Под какой процент выдают кредит в Украине и как понять, сколько вы на самом деле вернете

Украинцы все чаще оформляют кредит онлайн, а одно из самых привлекательных предложений на рынке – первый займ под 0,01%. Звучит как почти бесплатно, но так ли это?

Такая ставка действительно может быть выгодной, но она действует только при определенных условиях. В случае их невыполнения применяется стандартная ставка – обычно 1% в день, которая тоже кажется незначительной. Однако в годовом пересчете это уже 365%, и даже эта цифра не всегда отражает фактическую стоимость займа.

Два рынка – две ценовые модели (банки и МФО)

В Украине потребительские кредиты делятся на два основных сегмента – банковские продукты и займы от микрофинансовых организаций (МФО). Они отличаются ставками, сроками кредитования и требованиями к заемщику.

Банки

Банковские кредиты обычно стоят дешевле – типичные ставки составляют около 30–60% годовых. В то же время получить такой займ значительно труднее, чем у МФО: банки часто требуют подтверждения дохода, официальное трудоустройство и позитивную кредитную историю.

МФО

Микрофинансовые компании работают по другой модели. Они специализируются на краткосрочных онлайн-займах – типичный срок кредитования составляет от 7 до 30 дней.

Для новых клиентов многие компании предлагают акционные ставки от 0,01% в день, в то время как стандартная ставка достигает 1% в день. В годовом измерении такой займ обходится значительно дороже банковского кредита, однако оформить его проще благодаря минимальным требованиям к документам и трудоустройству.

Что такое РРПС и почему это главный ориентир

Дневной процент, который используют МФО, сам по себе не показывает, сколько вы вернете денег в итоге. Лучше ориентироваться на APR – реальную годовую процентную ставку.

APR учитывает не только дневные проценты, но и другие расходы, которые могут быть предусмотрены договором, в частности:

• Комиссии
• Сервисные платежи
• Страхование
• Стоимость пролонгации.

Две МФО могут рекламировать одинаковую ставку – 1% в день, но иметь совершенно разный APR, а значит – разную итоговую переплату. Например, у одной компании APR составляет 365%, а у другой – 500% из-за комиссии за выдачу. Именно APR позволяет корректно сравнивать кредитные предложения между собой.

В то же время при выборе микрозайма стоит проверить, не превышает ли дневная ставка 1%. В Украине действует законодательное ограничение на ее максимальный размер, закрепленное ч. 5 ст. 8 Закона №1734-VIII (соответствующие изменения были внесены законом №3498-IX).

Что на самом деле влияет на стоимость кредита

Процентная ставка – только одна из составляющих стоимости кредита. До подписания договора обратите внимание на все платежи, которые могут увеличить сумму к возврату:

• Комиссия за выдачу. Некоторые кредиторы удерживают ее при перечислении средств. В результате вы получаете на карту меньшую сумму, хотя вернуть должны полный размер кредита.
• Комиссия за обслуживание. Отдельные компании могут устанавливать регулярную или разовую плату за сопровождение кредита.
• Страховка. В некоторых продуктах может быть предусмотрено страхование жизни или здоровья заемщика.
• Пролонгация. Если вы продлеваете срок пользования займом, обычно нужно оплатить уже начисленные проценты. Это помогает избежать просрочки, но одновременно увеличивает общую переплату.
• Штрафы за просрочку. Максимальный размер санкций за задержку платежа ограничен законом: согласно ч. 2 ст. 21 Закона №1734-VIII, их общая сумма не может превышать 50% от полученного займа. В то же время это ограничение не распространяется на проценты за пользование кредитом.

Как сравнивать реальную стоимость

Перед оформлением займа стоит сравнить несколько предложений, обращая внимание на:

• Реальную годовую процентную ставку (РРПС)
• Наличие комиссий и страховых платежей
• Условия пролонгации
• Ориентировочную общую сумму к возврату.

Удобнее всего сравнивать кредиты через сайты-агрегаторы. К примеру, на iPay.ua в одном каталоге собраны предложения лицензированных финансовых компаний с подробным описанием условий.

На независемо сервисе iPay.ua можно сравнить дневную ставку, РРПС, максимальные суммы и сроки кредитования. Также, воспользовавшись фильтрами по сумме и сроку, вы сразу увидите ориентировочную сумму к возврату. Это помогает оценить полную стоимость займа еще до подачи заявки и выбрать оптимальный вариант для себя.