Когда выгодно платить наперед: нюансы досрочного погашения кредита

Как при наличии свободных средств заплатить по кредиту наперед и распрощаться с долгом раньше срока. Но не все банки рады такому решению заемщика. Чем подчас "грозит" заемщику досрочное выполнение кредитных обязательств, и как получить от него максимальную выгоду.

Украинцы все чаще стремятся погасить свою кредитную задолженность как можно раньше. «В целом, около 70% заемщиков (физических лиц) платят досрочно; если в продуктовом разрезе – то 80% автокредитов и 60% ипотеки погашается досрочно. Мы посчитали, что если такая тенденция сохранится, то наши 5-летние автокредиты в среднем будут выплачиваться за 2,5 года, а жизненный цикл средней ипотеки при максимальном сроке в 10 лет, будет выплачиваться за 4 года!» - рассказывает Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра.

И это не удивительно, ведь выплачивая кредит раньше срока вы не только освобождаетесь от тягостного «чувства долга» перед банком, но и уменьшаете размер своей переплаты по кредиту. Так, например, погасив в середине срока 10-летний кредит размером 100 тысяч гривен, взятый под 18% годовых, при классической схеме погашения вы переплатите 45 750 гривен вместо 90 750 гривен, в которые вам обошлось бы пользование кредитом за весь срок. А при аннуитетной схеме погашения в той же ситуации вы сэкономите более 37-ми тысяч гривен, переплатив по кредиту 79 тысяч гривен вместо 116-ти.

Если вы полностью выплачиваете остаток кредитной задолженности раньше срока, то с особыми тонкостями не столкнетесь – здесь главное получить в банке справку о том, что вы больше ничего ему не должны. А вот условия досрочного погашения «частями» во многом зависят от схемы погашения кредита, предусмотренной в кредитном договоре.

При классической схеме если в текущем месяце вы заплатили больше платежа, предусмотренного по графику погашения, то в следующем можете платить меньше или вовсе несколько месяцев погашать только проценты по кредиту – в зависимости от размера вашей переплаты. А при аннуитетной форме погашения могут быть различные варианты. «Вся суть аннуитета ведь в неизменяемости месячного платежа, и часто договором предопределен этот платеж в Х сумму, а графика платежей нет, ведь платеж один и тот же. Тут могут быть разные подходы: пересчет ежемесячного платежа (и, возможно, подписание дополнительного соглашения с клиентом) или, например, отсечение периода платежей (по сути, сокращение срока действия кредитного договора) без изменения ежемесячного платежа», - рассказывает Анна Макаренко.

Так что если при аннуитете «лишний» платеж ваш банк зачисляет в погашение последнего платежа по кредиту, то переплата в текущем месяце не освобождает вас от расходов в следующем, но сокращает срок вашего кредита. Это будет плюсом в том случае, если вы хотите сократить срок своей «зависимости» от банка. Если же вы хотите уменьшить финансовую нагрузку на свой бюджет на ближайшие месяцы, то при такой схеме лучше не вносить имеющуюся у вас сумму в счет погашения кредита, а отложить ее в «резерв» будущих платежей.

Камни преткновения

Однако банки зачастую не рады получить данные в долг деньги раньше срока, ведь преимущества для заемщика, выраженные в гривневом эквиваленте, одновременно уменьшают выгоду финансовых учреждений. Вводить санкции за досрочное погашение кредита банкам позволяют действующие на сегодня законы. «Законодательством установлена обязанность заемщика погасить кредит и оплатить проценты в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Если заемщиком нарушаются любые условия кредитного договора, банк может расценивать действия заемщика как невыполнение либо ненадлежащее выполнение обязательств. Это может повлечь наступление правовых последствий, предусмотренных договором или законодательством. Надлежащим выполнением кредитных обязательств является, среди прочего, и возврат долга в сроки и в порядке, указанные в договоре. Следовательно, кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга», - поясняет Мария Гордиенко, юрист юридической фирмы «Вронский, Вронская и Партнеры».

По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на начало августа-2011 четыре банка из числа 50-ти лидеров по активам предусматривают санкции за досрочное погашение ипотечных кредитов. И количество их растет – еще в начале 2011 года таких учреждений было всего два. А в разгар кризиса, в начале 2009 года, такие санкции банками не применялись вовсе.

«Данная тенденция связана с появлением кредитных продуктов с процентной ставкой, близкой к уровню депозитов. Поскольку период окупаемости таких продуктов лежит в долгосрочной перспективе, банки вынуждены страховать свою прибыль введением дополнительных санкций при досрочном погашении кредита», - комментирует Бартош Бжозовски, исполнительный директор по развитию и маркетингу розничного бизнеса Банка Форум Commerzbank Group.

При этом чаще всего банки ограничивают возможность досрочной выплаты кредита в начале срока действия договора. Например, в Кредобанке комиссия за досрочное погашение действует только в течение первых шести месяцев, в Кредитпромбанке – в течение года. На более длительные сроки устанавливают санкции Укрсоцбанк и Universal Bank. Первый из них «штрафует» спешащих плательщиков в течение года с начала действия кредитного договора, а второй не будет рад преждевременному погашению долга в течение целых трех лет.

Что касается установления размера комиссий, то здесь банки используют разные подходы. Так, Кредобанк облагает комиссией только суму, вносимую заемщиком «в обход» графика погашения, а Укрсоцбанк насчитывает санкции на всю сумму кредита. А, например, Кредитпромбанк и вовсе облагает комиссией только сумму, превышающую трехкратный размер ежемесячного платежа. Другими словами, если вы хотите платить с небольшим опережением графика, то на вас штрафные санкции могут и не подействовать.

Санкции за досрочное погашение кредитов у банков из числа 50-ти лидеров по активам (учреждения, которые используют такие санкции) по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 01.08.2011 г.:

Банки: санкции за досрочное погашение кредита Universal Bank: в первые 3 года - комиссия 2%, далее - бесплатно

Кредитпромбанк: со второго года кредитования - без ограничений, в первый год - штраф в размере 3% от суммы, превышающей трехкратный размер ежемесячного платежа

Кредобанк: 0,5% от суммы кредита, которая погашается досрочно на протяжении первых 6 месяцев

Укрсоцбанк: первые 2 года - 1% от суммы кредита, далее - без штрафных санкций

Скрытый вариант

Кроме традиционных комиссий за досрочное внесение платежа, могут устанавливаться и другие: например, за пересчет срока действия кредитного договора. Применяют такие санкции за досрочное погашение кредита и меньшие банки.

Однако как оказывается, комиссия за досрочное погашение кредита – самый прозрачный и относительно «честный» способ ограничить пыл заемщика, желающего платить по кредиту наперед. Случается, что банки используют и более хитрые меры. «Применяется и такой прием: банки не запрещают досрочно погасить кредит, но при этом прописывают минимальную сумму досрочного погашения. Зачастую, она немалая, и не всем заемщикам под силу накопить ее, если учесть, что помимо нее они обязаны уплачивать ежемесячные платежи», - рассказывает Наталья Евчук, юрист юридической фирмы ILF.

Более того – в некоторых случаях такие нормы не прописываются в договоре, а устанавливаются внутрибанковскими распоряжениями и вовсе могут стать сюрпризом для заемщика. Правда, юристы уточняют, что если ограничения не прописаны в договоре напрямую, то заемщик не обязан их соблюдать.

«Штрафные санкции и другие последствия нарушения обязательств по кредитному договору должны быть прописаны в самом договоре. Если норма о начисление дополнительной комиссии за досрочное погашение кредита либо оплата за пересчет графика задолженности в договоре отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику такие суммы», - комментирует Мария Гордиенко.

Усложнить досрочное погашение кредита для заемщика может и соблюдение формальных процедур, установленных банком. «Такими условиями могут быть не только банковские комиссии, но и процедурные требования к досрочному погашению долга. В кредитных договорах может быть прописана обязанность заемщика за несколько дней сообщить банку о планируемом досрочном погашении кредита, оплачивать платежи только в определенном отделении банка, предоставлять менеджерам банка копии квитанций не позднее 3 дней после оплаты и тому подобное», - рассказывает Мария Гордиенко.

Впрочем, в июле-2011 все желающие взять кредит узнали хорошую новость: парламент принял закон, запрещающий банкам препятствовать заемщикам в досрочном погашении кредита, в том числе устанавливать всевозможные комиссии и штрафы. Тем не менее, пока неизвестно, не изобретут ли банки новые процедуры и формальные обязанности, чтобы усложнить досрочное погашение кредитов заемщиками.

О недостатках

Помимо санкций, устанавливаемых банками за досрочное погашение кредита, для заемщика могут быть и другие недостатки. Так, если сравнивать переплату по кредиту на десять лет при досрочном погашении в середине срока и при пользовании в течение всех десяти лет, то экономия очевидна. Но если сравнивать ту же сумму с переплатой по аналогичному пятилетнему кредиту, получаем совсем другие результаты.

Так, переплата по кредиту в сумме 100 тысяч гривен сроком на 5 лет под 18% годовых составит 45750 гривен при классической схеме погашения и 52 360 гривен при аннуитете. Если же вы возьмете тот же кредит сроком на десять лет и будете погашать его по графику в течение половины срока, а потом выплатите оставшуюся сумму, то в итоге заплатите 67 875 гривен процентов при классической схеме погашения или 79068 гривен при аннуитете. Все потому, что при большем сроке кредита погашение его тела происходит медленнее, а значит, сумма процентов, начисляемых на остаток задолженности, будет больше.

Уменьшить переплату по кредиту с помощью досрочного погашения можно в том случае, если вносить платежи сверх графика в начале срока кредитования – тогда основная задолженность будет погашаться быстрее, а значит, процентов придется заплатить меньше.

В заключение

Эксперты отмечают, что санкции за досрочное погашение кредитов, например, в странах Евросоюза, гораздо более строгие, по сравнению с украинскими. Все потому, что там заемщики не стремятся выплатить свой долг раньше времени. «Культура потребления финансовых продуктов в Европе отличается от нашей. Там не принято досрочно погашать кредиты, ведь философия кредита состоит в том, чтобы пользоваться благами, а платить за них потом. Во многом, конечно, это связано с размером процентных ставок, которые существенно ниже наших. С помощью досрочного погашения клиенты пытаются избежать дополнительной финансовой нагрузки и существенного удорожания стоимости кредита», - рассказывает Бартош Бжозовски.

С другой стороны, пока ставки по кредитам в Украине столь далеки от европейских, наивно было бы рассчитывать, что украинские заемщики не будут стремиться побыстрее избавиться от своих задолженностей.

В ближайшее время, даже если запрет на препятствование досрочному погашению будет введен в действие, эксперты не прогнозируют радикальных изменений на рынке. «В долгосрочной перспективе, при стабилизации ситуации на рынке, массовые досрочные погашения, конечно же, должны привести к «раскрепощению» кредитных продуктов (увеличение максимальных сумм, сроков, уменьшение собственного взноса, снижение порогов проходимости клиента по финансовому состоянию и так далее). Но говорить о лавине изменений пока рано», - комментирует Анна Макаренко. Впрочем, на этот счет есть и оптимистические прогнозы: запрет на установление санкций за досрочное погашение может привести к повышению качества обслуживания заемщиков. «Уверен, обострится «борьба за клиента» между банками, выиграют те, кто будет при кредитовании осуществлять комплексный подход к клиенту, при котором у клиента не будет необходимости осуществлять досрочное погашение долга», - прогнозирует Иван Бойко, начальник управления сопровождения кредитных операций корпоративных клиентов Пивденкомбанка .

Мнение Сергей Мищенко, директор департамента разработки банковских продуктов Астра Банка:

- При досрочном погашении кредита по классической схеме уменьшается количество платежей. При аннуитетной – может снизиться как количество платежей, так и сумма платежа. Это зависит от модели, существующей в банке. Если банк предоставляет заемщику возможность досрочно погасить кредит без штрафных санкций, это только положительно отразится на заемщике, так как сократит затраты его времени и денег на обслуживание кредита.

Важно внимательно изучить пункт договора об очередности погашения задолженности и тщательно соблюдать процедуру досрочного погашения кредита. О ней клиенту следует узнать в отделении банка.

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра:

- Досрочное расторжение стало не очень приятной нормой для банков, которые хотят активно наращивать кредитный портфель, тем не менее, не расширяя рамки своих рисковых подходов. Ужесточились подходы к оценке заемщиков в посткризисное время, немногие банки начали кредитовать, используя свое конкурентное преимущество, но они, тем не менее, занижали и занижают финансовое состояние своих заемщиков. А это значит, что заемщики могут платить намного больше, но не могут это доказать банку официально (документально).

Иван Бойко, начальник управления сопровождения кредитных операций корпоративных клиентов Пивденкомбанка:

- При расчете затрат обслуживания кредита учитывается разовая комиссия на весь срок. При досрочном погашении стоимость кредита в пересчете процентов на год увеличивается.

Кроме того, многие банки Украины в случае досрочного погашения взимают комиссии, что связано для заемщика с дополнительными затратами. Наш банк комиссии за досрочное погашение кредита не взимает. Клиент сам регулирует собственные денежные потоки.

Важно, чтобы клиент, заключающий кредитный договор, внимательно изучил пункт договора о досрочном погашении кредита и обратил внимание на то, предусмотрено ли в данном соглашении досрочное погашение вообще.

Бартош Бжозовски, исполнительный директор по развитию и маркетингу розничного бизнеса Банка Форум Commerzbank Group:

- В нашем банке погашение кредитов по аннуитетной схеме ничем не отличается от погашения кредитов по классической схеме. В случае возникновения переплаты по кредиту клиент получает отсрочку платежа по телу кредита и платит только проценты до момента выравнивания суммы переплаты с графиком погашения тела кредита.

Евгения Резниченко