюють встановлення комісії при знятті коштів через банкомат. Залежно від банку комісія за одну транзакцію складає до 1,5% від суми знятих коштів. Економічна доцільність такої комісії необг'рунтована і часто виглядає сумнівною.

Авторы не объясняют чего это вдруг нужно регулировать установление комиссии. На этом рынке работают более 140 (сто сорока!) банков и величина комиссии прежде всего и главным образом есть результатом их конкурентной борьбы.

Нецелесообразность такого размера комисси авторы должны были бы доказать своими расчетами, которых нет.Да защитить эти расчеты перед банками не мещало бы…

А так, развивая позицию авторов можно начинать регулировать, например, цены на петрушку.

Авторы соскучились по плановому социализму который исчез когда они были совсем юными. Хоть бы книжки почитали…

Така практика не лише створює непорозуміння між банком та його клієнтом, а й суттєво підриває у громадян мотивацію до користування банківськими картками та електронними розрахунками.

С 2002 по 2010 года количество карточек обращении выросло от 3,6 до 51 млн. штук. – в 14 раз. Где же тут подрыв мотиваций?

Ни один из видов бизнесов Украины не может похвалиться близкими результатами. У кого это в 14 вырос бизнес за последние 8-9 лет?

Утверждение о подрыве мотивации выглядит абсолютно необоснованным.

У світі є цілий ряд країн - Швеція, Ірландія, Нідерданди, - які успішно обмежили або заборонили стягнення комісії при знятті коштів через банкомат "чужого" банку.

С большим сарказмом скажу: Очень жаль, что наши банки опираются на опыт всех остальных стран.

А надо было на опыт Швеции – там и налоги в несколько раз выше чем у нас… да и работают потомки викингов куда лучше нас…

Даний законопроект знімає штучні перешкоди для користування банкоматами і створює довгострокові переваги для розвитку банківської системи в Україні.

Сформированный рынком уровень комиссии это «штучна перешкода»?

Авторы даже не догадываются, что украинские банки – это коммерческие предприятия, а не благотворительные фонды. Банки не смогут за счет благих намерений авторов этого законопроекта содержать банкоматную сеть.

2. Цілі та завдання Закону

Для громадян України законопроект має зробити користування банкоматами зручнішим та вигіднішим. Він має припинити практику встановлення надвисокої комісії на зняття готівки в банкоматах України.

Нет определения (свехвысокая комиссия).

По моему мнению, размеры комиссий, которые сложились в результате свободной рыночной конкуренции есть вполне обоснованными.

3. Загальна характеристика та основні положення проекту

Законопроектом пропонується заборонити банкам стягувати з клієнтів комісійну винагороду при знятті готівкових коштів з банківських платіжних карток в межах власних коштів клієнта в банкоматах банку-емітента та інших банків на території України.

Где тот царь Соломон, который научит банки и налоговую безошибочно различать собственные средства от несобственных?

Це регулювання має стосуватися лише власних коштів клієнта, оскільки встановлення аналогічної норми щодо коштів на кредитних картках може призвести до погіршення якості кредитних портфелів банків.

Зачем утверждать очевидное? Написали б еще что нибудь про «дважды два»…

4. Стан нормативно-правової бази у даній сфері правового регулювання

Базовими для даної сфери є Конституція України та Закон України "Про банки та банківську діяльність". Водночас вони не регулюють конкретні питання, охопленізаконопроектом.

Ну да!

И цены на важнейший украинский стратегический продукт – на сало – они тоже не регулируют.

Реалізація положень цього законопроекту після його прийняття не потребуватиме внесення змін до інших законів.

А как же банки будуть различать собственные и несобственные средства клиента? И даже Налоговый кодекс не нужно менять?

5. Фінансово-економічне обґрунтування

Реалізація законопроекту не вплине на доходну та видаткову частини Державного бюджету України.

Авторы, похоже, даже не догадываются, что Державный бюджет создается бизнесом (и банковским тоже).

Предлагая несусветные, неотцыфиренные новации авторы, видимо, предполагают, что наш бизнес уже опустили до уровня дебилов.

6. Прогноз соціально-економічних та інших наслідків прийняття Закону

Законопроект зробить банківську систему в цілому і користування банкоматами зокрема значно привабливішими для українських громадян. У середньо - та довгостроковій перспективі це має сприяти розвитку банківського сектору та української економіки в цілому.

Пустые слова – ни одной цифры в обоснование.

Серед ризиків - втрата коштів, які банки, що володіють мережами банкоматів, збирають за користування цими мережами. Але оскільки поправка не регламентує інші тарифи банків, витрати на підтримку банківської мережі можуть бути покриті через підвищення тарифів на обслуговування платіжних карток та в межах так званих "зарплатних проектів". Ці види тарифів є прозорішими, зрозумілішими для клієнтів.

Очень важно!

Таким образом, банки благословляются на серьезное изменение тарифной политики дабы компенсировать свои потери от предлагаемого законопроектом новшества. А мнение бизнеса в целом учли? А маленьких украинцев не забыли?

Имею большие сомнения, что внедрение элементов планового социализма в такой громадной и весьма чуткой сфере отношений пройдет безболезненно

Ухвалення законопроекту сприятиме розвитку української економіки.

Это утверждение никак не подкрепляется предшествующим материалом

Вместо послесловия.

Особенности моего жизненного пути заставляют с особой настороженностью следить за попытками «усовершенствования» регулирования нашей банковской системы. И дело даже не в том, что в 1995-99 годах я имел счастье (говорю это совершенно искренне) работать в НБУ руководителем группы советников Главы – Виктора Ющенко. А после этого подняться на пост главного чиновника исполнительной ветки власти – Правительственного секретаря Кабмина.

Дело совершенно в другом – в особо важной роли банков в нашей тяжело и неровно дышащей, неконкурентоспособной, нищей экономике. Банковская система Украины есть самым успешным лидером рыночных преобразований в стране и это вывело ее на позицию генерального кредитора наших бизнесов (из госбюджета перепадают копейки), маленьких украинцев, экономики в целом. Доступная всем аналитика НБУ позволяет делать именно такой вывод (могу это доказать, если будет такая необходимость). Не было бы наших банков – упали бы мы на уровень Сомали…

Рыночную современность нашей банковской системы по достоинству оценили крупные банки Мира. Об этом говорят почти 60 млрд. грн. их вложений в уставные капиталы банков, что составляет более 40% общей суммы «уставников». Причем, участие закордонных банков неуклонно растет (даже несмотря на кризис!). В Украине нет (!) бизнес-комплексов имеющих сравнимые результаты. Нееет!!!

Именно поэтому совершенно уверен в том, что украинский бизнес – «провідна верства суспільства», наиболее организованая и влиятельная часть украинской нации – конечно же решительно выскажется против принятия этого закона. Тем более, что результаты этой бизнес-вивисекции ему придется преодолевать в одиночку!