Сейчас невыгодно давать кредиты на строительство

Инна, могли бы вы оценить потребность украинской экономики в ресурсах?

Учитывая снижение темпов активных операций украинских банков в 2009 году, наша экономика нуждается в ресурсах, пожалуй, наиболее сильно за последнее десятилетие. Многие предприятия, строящие свою деятельность с учетом постоянного получения финансирования от банков, столкнулись с ситуацией, когда не могли получить новые транши по ранее подписанным кредитным линиям. Тем не менее они вынуждены были погашать существующие обязательства. Это привело к «вымыванию» оборотных средств из бизнеса и, как результат, снижению темпов деятельности, уменьшению прибыльности. Это наряду со снижением покупательной способности конечного потребителя. Для того чтобы достичь уровня 2007-2008 годов, необходимо насыщение экономики ресурсами. Сейчас мы как раз наблюдаем картину, когда предприятия обращаются за кредитами в основном с целью пополнения оборотных средств.

Какие отрасли бизнеса наиболее нуждаются в банковских ресурсах и как финансовые учреждения решают этот вопрос?

Нельзя выделить отрасль, которая нуждалась бы в кредитовании сильнее остальных. На плаву оставались пищевая и фармацевтическая промышленность. Спрос на кредитные ресурсы от этих отраслей оставался относительно стабильным.

Сейчас ожидается оживление спроса на недвижимость, остро нуждаются в кредитных ресурсах застройщики, которые начали реализацию проектов еще год-два, а то и три назад. Окончание ранее начатого строительства требует дополнительных денежных вливаний. Однако банки осторожно подходят к финансированию подобных проектов, поскольку рынок недвижимости все еще остается достаточно вялым. При этом внимание уделяется динамике продаж площадей в уже введенных в эксплуатацию зданиях, адекватности заявленных цен на квадратные метры, наличию альтернативных источников погашения кредита.

Учитывая общую ситуацию на украинском кредитном рынке, можно сказать, что в банковских ресурсах сейчас нуждаются практически все отрасли экономики. Принимая участие в решении этой проблемы, Банк Кипра заключил договор о сотрудничестве с Государственным агентством Украины по инвестициям и инновациям. Мы рассматриваем проекты приоритетных отраслей экономики, имеющих важное государственное значение.

Какие виды бизнеса являются приоритетными для банка с точки зрения финансирования и почему?

Банк, как и государство в целом, заинтересован в поддержке национального производителя различных отраслей экономики. Мы готовы обеспечить кредитными ресурсами пищевую, медицинскую, фармацевтическую, химическую промышленность, топливно-энергетические предприятия, полиграфию и др. Интересна для финансирования также и торговая деятельность. Работаем с лизинговыми компаниями. Основным критерием отбора отраслей и предприятий для кредитования является стабильное получение прибыли. Мы постоянно сталкиваемся с тем, что наблюдаем картину значительного снижения оборотов потенциальных и существующих заемщиков в 2009 году по сравнению с 2007-2008 годами. Практически никто не показывает положительную динамику в этот период, однако компании вышеперечисленных отраслей все же выстояли и, несмотря на снижение прибыли, сумели показать положительный результат, не уйдя в минус. Прибыльная деятельность, успешное функционирование предприятия и предопределяют нашу готовность к сотрудничеству.

Выделите те сегменты бизнеса, которые вы считает наиболее рискованными. При каких условиях эти направления могут стать интересны банку?

На настоящий момент рискованными являются те отрасли, которые до наступления кризиса активно развивались и были приоритетными для финансирования. Прежде всего это касается строительства. Для того чтобы взять проект в работу, банк должен убедиться в надежности источников погашения кредита. Аргументом «за» может служить стабильная динамика реализации уже построенных квадратных метров, адекватность заявленной цены, наличие альтернативных источников погашения, в том числе доходов от других видов бизнеса связанных с заемщиком лиц. Оживление рынка недвижимости повлечет за собой повышение привлекательности строительных и девелоперских проектов.

В связи с тем, что в 2009 году были приостановлены программы автокредитования, значительно снизилась эффективность деятельности автопроизводителей и автосалонов. Целесообразность инвестирования в эти отрасли возрастет вместе с возобновлением активного кредитования населения. Очевидно, что простимулировать этот процесс могут сами же банки. Были бы ресурсы. Здесь на помощь могут придти материнские структуры банков с иностранным капиталом, представленных в Украине.

Вторым источником станут депозиты как юридических лиц, так и населения. Получается такой своеобразный замкнутый круг, или же колесо, которое может придти в движение и начать набирать обороты, когда хоть одна составляющая станет активной.

Как и раньше, рискованным остается сельское хозяйство. Это связано с наличием специфических рисков, присущих отрасли. Украина - аграрная страна, ее будущее - за сельским хозяйством. Например, мы принимаем в работу финансирование сельскохозяйственных проектов, в частности перерабатывающих предприятий этой отрасли.

Перечислите основные параметры востребованных сегодня кредитных продуктов.

Если взять наиболее типичные проекты, то это, как правило, кредитная линия на пополнение оборотных средств на сумму от одного до пяти миллионов гривен на срок до трех лет. Количество таких проектов в общем объеме кредитных заявок достигает 40-50%. Помимо этого, спросом пользуются кредитные линии на финансирование долгосрочных проектов по реконструкции, техническому и технологическому переоснащению производственных мощностей, открытию новых направлений бизнеса. Доля таких проектов в общей структуре кредитного портфеля также достаточно высока. Банк Кипра гибко подходит к каждому проекту: мы кредитуем оборотные средства до трех лет, а крупные проекты - до семи-десяти лет.

Изменились ли подходы к оценке залогового имущества? На что в первую очередь обращают внимание банки сегдня?

Оценка залогового имущества, как правило, проводится в соответствии с динамикой рынка. С конца 2008 года и до второй половины 2009-го мы наблюдали стремительное снижение цен на недвижимость. Понятно, что при такой ситуации ранее принятый дисконт в размере 10-20% уже был неактуален. На фоне падения рыночной стоимости объектов, предлагаемых в залог, банки должны были себя обезопасить от превышения кредитной задолженности над стоимостью залогового имущества. В этот период многие финучреждения вообще перестали выдавать кредиты, а те, которые продолжали осуществлять активные операции, принимали в залог объекты с значительным покрытием. Низкая конкуренция в данном сегменте на тот момент позволяла наполнять кредитный портфель кредитами с твердым качественным залогом. Упор делался на недвижимость.

На настоящий момент, когда цены более-менее стабилизировались и существенного снижения не намечается, банки пошли на сокращение уровня покрытия. Помимо недвижимости, в качестве залога рассматриваются транспортные средства, имущественные права на депозиты.

Как вы оцениваете потенциал роста корпоративного кредитования в этом году?

Многие банки свернули розничные программы и переориентировались на корпоративное кредитование. Развитие экономики мы видим в финансировании корпоративного бизнеса и надеемся на то, что эти предприятия получат также поддержку государства. Будущее развитие банковской системы - в кредитовании отечественных производителей.