Ипотечный кредит – граната с выдернутой чекой
Эдуард Багиров об организованной банковской группировке
Еще каких-то два-три года назад получить ипотечный кредит было легко и просто. Доллар сохранял завидную стабильность, зарплаты росли – никто и подумать не мог, что совсем скоро случится кризис и все пойдет наперекосяк. Сегодня молодые семьи, взявшие тогда долларовые ипотечные кредиты, фактически оказались в крепостной зависимости у банков.
Одна из таких историй была опубликована на сайте «Обозреватель». Ее подробности в пресс-центре ОБОЗа сообщила непосредственная участница событий – получатель кредита и покупатель ипотечного жилья Анна Анголенко. Обо всей глубине проблемы рассказал председатель правления Международной общественной организации «Международная Лига защиты прав граждан», известный правозащитник Эдуард Багиров.
Предлагаем вашему вниманию избранные фрагменты пресс-конференции.
Банки с интересами ниже пояса превращают украинцев в рабов
Эдуард Багиров: Основная проблема финансовой «войны» заключается в чрезмерной жадности финансистов. Они, как всегда, желают получить больше, при этом не учитывая интерес своих партнеров, клиентов, которые получили ипотечные кредиты. Такое нежелание понимать проблемы своих партнеров и составляет общую картину проблемы.
У банковских работников есть идея-фикс: мы вам даем гривну, вы нам десять - обратно. Как вы это сделаете – это ваши проблемы. Соответственно, банковская структура – это некий посредник, который берет у одних граждан, обещая золотые горы, и другими клиентами, с которыми заключают договор по кредитам. При этом зачастую принимаются в расчет интересы, которые находятся ниже пояса, то есть карманы.
В отличие от западных банкиров, наши думают о сиюминутной выгоде, а не об имидже банка, который нарабатывается десятилетиями. Во многих странах многие банки были бы очень рады, если бы финансовый год у них завершился с минимальными убытками, но наши, даже имея приличную прибыль, считают, что этого мало, потому что привыкли за прошлые годы получать десятикратную прибыль.
Банковские структуры разделили граждан Украины на две половины: финансовые рабы, которые получили ипотечные кредиты, и обманутые вкладчики. На сегодняшний день банковская система по-прежнему проводит глобальную политику терроризма по отношению к своим клиентам. Я придумал новую терминологию – «ОБГ» - «организованная банковская группировка». Банки организовываются в команду, вводят свою политику, проталкивают в Верховной Раде определенные законопроекты, останавливают действие законов, в том числе подписи президентов под законами. Представители ОБГ имеют колоссальные финансовые, политические и медийные ресурсы, поэтому у потерпевших очень мало возможностей солидарно или по отдельности отстаивать свои интересы.
История ипотечного рабства из первых уст
Анна Анголенко: В 2007 году был взят кредит для приобретения жилья. Затем должным образом происходила оплата процентов по кредиту. Когда произошло падение доллара, банком была увеличена процентная ставка. Некоторое время происходила оплата по увеличенной процентной ставке. Но когда изменения курса валют и соответствующие экономические изменения не были внесены в договор, кредит стал слишком большим и в определенный момент оплата кредита стала невозможной.
Банки как финансовые институции должны были предусмотреть соответствующий рост доллара и нести [солидарную ответственность – Э.Б.] за соответствующие риски, но, к сожалению, они этого не делали. Когда кризис изменил курс доллара, весь груз был возложен на должников.
На сегодня ситуация достаточно плачевная. Банк прислал письмо с требованием об оплате соответствующей задолженности по кредитному договору, затем подал иск в суд. Судом первой инстанции было принято решение. На сегодня апелляция пока не назначена. К сожалению, никакие аргументы, доказательства нашим судом просто не воспринимаются. Во всем отслеживается позиция банка, она считается единственно верной.
Решение принято, учитывая курс доллара на сегодня, несмотря на то, что в момент заключения договора курс составлял 5,05 гривен. Учитывая размер задолженности, падение цены на недвижимость и увеличение процентной ставки по договору размер обязательств достаточно значителен.
Мое присутствие на этом мероприятии – демонстрация того, что, к сожалению, банковская система не разрешает производить движения, которые не отвечают их интересам. Вся судебная система поддерживает их. Ситуация, к сожалению, патовая.
Эдуард Багиров: Анна озвучила проблему долларовых кредитов, но на сегодняшний день кредиты выдаются и в долларах в том числе. Банки умалчивают информацию о рисках – им в принципе все равно.
К сожалению, в 90% случаев, если не больше, суды принимают сторону банков, даже если у проблемных заемщиков есть железные аргументы. У банка нельзя выиграть по многим причинам. В частности, потому что у банкиров есть определенные возможности поднять вопрос о статусе судей через комитет Верховной Рады, через Высший совет юстиции. То есть для любого судьи, который рассматривает иски от банков, это уже тревожный сигнал и возможность или получить какие-то преференции от банка, или же определенные проблемы юридического характера.
Поэтому говорить о том, что у нас справедливость может быть восстановлена в судебных инстанциях… Я не писатель-фантаст, поэтому я скажу, как есть: в вашем случае более, чем в 90% люди проигрывают.
Ваша ситуация, к сожалению, аналогична ситуациям, в которых оказались сотни и тысячи граждан. Но, возможно, в вашем случае пресс-конференция, определенный общественный резонанс поможет вам, чтобы судьи апелляционной инстанции правильно изучили ваше дело и вынесли решение. Но нельзя же всех потерпевших пригласить на пресс-конференцию.
Анна Анголенко: Несомненно, эта квартира была приобретена на кредитные средства, без сомнения, банк – владелец этих средств - хочет забрать их назад. Но вопрос в том, с учетом каких расчетов они должны быть забраны. Проблема – в валютности кредита, и учитывая именно этот вопрос, банк требует слишком большую сумму. Я осознаю то, что я должна отдать банку эти средства. Но я не должна отдавать эти средства с учетом роста курса доллара.
Эдуард Багиров: В этом и состоит главная проблема – проблема, которую должен решить Национальный банк Украины. Я думаю, что господин Арбузов вернется к этой проблематике, изучит эту проблему и внесет предложения через Кабинет Министров. Возможно, нужно создать новую государственную структуру, которая бы взяла на себя все эти обязательства, и ваши в том числе, а вы, отдавая долг государству, реструктуризировали бы его. Таким образом и государство бы не потеряло лицо, и банки не были бы в роли хищников, разрывающих на части своих клиентов.
Отбор квартир и машин: банкам некогда дожидаться решения судов
Эдуард Багиров: Организованная банковская группировка нанимает коллекторов, которые забирают ключи от машины и отвозят ее на стоянку банка. Это грубое нарушение закона. Причем, забирают машины даже у тех клиентов, которые платят исправно, но имели задолженность за несколько месяцев.
Законный метод – только судебная инстанция. Только суд через судебного исполнителя может наложить арест и принудительно забрать автомобиль у клиента, который не платит. Та же процедура и для квартиры. Банк подает иск в суд первой инстанции, после апелляции исполнительная служба проводит определенные действия, дважды письменно предупреждает о том, что данный гражданин проиграл суд и обязан вернуть квартиру банку. Если это решение не исполняется, в присутствии понятых и работников милиции взламываются двери, замки… Эта процедура давно известна.
Но, к сожалению, есть немало банков, которые, не дожидаясь законных методов, забирают автомобили полубандитским способом. Через СМИ хотелось бы передать банкирам и всем, кто им помогает, чтобы они не совершали уголовных преступлений.
Анна Анголенко: Мою квартиру еще не отобрали. Я думаю, что, учитывая позицию Верховного Суда, будет принято соответствующее решение. Для меня единственно возможным решением было бы переведение ситуации в гривневую. Но на сегодня любого должника банка при задолженности даже по процентам, при реструктуризованном кредите можно выселить за задолженность в один месяц. Я предполагаю, что эта квартира будет продана – за 20-30% стоимости. И очень большая дельта будет повешена на того, кто получил кредит.
Ипотечный кредит – граната с выдернутой чекой
Эдуард Багиров: Ипотечный кредит сегодня – это граната с выдернутой чекой. на сегодня я бы не рекомендовал брать ипотечные кредиты. Во-первых, непонятна ситуация с экономикой. Во-вторых, огромное количество финансовых ресурсов – привлеченный зарубежный капитал. В любой момент тот банк, который выделил деньги нашему банку, может сказать: «А ну быстро сюда!» Как правило, наши банки не обеспечены ни имуществом, ни активами. У них есть только привлеченные деньги: взяли у одних – дают другим.
Если брать ипотечный кредит, то я рекомендую брать в государственных банках, хотя у них и большие проценты. Ну и, соответственно, в банках, которые имеют репутацию, хотя те банки, которые года 2-3 назад считались стабильными, сегодня на грани банкротства. Поэтому дать четкие финансовые прогнозы пока нельзя. В этом и кроется проблема.
Если вы подписываете договор, вы должны привлечь юриста и специалиста, который знает экономику, знает банковское дело. Любой, кто хочет взять кредит, должен изучить ипотечный договор, спать и просыпаться с ипотечным договором и читать его ежедневно по несколько раз – не только самому, но и раздать своим знакомым экспертам, юристам, финансистам, бухгалтерам – кому угодно, чтобы они прочитали. Каждый новый человек, читая вычитанный документ, находит хоть что-то, что нужно добавить или убрать. Если вы и ваши эксперты вычитали этот договор, вы приходите в банк, а банковские юристы вам говорят: «мы это не будем подписывать», тогда лучше с этим банком договор не подписывать. Потому что в договорах закладывается мина замедленного действия против клиента.
И, конечно, кредит должен быть оформлен в национальной валюте. Долларовый, евровый кредит – это зона риска.
Не берите деньги в долг – берите земельный участок и объединяйтесь
Эдуард Багиров: Возможно, стоило бы брать земельные участки, сниматься с квартирного учета и строить дом. В этом случае себестоимость квадратного метра будет 300-400 долларов. Можно собрать группу из 100-200-300 молодых семей, выделить земельный участок, город может частично профинансировать проектные работы, а на все остальное можно скинуться самим. Можно создать кассу взаимопомощи или депонировать счета в банке и оттуда оплачивать все расходы. Можно создать коллективное предприятие соучредителей и назначить директора, который будет заниматься вопросом финансирования и строительства этого дома.
Ответы на вопросы читателей смотрите здесь
Аудиозапись пресс-конференции можно скачать здесь
Читайте новости по итогам пресс-конференции:
Депутаты-банкиры лишают прав вкладчиков и заемщиков
Банки превратили украинцев в рабов
Коллекторы активизируются уже через месяц
Читайте по теме:
Эдуард Багиров: Как не попасть в правовую ловушку