Что такое капитализация процентов по вкладу?

Что такое капитализация процентов по вкладу и чем такой депозит отличается от "простого"

Видео дня

Если когда-либо вам приходилось принимать решение, куда и под какие проценты разметить вклад, вы наверняка вспомните о своих колебаниях – какой депозит выбрать в рамках предложений одного или нескольких банков. На прайс-листах и сайтах размещены таблицы с перечнем видов вкладов, процентных ставок, минимальных сумм для открытия счета, методов начисления и выплаты процентов, возможности пополнения и пролонгации. Информации вроде бы много, но для большинства неискушенных клиентов эти цифры – темный лес. Главное, будущий клиент не может понять, какой же из депозитов наиболее выгоден для него. И что означает слово "капитализация", довольно часто употребляемое в депозитных предложениях?

Высокая процентная ставка – не всегда самая доходная

Если вы хотите получить депозит с максимальной доходностью, для начала выбирайте самую высокую процентную ставку. Но ограничить свой "мониторинг" только ее величиной – крайне неосмотрительно. Определившись с приемлемой ставкой (например, вы изначально хотите не ниже 13% годовых), обратите внимание на способ начисления процентов. По этим двум параметрам вы сможете сделать окончательный выбор.

Теперь надо разобраться, каким образом могут начисляться и выплачиваться проценты.

1. Ежемесячное начисление процентов. Их могут выплачивать каждый месяц или прибавлять к сумме вклада.

2. Ежеквартальное начисление процентов. Принцип тот же.

3. Начисление процентов в конце срока. Их прибавляют к сумме вклада при пролонгации.

Вот эти слова – "прибавлять к сумме вклада" – и есть капитализация вклада, т.е. увеличение вклада за счет прибавления доходов от процентов).

Но нас интересует максимальный доход, и для этого желательно, чтобы при высокой процентной ставке проценты капитализировались. Другими словами, прибавлялись к основному вкладу с дальнейшим начислением на них процентов. Такую схему начисления также называют сложными процентами. Приведем пример.

Если мы открыли годовой депозит под 12% годовых, то в месяц нам будет начисляться 1% от суммы вклада. Наш вклад – 100 грн. За первый месяц от прирастет на 1 грн и составит 101 грн (капитализация вклада).

Проценты за второй месяц будут начисляться уже не на 100, а на 101 грн. И так далее.

Если же мы каждый месяц будем получать проценты на руки либо на депозит начисляются простые проценты, то капитализации не происходит.

Кстати, рассчитать свой доход по вкладу с простыми процентами очень просто: в нашем примере – 100 грн. разделить на 12, это и будет ежемесячный доход. А уж когда его выплатят – помесячно или в конце срока – банк решает при составлении предложения.

Дельный совет

Если у вас есть выход в Интернет, найдите по поисковику сайт банка, которому вы доверяете, далее в меню найдите "Депозитный калькулятор" и самостоятельно просчитайте доходность своего вложения. Цифры, конечно, будут приблизительными, так как на величину процентов влияет даже точное количество дней срока (сколько попадает месяцев с 31-м и сколько с 30-ю днями), но порядок цифр вы определите. Потом можете отправляться в отделение банка, и менеджер точно просчитает избранные вами варианты.