О реформировании банковской системы замолвите слово
После завершения выборов нового Президента Украины как грибы начали плодиться новые антикризисные программы. Прочитав некоторые из них, я понял, что Украину могут ждать новые проблемы, рожденные непрофессионализмом авторов, их неинтегрированностью в современную систему экономических знаний и дискуссий.
Например, даже рекомендации МВФ и Мирового банка Украине, сейчас уже в некоторой степени устарели, т.к. базировались на докризисном понимании экономической реальности. Нужны достаточно мощные фильтры чтобы поднять наш уровень экономических дискуссий и программ на современный уровень. Одним из принципов отсева новых программ должен стать принцип – «истина всегда конкретна». Глупость многих людей сразу проявляется при переходе к чему-то конкретному. Поэтому сейчас я ограничусь конкретными рекомендациями о том, как вывести банковскую систему из кризиса, ибо глубоко убежден, что Украина реально выйдет из кризиса, как только восстановит доверие бизнеса и людей к банковской системе.
… О том, что такого доверия нет, свидетельствует не только снижение депозитов в банковской системе на 8,3% за 2009 г., но и доминирование среди клиентов банков панических настроений, причём как среди людей, депозиты которых застряли и обесценились, так и среди предприятий, права которых вообще игнорируются всеми – банками, регуляторами, государством. Не случайно, а именно поэтому депозиты юридических лиц в прошлом году сократились на 18%!
Аналогичные настроения доминируют и среди заемщиков – как юридических, так и физических лиц – поэтому качество кредитного портфеля украинских банков ухудшается – убытки от плохих активов, например за 2009.г. составили 22,2% капитала банков, объемы кредитования также падают. Денежные власти самоустранились от решения проблем, как вкладчиков, так и заемщиков банков: рекапитализация банковской системы выглядит маломасштабной и несистемной, но главный её порок – несправедливость: кому-то повезло вернуть свои деньги, а кому-то нет; русская рулетка, а не знания и интеллект здесь все решают, ну и конечно деньги…
В этих условиях восстановить доверие к банкам очень сложно. Для полного ответа на вопрос как это сделать, нужно разработать программу посткризисного управления экономикой, которая бы базировалась на анализе украинской антикризисной «программы» (лучше сказать отдельных попытках что-то сделать), разработках и рекомендациях мирового сообщества, учета политической ситуации в Украине и трезвой оценке способности украинских денежных властей делать что-то конструктивное
В силу этого, по вопросу восстановления доверия к банкам, я предложу несколько рекомендаций НБУ и правительству, которые, с одной стороны, практически исполнимы за короткий промежуток времени, с другой – достаточно действенны. Однако даже они требуют определённых профессиональных знаний, минимального идеализма, но главное – критической массы новых руководителей понимающих проблему и нацеленных на результат – это, когда:
1) экономика растет;
2) финансовая система стабильна (не подвержена кризисам);
3) доходы населения растут на базе роста экономики;
4) денежные накопления людей не разворовываются и не обесцениваются;
5) банки не спекулируют, а кредитуют экономику и людей;
6) рост цен на товары и активы приближается к европейскому уровню (по крайней мере, меньше 10%).
Главное, что нужно понять и запомнить денежным властям: все их решения должны базироваться на принципе социальной справедливости – тогда они будут приниматься и поддерживаться обществом и бизнесом (по крайней мере, малым и средним). Подчеркну, что социальная справедливость ничего общего не имеет с социальным популизмом, который вместе с коррупцией и завел страну в тупик.
НБУ должен изменить: свою целевую функцию (новая функция: финансовая стабильность страны, сохранение стоимости гривны и поддержка роста экономики); принципы работы – открытость и прозрачность, социальная справедливость; методы монетарной, валютно-курсовой политики, политики надзора и макропруденциального регулирования денежных и финансовых рынков (последние должны стать объектом регулирования НБУ). Эти методы должны отвечать стандартам ЕС, а также обеспечить денежную поддержку правительства (роста экономики) не инфляционными и не девальвационными инструментами.
Правительство (при поддержке НБУ) должно немедленно организовать страхование межбанковского кредитования (развить, наконец, примитивный денежный рынок, где бы доминировали межбанковские кредиты не на один день (ночь), а трех-шестимесячные – вплоть до года банковские заимствования) это помогло бы разблокировать кредитование экономики. Как, впрочем, и создание банка развития (банка, который может финансировать крупные инфраструктурные проекты, в т.ч. и Евро 2012) за счет механизма рекапитализации банковской системы. Кто-то первый должен начать масштабное, на 10-20 млрдов гривень, кредитование экономики. За ним пойдут остальные. Тогда, между прочим, и депозиты юрлиц начнут расти. Остальные национализированные банки должны быть как можно скорее проданы.
Что еще должны сделать центральный банк и правительство: решительно очистить банковскую систему, несмотря на разные «крыши», от плохих банков (их осталось не так много), очистить балансы жизнеспособных банков от плохих активов (их, к сожалению, очень много) и последнее – очистить баланс НБУ от неадекватных активов и пассивов.
И последняя важная рекомендация – нужно страховать депозиты не только физических, но и юридических лиц и начать также со 150 тыс гривень, тогда наш малый и средний бизнес перестанет «бояться» нашей банковской системы. Кроме того, такое новшество позволит превратить Фонд гарантирования депозитов в реальную структуру, которая без конфликта интересов вместо НБУ сможет заниматься ликвидацией плохих банков.
Другие новости экономики на Обозревателе.