Блог | Міфи про іпотеку: як ухвалювати фінансові рішення без страху

Іпотека в Україні досі асоціюється із тривогою: "борг на 20 років", "що як не зможу платити", "банк забере квартиру". Як фахівчиня, що щодня працює з клієнтами, можу сказати: більшість цих страхів — наслідок недостатньої обізнаності. Тому варто розібратися: що таке іпотека насправді, як вона працює і чому це — не пастка, а передусім фінансовий інструмент, який за умови зваженого підходу дозволяє реалізувати мрію про власне житло.

Що таке іпотека і як вона працює?

Іпотека – це вид кредитування, коли ви берете позику в банку для придбання житла, а забезпеченням цього кредиту стає сама нерухомість. Тобто квартира чи будинок залишається у вашому користуванні, але до повного погашення кредиту є об'єктом застави. Ви живете в цьому житлі, ремонтуєте його, облаштовуєте, святкуєте новосілля – усе як у власній оселі. І лише в разі тривалого невиконання зобов’язань банк має право звернутися до суду і вимагати погашення боргу коштом предмета іпотеки. Але важливо розуміти: для банку це найменш бажаний сценарій. Ми не зацікавлені забирати житло – це складно, дорого і неефективно. Наша мета – допомогти клієнтові пройти шлях кредиту максимально комфортно.

Чому не варто боятися іпотеки

Уявіть, що ви щомісяця платите за оренду – гроші зникають без сліду. А іпотека – це внесок у ваше майбутнє. Так, це відповідальність, але й конкретний результат: квартира, яку ви з часом викупите повністю. Ба більше, сучасна банківська система пропонує безліч інструментів, щоб зробити цей шлях легшим: кредитні канікули, реструктуризацію, зміни графіку платежів. Ми у Sense Bank перш за все шукаємо спосіб домовитись, а не тиснути, бо розуміємо: життя буває непередбачуваним. Іпотека – це не пастка, а партнерство. У разі труднощів головне – не ховатися, а звертатися до банку й разом шукати рішення.

Що слід знати перед подачею заявки

Ось кілька важливих кроків, які допоможуть підійти до іпотеки впевнено:

• Кредит – тільки у гривні. Це вимога українського законодавства. І це добре. Фінансова криза 2008 року показала, що брати кредит у валюті, відмінній від валюти доходу, дуже ризиковано.

• Оцініть свою фінансову спроможність. Ваш щомісячний платіж не повинен перевищувати 50-60% від доходу родини. Це збереже бюджет збалансованим і дозволить уникнути стресу.
• Обирайте ліквідне житло. Навіть якщо не плануєте його продавати, подумайте наперед. Житло в зручному районі, з нормальним станом комунікацій, добудоване, від надійного забудовника – це завжди стратегічно правильний вибір.
• Перевірте забудовника. Якщо ви купуєте квартиру в новобудові, обирайте об’єкт, який уже акредитовано банком. Це означає, що ми вже оцінили його ліквідність, фінансову стійкість забудовника і ризики добудови. Де шукати перелік надійних забудовників? Коли йдеться про ринок первинної нерухомості й програму єОселя, то на сайті Sense Bank є вся необхідна інформація. Також ми маємо окремі проєкти із забудовниками, з чого випливає їхня надійність.  
• Враховуйте супутні витрати. Окрім відсотків, слід пам’ятати про  витрати на страхування життя становлять до 0,7% від суми кредиту та майна – до 0,3% від вартості кредиту. А також врахувати витрати, пов’язані з нотаріальним оформленням договорів іпотеки, до яких входить держмито у розмірі 0,1% від вартості нерухомості та послуги нотаріуса, приблизно 10-15 тис. грн. Але все це – прогнозовані й контрольовані витрати, які ми детально пояснюємо клієнтам.

Іпотека  – не так страшно, як здається

Іпотека як фінансовий інструмент оповита міфами, якщо не жахастиками. Тому трохи заглибимося в ази фінансової грамотності, щоб не боятися насправді чітких і зрозумілих речей. А саме: 

• Змінної ставки. Її найбільше бояться, але дарма. Змінна ставка в українських умовах жорстко обмежується в контракті (наприклад, не може перевищувати 25%), і в разі економічної стабілізації вона має тенденцію знижуватися. У результаті ви можете платити менше, ніж із фіксованою.

• Вибору між ануїтетом чи класикою. Класична схема платежів, також її називають диференційованою, передбачає зменшення щомісячних платежів. Також для неї характерна менша переплата, але спочатку платити складніше. Ануїтет – це рівні платежі, що зручніше для планування сімейного бюджету. У будь-якому разі, наші спеціалісти допоможуть обрати формат, який підходить саме вам.
• Того, що банк забере житло. Насправді стягнення – це виняток, а не правило. Ми зацікавлені в тому, щоб ви справно платили й жили у власній квартирі.

Найцінніша порада, яку можу дати тим, хто замислюється над іпотекою: ухвалюйте рішення не під тиском страхів, а з розумінням. Іпотека — це не про ризик, а про планування, про інвестицію у стабільність. І якщо діяти вдумливо, з підтримкою досвідчених фахівців, цей шлях до власного дому може стати найкоротшим.