Про реформування банківської системи замовте слово
Після завершення виборів нового Президента України як гриби почали плодитися нові антикризові програми. Прочитавши деякі з них, я зрозумів, що Україну можуть чекати нові проблеми, народжені непрофесійністю авторів, їх Неінтегрованість в сучасну систему економічних знань та дискусій.
Наприклад, навіть рекомендації МВФ і Світового банку Україні, зараз вже в деякій мірі застаріли, тому що базувалися на докризовому розумінні економічної реальності. Потрібні досить потужні фільтри щоб ??підняти наш рівень економічних дискусій і програм на сучасний рівень. Одним з принципів відсіву нових програм має стати принцип - "істина завжди конкретна". Дурість багатьох людей відразу проявляється при переході до чогось конкретного. Тому зараз я обмежуся конкретними рекомендаціями про те, як вивести банківську систему з кризи, бо глибоко переконаний, що Україна реально вийде з кризи, як тільки відновить довіру бізнесу і людей до банківської системи.
... Про те, що такої довіри немає, свідчить не тільки зниження депозитів в банківській системі на 8,3% за 2009 р., але і домінування серед клієнтів банків панічних настроїв, причому як серед людей, депозити яких застрягли і знецінилися, так і серед підприємств, права яких взагалі ігноруються усіма - банками, регуляторами, державою. Не випадково, а саме тому депозити юридичних осіб в минулому році скоротилися на 18%!
Аналогічні настрої домінують і серед позичальників - як юридичних, так і фізичних осіб - тому якість кредитного портфеля українських банків погіршується - збитки від поганих активів, наприклад за 2009.г. склали 22,2% капіталу банків, обсяги кредитування також падають. Грошові влади самоусунулися від вирішення проблем, як вкладників, так і позичальників банків: рекапіталізація банківської системи виглядає маломасштабною і несистемної, але головний її порок - несправедливість: комусь пощастило повернути свої гроші, а комусь ні; російська рулетка, а не знання та інтелект тут все вирішують, ну і звичайно гроші ...
У цих умовах відновити довіру до банків дуже складно. Для повної відповіді на питання як це зробити, потрібно розробити програму посткризового управління економікою, яка б базувалася на аналізі української антикризової "програми" (краще сказати окремих спробах щось зробити), розробках і рекомендаціях світового співтовариства, урахування політичної ситуації в Україні і тверезій оцінці здатності українських грошової влади робити щось конструктивне
У силу цього, з питання відновлення довіри до банків, я запропоную кілька рекомендацій НБУ і уряду, які, з одного боку, практично здійснимих за короткий проміжок часу, з іншого - досить дієві. Однак навіть вони потребують певних професійних знань, мінімального ідеалізму, але головне - критичної маси нових керівників розуміють проблему і націлених на результат - це, коли:
1) економіка зростає;
2) фінансова система стабільна (не схильна до криз);
3) доходи населення зростають на базі зростання економіки;
4) грошові накопичення людей не розкрадаються і не знецінюються;
5) банки не спекулюють, а кредитують економіку і людей;
6 ) зростання цін на товари й активи наближається до європейського рівня (принаймні, менше 10%).
Головне, що потрібно зрозуміти і запам'ятати грошовим владі: всі їхні рішення мають базуватися на принципі соціальної справедливості - тоді вони будуть прийматися і підтримуватися суспільством та бізнесом (принаймні, малим і середнім). Підкреслю, що соціальна справедливість нічого спільного не має з соціальним популізмом, який разом з корупцією і завів країну в глухий кут.
НБУ повинен змінити: свою цільову функцію (нова функція: фінансова стабільність країни, збереження вартості гривні та підтримка зростання економіки); принципи роботи - відкритість і прозорість, соціальна справедливість; методи монетарної, валютно-курсової політики, політики нагляду та макропруденційних регулювання грошових і фінансових ринків (останні мають стати об'єктом регулювання НБУ). Ці методи повинні відповідати стандартам ЄС, а також забезпечити грошову підтримку уряду (зростання економіки) НЕ інфляційними і не девальваційними інструментами.
Уряд (за підтримки НБУ) має негайно організувати страхування міжбанківського кредитування (розвинути, нарешті, примітивний грошовий ринок, де б домінували міжбанківські кредити не на один день (ніч), а трьох-шестимісячні - аж до року банківські запозичення) це допомогло б розблокувати кредитування економіки. Як, утім, і створення банку розвитку (банку, який може фінансувати великі інфраструктурні проекти, в т.ч. і Євро 2012) за рахунок механізму рекапіталізації банківської системи. Хтось перший має розпочати масштабне, на 10-20 млрдов гривень, кредитування економіки. За ним підуть інші. Тоді, між іншим, і депозити юросіб почнуть зростати. Решта націоналізовані банки повинні бути якнайшвидше продані.
Що ще повинні зробити центральний банк і уряд: рішуче очистити банківську систему, незважаючи на різні "дахи", від поганих банків (їх залишилося не так багато), очистити баланси життєздатних банків від поганих активів (їх, на жаль, дуже багато) і останнє - очистити баланс НБУ від неадекватних активів і пасивів.
І остання важлива рекомендація - потрібно страхувати депозити не тільки фізичних, а й юридичних осіб і почати також з 150 тис гривень, тоді наш малий і середній бізнес перестане "боятися" нашої банківської системи. Крім того, таке нововведення дозволить перетворити Фонд гарантування депозитів в реальну структуру, яка без конфлікту інтересів замість НБУ зможе займатися ліквідацією поганих банків.
Інші новини економіки на Обозревателе.