Банкам поки не потрібні гроші українців: що відбувається з відсотками за депозитами

Попри підвищення облікової ставки Національного банку України (НБУ) до 16%, банки поки не поспішають збільшувати дохідність депозитів, оскільки мають достатньо коштів – на початок вересня на їхніх рахунках було 3,317 трлн грн, із яких 1,527 трлн грн належали приватним клієнтам. Ставки можуть активніше піти вгору зі зростанням кредитування та потреби банків у новому гривневому ресурсі, а найвигідніші пропозиції, за прогнозом банкірів, можуть сягати 17-17,5% річних.

Про це пише "Мінфін". Ба більше, окремі великі банки протягом останніх тижнів не підвищували, а навпаки – знижували дохідність гривневих депозитів. Ситуація може змінитися в міру розширення кредитування, коли фінустановам знадобиться більше гривневого ресурсу.

НБУ підняв ставку, але депозити не поспішають дорожчати

Національний банк продовжує посилювати монетарну політику через прискорення інфляції. За неповні два місяці регулятор двічі підвищував ключову ставку, останнього разу – до 16% річних.

Однією з причин стало прискорення інфляції у серпні до 8,1%, що перевищило попередні очікування НБУ. Серед факторів регулятор називав, зокрема, подорожчання пального на тлі ескалації війни на Близькому Сході, зростання окремих адміністративних тарифів та наслідки російських атак на критичну інфраструктуру.

Теоретично вища облікова ставка має поступово тягнути вгору й дохідність гривневих депозитів. Таким чином НБУ намагається зберегти привабливість заощаджень у гривні та зменшити кількість вільних грошей в економіці, які можуть додатково підживлювати інфляцію.

Частина банків, передусім невеликих, уже почала реагувати на політику регулятора та пропонувати клієнтам вищу дохідність. Однак масового підвищення ставок на ринку поки немає.

Банкам вистачає грошей українців

Головна причина – висока ліквідність банківської системи. Простими словами, у банків зараз достатньо грошей, тому їм не потрібно за будь-яку ціну конкурувати за нові заощадження населення.

За оперативними даними НБУ, на початок вересня на рахунках банків було розміщено 3,317 трлн грн. Із цієї суми 1,527 трлн грн припадало на кошти приватних клієнтів, зокрема понад 1 трлн грн – на гривневі заощадження.

Як пояснюють банкіри, за таких умов у більшості фінустанов немає гострої необхідності залучати додатковий ресурс. А якщо банк не потребує нових грошей, йому немає економічного сенсу суттєво збільшувати відсоток, який доведеться платити вкладникам.

На ситуацію також вплинули зміни в механізмі роботи з депозитними сертифікатами НБУ. Раніше банки могли фактично без обмежень розміщувати там вільну гривню, тоді як тепер умови змінилися. У результаті саме підвищення облікової ставки ще не означає автоматичного аналогічного зростання ставок за вкладами.

Деякі банки навіть зменшили відсотки

Тенденцію добре видно за змінами депозитних програм протягом останніх двох тижнів. Наприклад, "Радабанк" зменшив ставки за всією лінійкою строкових гривневих депозитів. Для 12- та 9-місячних вкладів зниження становило 1,25 відсоткового пункта – до 15,25% та 15% річних відповідно.

Ставка за шестимісячним депозитом скоротилася одразу на 2,5 в.п. – до 14,75%, а за тримісячним – на 0,75 в.п., до 16,25%. Альянс Банк незначно знизив ставки за трьох- та шестимісячними гривневими депозитами – до 14,9% річних.

Водночас є і протилежні приклади. Райффайзен Банк збільшив дохідність тримісячного гривневого вкладу на 6,5 в.п. – до 12% річних. Тобто єдиного руху ринку поки немає: кожен банк коригує депозитну політику залежно від власної потреби у коштах.

Скільки зараз можна отримати за гривневим депозитом

Різниця між пропозиціями банків залишається суттєвою. За даними огляду депозитних програм 30 банків за період із 8 до 21 вересня, максимальні ставки за річними гривневими вкладами в окремих установах сягають приблизно 16-17% річних.

Водночас у частини великих банків вони значно нижчі. Наприклад, серед наведених в огляді пропозицій є річні депозити під 13%, 12%, 10,5%, 9,5% і навіть 6,5% річних.

Тому орієнтуватися лише на облікову ставку НБУ при виборі депозиту не варто. Навіть за однакового строку розміщення коштів різниця у відсотках між банками може бути дуже значною.

Коли банки можуть почати платити більше

Нинішня ситуація не означає, що ставки залишатимуться на цьому рівні надовго. Одним із головних факторів, який може змусити банки активніше боротися за гроші українців, є зростання кредитування.

У липні обсяг кредитів, виданих резидентам – фізичним та юридичним особам становив 1,388 трлн грн, а вже у серпні, за оперативними даними НБУ, зріс до 1,44 трлн грн.

Що більше банки видаватимуть кредитів, то більше гривневого ресурсу їм буде потрібно. Відповідно, може посилитися конкуренція за строкові заощадження населення, а одним із головних способів залучення клієнтів стане підвищення депозитних ставок.

За прогнозом директора департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку Дмитра Замотаєва, середні ставки за гривневими депозитами залежно від строку можуть перебувати в межах 13,5-15% річних, тоді як найбільш привабливі акційні, бонусні та спеціальні пропозиції можуть доходити до 17–17,5% річних.

При цьому максимальна ставка дедалі частіше може бути доступна лише за виконання певних умов. Наприклад, банк може пропонувати підвищений відсоток лише для нових грошей, при відкритті депозиту через мобільний застосунок, автоматичній пролонгації або розміщенні коштів на визначений строк.

Тому вкладникам варто дивитися не лише на цифру у рекламі. Важливими залишаються можливість поповнення депозиту, умови дострокового повернення грошей, порядок виплати відсотків та правила продовження вкладу.

Ситуація може поступово змінюватися разом зі зростанням кредитування та конкуренції за строкові кошти. Тоді банки матимуть більше причин пропонувати вкладникам вищі ставки, бонуси та спеціальні депозитні програми.

Як повідомляв OBOZ.UA раніше, під час можливих зимових блекаутів українці не повинні повністю залишитися без доступу до готівки, адже близько 2,4 тис. відділень мережі POWER BANKING мають резервне живлення та зв'язок, запаси грошей і посилену інкасацію. Водночас окремі банкомати й звичайні відділення під час відключень можуть тимчасово не працювати, тому доцільно мати невеликий запас готівки на базові покупки.

Лише перевірена інформація в нас у Telegram-каналі OBOZ.UA та у Viber. Не ведіться на фейки!