Як відокремити людину від її грошей, або Чого не знав Джон Прістлі?

Всяка реклама є засіб відокремити людину від її грошей

Джон Прістлі

На відміну від поширеної думки, мовляв, "очманілі щедроти" від банку випадають вкладникам тільки по святах (наприклад, ко "дня народження" фінустанови, червоний день календаря) або приурочені до сезонних сплесків попиту на банківські депозити (на початку і в кінці року) , свої розважально-захоплюючі маркетингові програми банки із задоволенням проводять круглий рік. По-перше, тому що клієнтів ніколи не буває багато. Все на новенького. А по-друге, як крути, "money" і взимку і влітку завжди одним кольором, та й хрумтять однаково привабливо. Вгамувати ж намітився дефіцит грівнедолларовоеврових коштів можна зазавжди перевіреним способом: віддавшись усередині їх "розмноження".

Правда, з суто маркетинговими цілями свої промоактивности банки все частіше не пов'язують. З природного скоромні. І не по "фен-шуй" якось: прямолінійно і без фантазії. Інша справа - пестить слух таке милозвучне пояснення причинно-наслідкового зв'язку, як "програма лояльності". Дійсно, ну, не користі ж заради це все придумали співтовариші? Все для збереження і примноження коштів вкладників. А ще краще наректі благі, загалом-то, наміри чарівним словом, близьким серцю кожного "любителя безкоштовного сиру", та з тонким психологічним підтекстом спрямованої дії - "А-К-Ц-І-Я".

Ні, не те щоб все було так погано, і розпалив в нерозумних бажаннях перед "золотою рибкою", акційним вкладнику-де уготований сумна доля пушкінської старої. Але, щоб від гріха подалі не залишитися "при піковому інтересі", "дивитися в корінь" таки потрібно. Вже хто-хто, а банки в юридичних питаннях добре підковані і шанують, в числі іншого, і Цивільний кодекс України (ЦК). Вони-то відчувають різницю між публічною обіцянкою винагороди за результатами конкурсу (ст.1150-1157 ЦК) і публічною обіцянкою винагороди без оголошення конкурсу (ст.1144-1149 ЦК). Де юре - "обліко морале". Де факто - на обіцянках, по ходу, можна і підзаробити непогано.

Доходить часом до смішного. Помітна рекламна листівка з написом "Акція" запрошує бажаючих принести в банк кошти під підвищену ставку по депозиту. На місці раптом з'ясовується, що це ... звичайна ставка. Чудо! Ну, прямо як в магазинах - коли ціна за 2 тижні до початку "небувалою розпродажу" злітає вгору, а з приходом часу "Ч" знижується до позначки ... перевищує початкову. Ось тільки окремі підприємливі банки роблять все навпаки: завчасно процентні ставки злегка знижують, а з початком акції підвищують, але більш пафосно з належним антуражем до ... колишнього рівня. "Чого ж ви хочете, це синусоїда кон'юнктури ринку?!" - Скаже небудь представник фінустанови. Ну да, ну да. Ті, що вчора по 5 були, - великі, а сьогодні по 3, але маленькі. Знаємо. І хоча акційні умови (підвищена на ... 0,3-0,5% ставка по депозиту) математично виглядають, дійсно, вигідніше, ніж за вкладами на загальних підставах, відчути істотну різницю у всій красі зможуть лише ті, хто в змозі ощасливити банк вельми крупним капіталовкладенням "кровними" не на одну тисячу.

Що не кажіть, а забавно спостерігати і за другий метаморфозою із серії "Лікування за доктором Лоховського". Підкоряючись моді, банки охоче нині декларують проведення "культмасових" роз'яснювальних заходів, спрямованих на підвищення "фінансової грамотності населення". Справа потрібна - суперечки немає. Банківський спікери навчають народ, як правильно вибирати депозит, щоб у разі чого "не було нестерпно боляче". Втовкмачують, наприклад, що елементарну настороженість вкладника повинні викликати ставки за депозитами, розмір яких дорівнює середньоринковими ставками по кредитах. Радять звертати увагу, а навіщо, власне, банк залучає ресурси (проводить депозитну акцію), якщо при цьому він не видає кредити? А хіба пани-просвітителі не говорять, що високі процентні ставки по депозитах можуть свідчити про ризиковану політику банку і безпечніше при виборі ставки депозиту керуватися принципом - "середньоринкова ставка (плюс / мінус)" - мовляв, малий золотник, да дорог? Тоді як це співвідноситься з тим, коли після всіх цих зрозумілих рекомендацій, турботливий банк в рамках дії спеціальної пропозиції (акції) піднімає ставки до небес? Питання риторичне.

Та й навіщо банку витрачати ресурси огульно "на вітер" навіть в умовах надлишкової ліквідності? Коли можна з успіхом підстрахуватися. Досить дати вкладнику ... шанс. Шанс стати щасливчиком, вигравши у банку в невигадливу лотерейку. Наприклад, ту ж підвищену ставку по вкладу - додатковий бонус до ваших базовим п.п. І ось вже загіпнотизовані вкладники вишиковуються в чергу до фінустанови в надії витягнути заповітну скретч-карту з максимальним виграшем. Шкода лише, "коли ви за два кроки, від купи казкових багатств", холодна розсудливість не витримує припливу адреналіну. "Упертий розум своє змінює мненье". Підводить господаря. Якби було інакше, вкладник перед тим, як витягнути щасливий квиток, напевно поцікавився б, як мінімум, сумарною кількістю і величинами пропонованих бонусів, що беруть участь в рамках акції. Адже максимальний бонус може бути і ... один. А символічні 0,1% - банк готовий "приплюсувати" хоч кожному. Знову диво?! Або як співає мультиплікаційний персонаж з "Острова скарбів" - "хитрий шанс" ...

На відміну від нудних "цінових" акцій "нецінові" - сущий Клондайк для банківських маркетологів. Ось вже, дійсно, де можна розвернутися їх буйної креативної фантазії. Тут, вже будьте впевнені, від душі вшанують і рядового "колекціонера" ??фірмових витребеньок (шанувальника ручечек, блокнотик, зажігалочек з символікою улюбленого банку), і відкриють привабливі перспективи "товстосумам" - стати володарем туристичної путівки на двох за кордон, автомобіля або навіть квартири . Те, що переможний люкс-відпочинок може бути оплачений банком тільки в частині проживання в готелі (без урахування вартості перельоту, супутніх зборів), квартира - найчастіше, в споруджуваному будинку, а авто - простіше - спишемо на "нюанси". По-перше, їх ще треба виграти серед таких же спраглих цінного призу учасників, що виконали всі мислимі і немислимі умови. А по-друге, ви ніколи не замислювалися, над семантикою слова "розіграш"? Тоді задайте самі собі питання: чому це ваш "щедрий" банк анонсує проведення розіграшу головного призу в останній момент, проводить його заочно і не он-лайн? А якщо головних призів кілька, то вони самим казковим чином розподіляються серед переможців у суворій відповідності з регіональним присутністю банку? Збіг? А як же! Коли навіть палиця, як відомо, раз на рік стріляє ...

Так що ж робити "любителям акцій"? "Вивчайте матчастину, Шура!" - Пам'ятаєте? Якщо банки шанують Цивільний кодекс України, чому б і вам для початку його не прочитати, хоча б у частині розуміння, яка природа "публічної обіцянки винагороди" (з конкурсом, али без), які правові наслідки настають у разі порушення і у зв'язку з чим . Якщо ніколи, а "уж замуж невтерпеж" - перед тим, як ставити свій "автограф", уважніше вивчіть умови акції, в якій хочете взяти участь, наскільки вони здійсненні. Поцікавтеся діючими процентними ставками по депозитній програмі даного банку, зіставте з ситуацією на ринку. Важливо пам'ятати, що детальні правила проведення будь-якої акції мають бути розміщені, як мінімум, на офіційному сайті організатора. Саме в них, а не в рекламних листівках, зафіксовані повний порядок і умови участі в акції та розіграші призів, аж до дати їх проведення, вказані загальний призовий фонд, права та обов'язки учасників, відповідальність організатора. Важливе значення має і інформування переможців про виграш, порядок і строки вручення призу. Як правило, розіграші головних призів акцій національного масштабу проводяться в прямому ефірі із запрошенням представника незалежної аудиторської компанії, фіксуються відповідними офіційними протоколами, які підтверджують правильність і прозорість проведення розіграшу. Нарешті, не зайвим буде поцікавитися і досвідом проведення подібних акцій банком раніше, відкликанням ваших попередників. В іншому випадку, ви з доброї волі стаєте заручником власних догм і стереотипів, а з ними і всіх випливають обставин, ризиків.

Ну, а банківським маркетологам-"креаторам", поки грім не гримнув, мабуть, необхідно більше часу приділяти розробці реальних програм щодо поліпшення якості клієнтського обслуговування. А не захоплюватися, по суті, дискримінацією діючих клієнтів на користь знову залучаються - коли акція не дозволяє "старим" отримати такі ж умови обслуговування, як і "новим". І хоча стимулюючі акції, безумовно, збільшують приплив клієнтів, готових розмістити в банк грошові кошти, дані промо-активності, як це не парадоксально звучить, самі по собі несуть одночасно і великий ступінь ризику відтоку грошових коштів клієнтів, які скористалися пропозицією, після закінчення дії вигідних умов. Адже банки-конкуренти не дрімають і можуть вчасно "подсуетиться", почавши свою розважально-заманливу маркетингову програму з не менш вигідними пропозиціями для вкладників. Так банки і стають заручниками "каруселі" клієнтів.