За даними НБУ, наприкінці 2025 року банківська система України здійснила рекордне оздоровлення кредитного портфеля: обсяг проблемних кредитів (NPL) скоротився з 393,2 млрд грн до 189,3 млрд грн – майже вдвічі за рік. Частка NPL у портфелі впала з 30,29% до 13,92% – мінімальний рівень з 2009 року. Головна причина – масштабне списання старих боргів держбанками, передусім ПриватБанком.

Однак статистичне "очищення" портфелів не означає, що проблема боргового навантаження зникла для реальних позичальників. Позичальники з доходами до 7 тис. грн витрачають 38,2% свого доходу на обслуговування боргу – і саме ця група є найчисленнішою серед клієнтів як банків, так і мікрофінансових організацій. Для частини з них питання "де взяти кредит, якщо вже є борги" залишається цілком практичним.

Банки відмовляють – МФО розглядають

Традиційні банки при наявності прострочення відмовляють майже автоматично: скорингові системи реагують на негативну кредитну історію ще до розмови з менеджером. Мікрофінансові організації працюють за іншою логікою – невеликі суми, короткі строки та автоматизований розгляд заявок дозволяють ухвалювати рішення гнучкіше. За даними НБУ, станом на початок 2025 року на споживчі кредити припадає понад 76% кредитного портфеля фізичних осіб – і значна частина цього ринку обслуговується саме небанківськими установами.

Серед платформ, що приймають заявки онлайн цілодобово та використовують автоматизований скоринг, – firstcredit.com.ua та LoanPlus. Обидва сервіси не вимагають довідок про доходи та розглядають клієнтів із неідеальною кредитною історією.

"Без відмов" – міф, але шанс є

Фінансисти застерігають: гарантованих варіантів не існує, а фраза "мікрозайм без відмов" — здебільшого маркетинг. Проте частина МФО справді лояльніша до клієнтів із простроченням, особливо якщо борг незначний або вже частково погашений, а поточна платоспроможність позичальника підтверджується.

Перекредитування: коли це виправдано

Окремий сценарій – взяти новий кредит для закриття старого. Фахівці вказують: це доцільно лише якщо нові умови кращі або хоча б зіставні, а позичальник впевнений у своїй платоспроможності. Без чіткого плану погашення новий борг лише збільшить навантаження.

На що звернути увагу

Перш ніж подавати заявку на новий кредит за наявності боргів, експерти рекомендують: скласти повний список зобов'язань із точними сумами, зв'язатися з кредитором щодо реструктуризації, обирати МФО виключно з ліцензією НБУ та уважно читати договір – зокрема реальну річну процентну ставку (РРПС). Мікрокредит може бути тимчасовим інструментом виходу з ситуації, але не постійним джерелом фінансування.