Під який відсоток дають кредит в Україні та як зрозуміти, скільки ви повернете насправді

Українці дедалі частіше оформлюють кредит онлайн, а одна з найпривабливіших пропозицій на ринку – перша позика під 0,01%. Звучить ніби майже безкоштовно, але чи справді це так?

Така ставка дійсно може бути вигідною, проте вона діє лише за певних умов. У разі їх невиконання застосовується стандартна ставка – зазвичай 1% на день, яка теж здається незначною. Проте у річному перерахунку це вже 365%, і навіть ця цифра не завжди відображає фактичну вартість позики.

Два ринки – дві цінові моделі (банки та МФО)

В Україні споживчі кредити поділяються на два основні сегменти – банківські продукти та позики від мікрофінансових організацій (МФО). Вони відрізняються ставками, строками кредитування та вимогами до позичальника.

Банки

Банківські кредити зазвичай коштують дешевше – типові ставки становлять близько 30–60% річних. Водночас отримати таку позику значно важче, ніж в МФО: банки часто вимагають підтвердження доходу, офіційне працевлаштування та позитивну кредитну історію.

МФО

Мікрофінансові компанії працюють за іншою моделлю. Вони спеціалізуються на короткострокових онлайн-позиках – типовий термін кредитування становить від 7 до 30 днів.

Для нових клієнтів багато компаній пропонують акційні ставки від 0,01% на день, тоді як стандартна ставка сягає 1% на день. У річному вимірі така позика значно дорожча за банківський кредит, однак оформити її простіше завдяки мінімальним вимогам до документів та працевлаштування.

Що таке РРПС і чому це головний орієнтир

Денний відсоток, що використовують МФО, сам по собі не показує, скільки ви повернете грошей у підсумку. Краще орієнтуватися на APR – реальну річну процентну ставку.

APR враховує не лише денні відсотки, а й інші витрати, які можуть бути передбачені договором, зокрема:

• Комісії
• Сервісні платежі
• Страхування
• Вартість пролонгації.

Дві МФО можуть рекламувати однакову ставку – 1% на день, але мати зовсім різний APR, а отже – різну підсумкову переплату. Наприклад, в однієї компанії APR становить 365%, а в іншої – 500% через комісію за видачу. Тож саме APR дозволяє коректно порівнювати кредитні пропозиції між собою.

Водночас під час вибору мікропозики варто перевірити, чи денна ставка не перевищує 1%. В Україні діє законодавче обмеження на її максимальний розмір, закріплене ч. 5 ст. 8 Закону № 1734-VIII (відповідні зміни було внесено законом № 3498-IX).

Що насправді впливає на вартість кредиту

Відсоткова ставка — лише один зі складників вартості кредиту. До підписання договору зверніть увагу на всі платежі, які можуть збільшити суму до повернення:

• Комісія за видачу. Деякі кредитодавці утримують її під час перерахування коштів. У результаті ви отримуєте на картку меншу суму, хоча повернути маєте повний розмір кредиту.
• Комісія за обслуговування. Окремі компанії можуть встановлювати регулярну або одноразову плату за супровід кредиту.
• Страхування. У деяких продуктах може бути передбачене страхування життя або здоровʼя позичальника.
• Пролонгація. Якщо ви продовжуєте строк користування позикою, зазвичай потрібно сплатити вже нараховані відсотки.
• Штрафи за прострочення. Максимальний розмір санкцій за затримку платежу обмежений законом: відповідно до ч. 2 ст. 21 Закону №1734-VIII, їхня загальна сума не може перевищувати 50% від отриманої позики.

Як порівнювати реальну вартість

Перед оформленням позики варто порівняти кілька пропозицій, звертаючи увагу на:

• Реальну річну процентну ставку (РРПС)
• Наявність комісій та страхових платежів
• Умови пролонгації
• Орієнтовну загальну суму до повернення.

Найзручніше порівнювати кредити через сайти-агрегатори. Наприклад, на iPay.ua в одному каталозі зібрані пропозиції ліцензованих фінансових компаній з детальним описом умов.

На незалежному сервісі iPay.ua можна порівняти денну ставку, РРПС, максимальні суми й строки кредитування. Також, скориставшись фільтрами за сумою й терміном, ви одразу побачите орієнтовну суму до повернення. Це допомагає оцінити повну вартість позики ще до подання заявки та обрати оптимальний варіант для себе.