Микрокредиты без мифов: три типичных сценария заемщика и план действий, чтобы уберечь свои деньги

В условиях полномасштабной войны украинцы всё чаще прибегают к услугам микрофинансовых организаций (МФО) – с 2022 года количество выданных микрозаймов выросло более чем на 3,3 млн. Однако при этом существенно возросла и задолженность заемщиков.

Однако за этими цифрами скрываются повседневные нужды граждан, которым "быстрые кредиты" помогают решать насущные бытовые и финансовые вопросы. И несмотря на популярность такого инструмента, вокруг рынка микрокредитования до сих пор существует немало мифов, стереотипов и опасений.

Поэтому в OBOZ.UA решили подробно в них разобраться, а также выяснить, как правильно пользоваться этим инструментом, какие реальные условия предлагают финансовые учреждения и на что в первую очередь стоит обратить внимание заемщику.

Почему МФО, а не банк

Украина имеет довольно разветвленную банковскую систему, а кредитные карты пользуются широкой популярностью среди населения. Но несмотря на это микрофинансовые организации по-прежнему остаются востребованным источником оперативного финансирования.

"Банки и МФО сегодня остаются конкурентами, но это косвенная конкуренция, поскольку эти учреждения помогают решать различные финансовые потребности", – пояснили в компании CreditKasa.

Популярность микрокредитов объясняется тем, что для украинцев все большую роль играют не только процентные ставки, но и другие параметры займа: скорость получения средств, простота оформления, цифровые сервисы и предыдущий опыт взаимодействия с финансовой компанией. Итак, рассмотрим, почему именно украинцы обращаются в микрофинансовые организации.

• Льготная ставка

Для расширения клиентской базы компании часто предлагают льготную ставку, при которой стоимость пользования кредитом минимальна: 0,01% в день. Таким образом, человек получает необходимую сумму и возвращает практически те же самые средства, уплатив символическую сумму.

• Когда взять в долг дешевле, чем снять наличные

В ситуациях, когда до зарплаты осталось 1-2 дня, а наличные нужны немедленно, взять деньги в кредит может быть выгоднее, поскольку банковская кредитная карта может иметь льготный период только на безналичные расчеты. Например, при снятии с кредитной карты 5000 грн:

• большинство банков взимает фиксированную комиссию (обычно около 4% от суммы) – то есть 200 грн комиссии, независимо от срока займа;
• при стандартных условиях микрокредитования (1% в день) стоимость пользования таким же займом в течение 1–2 дней обойдется в 50–100 грн.

Кроме того, оформление микрозайма не требует посещения банкомата или банковского отделения, поскольку средства зачисляются непосредственно на карту.

• Исчерпанный кредитный лимит

Когда текущая потребность превышает предоставленный банком лимит, МФО выступает вспомогательным инструментом, позволяющим получить необходимые средства онлайн за несколько минут без дополнительного предоставления справок о доходах или длительного ожидания решения.

Три сценария получения займа: от идеального до худшего

Рынок МФО все еще восстанавливается от последствий полномасштабного вторжения. Если, согласно данным OpenDataBot, в 2021 году украинцы оформили более 14,1 млн микрозаймов, то в 2025-м их было 8,6 млн, что, тем не менее, на более чем 3 млн превышает показатель 2022 года. Всего за прошлый год украинцы заняли у МФО 56,76 млрд грн.

Большинство клиентов МФО – люди в возрасте 25-44 лет, хотя доля украинцев 18-24 лет тоже растет, пояснили в CreditKasa. Кроме того, среди заемщиков преобладают мужчины, но разница между ними и женщинами постепенно сокращается.

Чаще всего они оформляют микрозаймы виртуально (средняя сумма первого займа – 5-6 тыс. грн), а за последние несколько лет стали чаще обращаться за ними и во второй раз (средняя сумма займа – 8-9 тыс. грн), уже понимая, как работает этот механизм. Представители отрасли отмечают, что теперь украинцы значительно лучше ориентируются в финансовых продуктах и стали чаще сравнивать предложения разных компаний, чем несколько лет назад.

Однако наряду с увеличением количества и объемов кредитов непропорционально вырос и объем просроченной задолженности – с 8 до более чем 20 млрд грн. Это может иметь для клиента существенные последствия, в зависимости от срока задолженности.

Именно поэтому ключевым фактором остается ответственное использование кредита и оценка собственной платежеспособности еще до заключения договора.

Идеальный сценарий

В лучшем случае заемщик может не только вернуть долг, но и сделать это раньше указанного срока. В таком случае проценты будут пересчитаны – и оплатить проценты придется только за фактический срок пользования кредитом.

То есть, если, например:

• сумма кредита: 10 000 грн;
• стандартная ставка: 1%;
• срок возврата: 10 дней;
• фактический срок пользования: 9 дней.

Фактически придется вернуть 10 900 грн (собственно ссуду и плату за пользование деньгами), поскольку заемщик сэкономит 100 грн, оплачивая только те дни, в течение которых он фактически пользовался кредитом.

Задержка возврата

Жизненные обстоятельства, особенно во время войны, не всегда позволяют вовремя вернуть долг. Поэтому при тех же условиях, но с дополнительными 14 днями просрочки сумма к возврату рассчитывается следующим образом:

• 10 000 + (10 000 * 1% * 24) = 12 400 грн.

Как видно, начисленная стоимость пользования растет пропорционально количеству дней фактического пользования суммой. Чтобы сохранить контроль над долгом и избежать накопления просроченной задолженности, следует действовать следующим образом:

• заранее свяжитесь с компанией;
• оплатите начисленную стоимость пользования кредитом;
• воспользуйтесь опцией продления срока или реструктуризации.

Худший вариант

Через полгода просрочки финансовая организация попытается связаться с заемщиком. Если же должник будет игнорировать звонки и уведомления, могут быть применены дополнительные меры по урегулированию:

• лишат возможности использования льготных или сниженных процентных ставок – начисления будут производиться по стандартным условиям микрокредитования;
• информация о длительной просрочке будет передана в Бюро кредитных историй (БКИ) и Кредитный реестр НБУ, что повлияет на важные для скоринговой оценки параметры, а это существенно ухудшит шансы на получение ссуды или любого другого кредита в финансовых учреждениях;
• могут привлечь коллекторские компании или передать право требования по долгу третьим лицам;
• если просрочка превышает шесть месяцев, а заемщик продолжает уклоняться от контактов, возможно судебное разбирательство, и после вступления в законную силу решения суда и открытия исполнительного производства информация может быть внесена в Автоматизированную систему исполнительного производства, что создает риски принудительного списания средств и наложения ареста на счета.

"Длительная просрочка негативно сказывается на кредитной истории. По мере увеличения срока просроченной задолженности информация регулярно передается в бюро кредитных историй в соответствии с законодательством, поэтому в дальнейшем человеку может быть сложнее получить новый кредит – как в банке, так и в небанковском финансовом учреждении", – отмечают в CreditKasa.

После вступления в силу Закона Украины № 3498-IX, который предусматривал постепенное (в течение 2024 года) ограничение максимальной ставки на уровне 1% в день, дисциплина погашения постепенно улучшилась. С тех пор и по настоящее время, по оценкам CreditKasa, примерно 65-70 % займов возвращаются вовремя или досрочно, без дополнительных взаимодействий. Еще 10-15 % имеют несколько дней просрочки и погашаются после напоминания от МФО или получения очередного дохода.

Как разумно пользоваться микрокредитом: основные советы

"Правило 24 часов"

Не оформляйте кредит под влиянием импульсивных желаний или эмоций: если вещь или услуга не является жизненно необходимой прямо сейчас, отложите подписание договора на сутки. Если через 24 часа потребность остаётся актуальной и вы чётко понимаете источник и срок погашения – только тогда прибегайте к финансовым инструментам.

Дьявол кроется в деталях

Перед подписанием договора обязательно ознакомьтесь с Паспортом потребительского кредита. Именно в этом документе четко указаны:

• реальная годовая процентная ставка (РПС);
• общая стоимость пользования кредитом;
• график и рекомендуемые сроки погашения;
• последствия в случае невыполнения обязательств.

"Золотое окно" от переплат

При появлении первых признаков форс-мажора (задержка зарплаты, незапланированные расходы) не откладывайте решение вопроса на последний день. Как отмечают в CreditKasa, лучшее решение – обратиться в компанию сразу после возникновения финансовых трудностей, даже если дата возврата по договору еще не наступила. Своевременное оформление пролонгации или реструктуризации позволит сохранить контроль над долгом и предотвратить ухудшение кредитной истории.

Избегайте "пирамидного" погашения долгов

Категорически не рекомендуется оформлять новый микрокредит для покрытия предыдущего в другой компании. Попытка рефинансировать задолженность с помощью очередного кредита создает замкнутый круг, когда совокупная стоимость обслуживания нескольких кредитов растет геометрически и становится непосильной для личного бюджета.

Не бойтесь защищать свои права

В случае возникновения задолженности все меры по её урегулированию должны осуществляться строго в рамках действующего законодательства и требований НБУ. Если представители финансового учреждения или коллекторской компании нарушают этические нормы или позволяют себе некорректное поведение, фиксируйте такие случаи (скриншоты, аудиозаписи) и обращайтесь с жалобой непосредственно в Национальный банк Украины.