Мікрокредити без міфів: три типові сценарії позичальника і план дій, щоб вберегти свої гроші

Під час повномасштабної війни українці все частіше звертаються до послуг мікрофінансових організацій (МФО) – з 2022 року кількість виданих мікропозик зросла більш ніж на 3,3 млн. Але разом із тим суттєво зросла і заборгованість позичальників.

Але за цими цифрами ховаються щоденні потреби громадян, яким "швидкі кредити" допомагають вирішувати нагальні побутові та фінансові питання. І попри популярність такого інструменту, навколо ринку мікрокредитування досі існує чимало міфів, стереотипів і побоювань.

Тому в OBOZ.UA вирішили детально в них розібратися, а також з'ясувати, як правильно користуватися цим інструментом, які реальні умови пропонують фінансові установи та на що першочергово варто звернути увагу позичальнику.

Чому МФО, а не банк

Україна має доволі розгалужену банківську систему, а кредитні картки користуються широкою популярністю у населення. Та попри це, мікрофінансові організації, все одно, залишаються затребуваним джерелом оперативного фінансування.

"Банки та МФО сьогодні залишаються конкурентами, але це непряма конкуренція, оскільки ці установи допомагають вирішувати різні фінансові потреби", – пояснили в компанії CreditKasa.

Популярність мікрокредитів пояснюється тим, що все більшу роль для українців відіграють не лише процентні ставки, а й інші параметри позики: швидкість отримання коштів, простота оформлення, цифрові сервіси та попередній досвід взаємодії з фінансовою компанією. Тож розглянемо, чому саме українці звертаються до мікрофінансових організацій.

• Пільгова ставка

Для розширення клієнтської бази компанії часто пропонують пільгову ставку, за якої вартість користування позикою є мінімальною: 0,01% на день. Таким чином, людина отримує необхідну суму і повертає практично ті ж самі кошти, сплативши символічну суму.

• Коли позичити дешевше, ніж зняти готівку

У ситуаціях, коли до зарплати лишилося 1-2 дні, а готівка потрібна негайно, позичити гроші може бути вигідніше, оскільки банківська кредитка може мати пільговий період лише на безготівкові розрахунки. Наприклад, при знятті з кредитки 5000 грн:

• більшість банків стягне фіксовану комісію (зазвичай близько 4% від суми) – тобто 200 грн комісії, незалежно від тривалості позики;
• за стандартних умов мікрокредитування (1% на день) вартість користування такою самою позикою протягом 1-2 днів обійдеться у 50-100 грн.

Крім того, оформлення мікропозики не потребує візиту до банкомата чи банківського відділення, оскільки кошти зараховуються безпосередньо на картку.

• Вичерпаний кредитний ліміт

Коли поточна потреба перевищує наданий банком ліміт, МФО виступає допоміжним інструментом, що дозволяє отримати необхідні кошти онлайн за кілька хвилин без додаткового надання довідок про доходи або тривалого очікування рішення.

Три сценарії позики: від ідеального до найгіршого

Ринок МФО все ще відновлюється від наслідків повномасштабного вторгнення. Якщо, згідно з даними Опендатабот, у 2021 році українці оформили понад 14,1 млн мікропозик, то у 2025-му їх було 8,6 млн, що все одно на понад 3 млн більше за показник 2022-го. Загалом за минулий рік українці позичили у МФО 56,76 млрд грн.

Більшість клієнтів МФО – люди віком 25-44 роки, хоча частка українців 18-24 років теж зростає, пояснили в CreditKasa. Крім того, серед позичальників переважають чоловіки, але різниця між ними та жінками поступово скорочується.

Найчастіше вони оформлюють мікропозики віртуально (середня сума першої позики – 5-6 тис. грн), а за останні кілька років почали частіше повертатися за ними і вдруге (середня позика – 8-9 тис. грн), вже розуміючи, як працює цей механізм. Представники галузі зазначають, що тепер українці значно краще орієнтуються у фінансових продуктах і почали частіше порівнювати пропозиції різних компаній, аніж кілька років тому.

Але разом зі збільшенням кількості й обсягів позик непропорційно зріс і обсяг простроченої заборгованості – з 8 до більш ніж 20 млрд грн. Це може мати для клієнта суттєві наслідки, залежно від тривалості заборгованості.

Саме тому ключовим фактором залишається відповідальне користування кредитом та оцінка власної платоспроможності ще до укладення договору.

Ідеальний сценарій

У найкращому випадку позичальник може не лише повернути борг, але й зробити це раніше вказаного терміну. В такому випадку відсотки будуть перераховані – і сплатити відсотки доведеться лише за фактичний строк користування кредитом.

Тобто, якщо, наприклад:

• сума позики: 10 000 грн;
• стандартна ставка: 1%;
• термін повернення: 10 днів;
• фактичний термін користування: 9 днів.

Фактично доведеться повернути 10 900 грн (власне позику і плату за користування грошима), оскільки позичальник заощадить 100 грн, сплачуючи лише за ті дні, протягом яких він фактично користувався кредитом.

Затримка повернення

Життєві обставини, особливо під час війни, не завжди дозволяють вчасно повернути борг. Тому за таких самих умов, але додатковими 14 днями прострочення на додачу сума до повернення розраховується таким чином:

• 10 000 + (10 000 * 1% * 24) = 12 400 грн.

Як видно, нарахована вартість користування зростає пропорційно кількості днів фактичного користування сумою. Аби зберегти контроль над боргом та уникнути накопичення простроченої заборгованості, слід діяти так:

• заздалегідь зв'яжіться з компанією;
• сплатіть нараховану вартість користування позикою;
• скористайтеся опцією продовження строку або реструктуризації.

Найгірший варіант

Через пів року протермінування, фінансова установа спробує зв'язатися з позичальником. Якщо ж боржник ігноруватиме дзвінки та сповіщення, можуть бути застосовані додаткові заходи з врегулювання:

• позбавлять можливості використання пільгових або знижених процентних ставок – нарахування здійснюватимуть за стандартними умовами мікрокредитування;
• передадуть інформацію про тривале прострочення до Бюро кредитних історій (БКІ) та Кредитного реєстру НБУ, що вплине на важливі для скорингової оцінки параметри, а це істотно погіршить шанси на отримання позики чи будь-якого іншого кредиту в фінансових установах;
• можуть залучити колекторські компанії або передати право вимоги за боргом третім особам;
• якщо прострочення перевищує шість місяців, а позичальник продовжує уникати контакту, можливий судовий розгляд, і після набрання законної сили рішення суду та відкриття виконавчого провадження інформація може бути внесена до Автоматизованої системи виконавчого провадження, що створює ризики примусового списання коштів та накладення арешту на рахунки.

"Тривале прострочення негативно впливає на кредитну історію. Поки зростає строк простроченої заборгованості, інформація регулярно передається до бюро кредитних історій відповідно до законодавства, тому надалі людині може бути складніше отримати новий кредит – як у банку, так і в небанківській фінансовій установі", – наголошують в CreditKasa.

Після набуття чинності Закону України № 3498-IX, який передбачив поступове (протягом 2024 року) обмеження максимальної ставки на рівні 1% на день, дисципліна погашення поступово покращилася. З того часу і станом на зараз, за оцінками CreditKasa, приблизно 65-70% позик повертається вчасно або достроково, без додаткових взаємодій. Іще 10-15% мають кілька днів прострочення і закриваються після нагадування від МФО або отримання чергового доходу.

Як користуватися мікрокредитом розумно: головні поради

"Правило 24 годин"

Не оформлюйте позику під впливом імпульсивних бажань або емоцій: якщо річ чи послуга не є життєво необхідною просто зараз, відкладіть підписання угоди на добу. Якщо через 24 години потреба залишається актуальною і ви чітко розумієте джерело та термін погашення – лише тоді звертайтеся до фінансових інструментів.

Диявол криється у деталях

Перед тим як підписати договір, обов'язково ознайомтеся з Паспортом споживчого кредиту. Саме в цьому документі чітко зазначені:

• реальна річна процентна ставка (РПС);
• загальна вартість користування позикою;
• графік та рекомендовані терміни сплати;
• наслідки у разі невиконання зобов'язань.

"Золоте вікно" від переплат

При виникненні перших ознак форс-мажору (затримка зарплати, незаплановані витрати) не відкладайте вирішення питання на останній день. Як зазначають у CreditKasa, найкраще рішення – звернутися до компанії одразу після виникнення фінансових труднощів, навіть якщо дата повернення за договором ще не настала. Своєчасне оформлення пролонгації або реструктуризації дозволить зберегти контроль над боргом та запобігти погіршенню кредитної історії.

Уникайте "пірамідного" погашення боргів

Категорично не рекомендується оформлювати новий мікрокредит для покриття попереднього в іншій компанії. Спроба рефінансувати заборгованість через чергову позику створює замкнене коло, коли сумарна вартість користування кількома позиками зростає геометрично і стає непідйомною для особистого бюджету.

Не бійтеся захищати власні права

У разі виникнення заборгованості всі заходи з її врегулювання мають здійснюватися суворо у межах чинного законодавства та вимог НБУ. Якщо представники фінустанови чи колекторської компанії порушують етичні норми або дозволяють собі некоректну поведінку, фіксуйте такі випадки (скріншоти, аудіозаписи) та звертайтеся зі скаргою безпосередньо до Національного банку України.