Гуннар Вельцхольц. Немецкий взгляд на проблемы украинских банков

Гуннар Вельцхольц с украинской банковской системой познакомился недавно, в сентябре прошлого года, когда возглавил украинское бюро Немецкого банка развития (KfW). Ранее он возглавлял офис KfW в Кабуле, был советником международных корпораций и финансовых учреждений. С 1999 года по 2005 год работал в Международной организации труда (МОТ). Гуннар получил степень магистра политических наук в Свободном университете Берлина и в Институте политических исследований Парижа. Такой образовательный и трудовой "багаж" позволяет Вельцхольцу взглянуть на наш финансовый сектор, его минусы - плюсы с экономической и политической точек зрения.

- Как вы оцениваете развитие банковского сектора в Украине? Какие перспективы этого сегмента в нашей стране?

- Украинский банковский сектор продолжает сталкиваться с рядом структурных проблем, которые возникли во время мирового финансового кризиса. Несмотря на некоторую консолидацию в последние годы, сектор продолжает быть фрагментированным. Банки обременены высокой долей неработающих кредитов.

Также, в связи с высоким уровнем долларизации, украинские банки по-прежнему уязвимы к возможным колебаниям обменного курса. Недостаточное предложение долгосрочного финансирования в местной валюте тормозит развитие бизнеса.

При этом улучшение нормативных требований и меры по консолидации в банковской отрасли помогли решить некоторые из этих проблем, но нужны и дальнейшие усилия в этом направлении.

- Сравните, пожалуйста, депозитную политику в Украине и в Германии.

- В Германии, депозиты по-прежнему являются самой популярной формой инвестиций. У немцев, подавляющее большинство которых имеют сбережения, депозиты составляют более 10% дохода семьи.

Немцы остаются в одном и том же банке на протяжение всей жизни

Как правило, немцы остаются в одном и том же банке на протяжение всей жизни и тем самым вносят существенный вклад в стабильность финансового сектора страны. Такая тенденция отражает высокий уровень доверия населения к банковской системе и параллельно служит базой для кредитования экономики.

Важную роль в установлении такого доверия играет высокая надежность немецких банков и кредитных союзов на протяжении последних 60 лет. Система банковского надзора в лице Федерального управления финансового надзора (BaFin) имеет большое значение в закладывании доверительных отношений немцев к своим банкам.

В Германии, согласно системе защиты депозитов, каждый банк покрывает вклады клиентов, обеспечивая максимальный предел компенсации в 100 тысяч евро

Наши вкладчики защищены достаточно хорошо. Так, согласно системе защиты депозитов, гарантируемой уставом банка, каждое финансовое учреждение покрывает вклады клиентов, обеспечивая максимальный предел компенсации в 100 тысяч евро. Также различные немецкие банковские ассоциации заключают добровольные соглашения, которые предлагают защиту клиентских депозитов значительно выше установленного законом предела.

В Украине вкладчикам компенсируется максимально до 200 тысяч гривен. Тем не менее, банковская система Украины еще не достигла уровня доверия клиентов к финансовому учреждению, как в Германии. Низкий уровень доверия в Украине часто негативно влияет на стабильность банковского сектора. Поэтому денежно-кредитная и нормативная политика банков должна быть изменена до такой степени, чтобы получить доверие общества. Это можно сделать, например, путем предоставления банками прозрачной информации о кредитных и депозитных продуктах.

Наш банк вносит свой вклад в такие изменения, проводя совместно с Независимой ассоциацией банков Украины кампании по повышению финансовой грамотности населения. Кроме того, KfW инициировал в 2012 году введение Всемирного дня сбережений в Украине, с целью повышения общественного понимания важности денежных сбережений.

- Каковы различия между украинскими и немецкими процентными ставками на потребительские кредиты, ипотеку, автокредиты?

- Украинский финансовый сектор, который все еще находится в процессе развития, подвергается более высокому риску, чем в Германии. С учетом этих рисков ваши банки привлекают средства на рынках капитала по гораздо более высоким процентным ставкам, чем в Германии. Соответственно, процентные ставки, предлагаемые для кредитов и депозитов значительно выше в Украине, чем в Германии.

По своему характеру потребительские кредиты всегда белее рискованные, чем другие кредитные продукты, поэтому и в Украине, и в Германии процентные ставки по ним выше.

- У наших банков были высокие процентные ставки до кризиса, и теперь они приблизительно такого же уровня. Как вы думаете - почему?

- До кризиса, предложение и иностранной валюты, и гривны было достаточное. Сегодня же, ввиду законодательных изменений кредитование в иностранной валюте ограничено, поэтому рынок испытывает недостаточное предложение гривны, что в свою очередь отражается на высоких процентных ставках.

Причинами этого являются снижение внешнего финансирования для банков и недостаточная развитость местного рынка капитала. Кроме того, ожидания девальвации местной валюты вносят свой вклад в нежелание украинцев нести гривну в банк. Способствуют этому также слабые показатели реального сектора экономики.

- Можно ли сократить процентные ставки в Украине?

- Только если упомянутые проблемы финансового сектора будут устранены и банки получат доступ к достаточному и долгосрочному предложению гривны на рынке, процентные ставки смогут снизиться.

- Как вашему банку в течение многих лет удалось получать высокие рейтинги "AAA" от "Moody`s", "Standard & Poor" и "Fitch Ratings"?

- KfW получает такой высокий рейтинг благодаря своей высокой кредитоспособности и прозрачной финансовой политике, а также благодаря гарантии Федеративной Республики Германия. KfW, будучи банком развития и созданным специальным законом, уполномочен немецким правительством на внедрение специальных государственных программ и поэтому имеет ряд преимуществ со стороны правительства Германии.

- Ваш банк стал акционером украинского "ПроКредитБанка" в 2010 году. Вы помогаете только этому банку?

-Нет, не только этому. KfW - акционер ОАО "ПроКредит Банка", а также его материнской компании ProCredit Holding. Мы поддержали создание украинского "ПроКредит Банка", предоставив для этого капитал и техническую помощь. Это партнерство является важным элементом нашей стратегии по поддержке финансового сектора Украины с целью улучшения доступа к финансированию, особенно для малых и средних предприятий (МСП).

Федеральное правительство Германии поручило KfW поддержать украинские банки во время финансово-экономического кризиса и обеспечить им возможность дальнейшего кредитования МСП. Для этого KfW предоставил дополнительные средства для увеличения капитала "ПроКредит Банка", банка "Пивденный" и "Мегабанка". При выборе банков-партнеров мы особое внимание уделяем факторам риска, а также компетенции банков в предоставлении кредитов малым и средним предприятиям.

- В начале 2013 года KfW подписал соглашение о финансировании проекта "Поддержка малых и средних предприятий Украины" на 10 млн. евро. Что уже профинансировано?

- Кредит, который был предоставлен правительством Германии через KfW, направлен на содействие развитию малого и среднего бизнеса в Украине путем рефинансирования квалифицированных украинских банков-партнеров. Этими средствами управляет Немецко-украинский фонд, который был создан специально для этих целей в 1996 году Национальным банком Украины, Министерством финансов и KfW. С того времени в рамках проектов фонда украинским МСП было направлено более 160 тысяч кредитов на общую сумму свыше 700 млн. евро.

Новый кредит в размере 10 млн. евро находится в стадии подготовки. Но уже к концу года украинские МСП смогут получить ресурс. Важно отметить, что проектом предусмотрено, что Немецко-украинский фонд возьмет на себя валютный риск и банки будут получать средства в национальной валюте. Дополнительно к 10 млн. евро, 2 млн. евро будет выделено на консультативную помощь банкам.

- А как нашим банкам приблизиться до уровня европейских и стать сильнее?

- Для этого нужна эффективная денежно-кредитная политика и регулирование, а также реформа финансового сектора. Они должны быть дополнены последовательными усилиями банков, направленными на то, чтобы получить доверие населения.