Банки блокують рахунки українців через підозрілі операції: після яких переказів та поповнень вас залишать без картки

Банки дедалі частіше закривають рахунки українців без попередження, посилаючись на "неприйнятно високий ризик". Фінустанови зазвичай не розголошують причин, аби шахраї не обходили контроль. Проте, свіжа судова практика свідчить: якщо клієнт йде до суду, банку доводиться "розкривати карти".

Через які саме операції (від крипти до підозрілих російських довіреностей) можна втратити доступ до грошей, чому блокують картки фізосіб та в яких випадках суд може змусити банк відновити співпрацю – читайте в матеріалі OBOZ.UA.

Як блокують рахунки українців

Банки не розголошують причини закриття рахунків. Вважають, що якщо детально описувати, через що розірвали договір, то це допомагатиме обходити наявні механізми контролю. Але якщо клієнт не погоджується з рішенням і звертається до суду, фінансовій установі все ж доводиться "розкривати карти". Якщо не переконати суддю, що підозри банку аргументовані, банк можуть зобов’язати відновити співпрацю з "небажаним" клієнтом.

Зазвичай, офіційна причина закриття рахунків – "неприйнятно високий ризик" співпраці з клієнтом. Тобто якщо банк має підозри, що клієнт через рахунок відмиває гроші, отримує тіньовий заробіток, порушує умови договору, то він зобов'язаний відреагувати. Інколи ця реакція передбачає звернення з проханням пояснити перекази, надати документи. Але також банк може без попередження просто розірвати договір та закрити рахунки.

Гроші, які будуть на рахунку на момент розірвання договору, перекажуть на рахунок в іншому банку, який має надати вже колишній клієнт.

І хоча банки наголошують на тому, що мають право розривати договори з клієнтами, судова практика доводить, що це не завжди законно. Розірвати договір через неприйнятно високий ризик дійсно можна, але така дія має бути аргументована. Наприклад, Залізничний районний суд Львова у справі 462/5651/25 відмовив клієнту "Універсал Банку", який вимагав відновити його рахунок.

Представники банку, щоб довести свої аргументи, надали суду інформацію, яка змусила закрити рахунок клієнта. Так, за півтора місяця він:

• на 61,6 тис. грн поповнив рахунок через касу;
• отримав 16,9 тис. грн від чотирьох різних рахунків;
• 23,5 тис. грн відправив 16 різним одержувачам;
• 34,6 тис. грн витратив в торгово-сервісній мережі;
• 10,8 тис. грн відправив ФОПам.

Головне ж – в банк надійшов лист від Державної служби фінансового моніторингу, яка визначила операції цього клієнта підозрілими (після чого банк і ухвалив рішення закрити рахунок). Варто зазначити: якби подібні перекази клієнт здійснював з рахунку ФОПа, ймовірність, що Держфінмоніторинг чи банк вважав би їх підозрілими, значно менша.

Коли клієнт відкриває рахунок, він заповнює анкету, підписує договір та повідомляє, як саме він буде використовувати цей рахунок. Порушення цих умов також може бути причиною для закриття рахунку.

У деяких випадках банк блокує рахунок клієнта в інтересах самого клієнта. Наприклад, кілька тижнів тому Святошинський районний суд Києва відмовив адвокату Микиті Попову, який офіційно діяв в інтересах клієнта Ощадбанку. Як йдеться в матеріалах справи 759/1791/26, рахунок та картки позивача заблоковані службою безпеки АТ "Ощадбанк" з міркувань безпеки у зв`язку з тим, що нібито подальше користування банківськими послугами може спричинити збитки клієнту.

Адвокат надав банку довіреність, посвідчену Гилиною Ларисою Анатоліївною, як тимчасово виконуючою обов'язки нотаріуса Сердюкова Дениса Вікторовича Неклинівського нотаріального округу Ростовської області Російської Федерації.

Однак, Ощадбанк отримав листа від СБУ, в якому повідомлялось, що "нотаріус Гилина Л.А. за вказівкою державних установ країни-агресорки РФ виготовляла довіреності начебто від громадян України, які знаходяться на тимчасово окупованій території (без їх фактичної згоди та присутності у нотаріусів), з представленням їх інтересів на території України у т.ч. у банківських установах з метою отримання коштів".

Саме тому банк відмовив адвокату, суд його позовну заяву залишив без задоволення.

Коли суд може поновити рахунок клієнта

Однак, також у судовій практиці доволі часто трапляються рішення щодо поновлення закритого рахунку клієнта. Блокування також може статися помилково. Особливу увагу варто приділяти наступним випадкам:

• зняття незвично великої суми готівки в регіоні, де ви зазвичай не перебуваєте;
• великі онлайн-покупки, особливо вночі;
• отримання великої суми на картку та її виведення готівкою;
• операції з криптовалютою чи іншими віртуальними активами на суму понад 30 тис. грн;
• транзакції на великі суми.

Кожен банк має свій власний фінансовий моніторинг. Чіткі правила можуть не озвучувати для того, щоб шахраї не навчились їх обходити. Завдання фінмону – визначити клієнта чи операцію, які мають ознаки високого ризику. Деякі критерії описані в постанові НБУ № 65.

Зокрема, банк може вважати, що клієнт відповідає високому ризику, якщо:

• не може чітко пояснити, яким чином заробляє (характер діяльності);
• відмовляється надавати інформацію для перевірки, надає її в недостатній мірі або подає сумнівні дані, які важко перевірити;

• існують підстави підозрювати, що надані інформація/документи містять неправдиві або підроблені відомості (очевидними є значні невідповідності, допущені суттєві помилки);
• неможливо зв'язатися із клієнтом (або його представником), зокрема, за адресою місця перебування, проживання або за зазначеним номером телефону та електронною поштою (особливо у короткі терміни після надання такої контактної інформації);
• має велику кількість рахунків або платіжних карток;
• незвично та надмірно виправдовує або пояснює фінансову операцію, підкреслюючи відсутність будь-яких зв'язків із незаконною діяльністю;

• за рахунком не сплачено жодних обов'язкових платежів або вони сплачені в незначному розмірі (наприклад, платежі за оренду приміщень, оплата комунальних послуг, податків до бюджету);
• постійно наполягає на обслуговуванні тільки в одного з працівників банку.

Абсолютна більшість випадків, коли банки блокують перекази – дійсно підозрілі (чи навіть незаконні) операції. Фінансовий моніторинг відбувається автоматично на базі низки критеріїв, які інколи можуть вказувати на цілком зрозумілий переказ. Однак, зазвичай у такому разі достатньо звернутись до банку та пояснити, для чого проводиться операція.

Якщо ви вважаєте, що банк несправедливо закрив ваш рахунок, пишіть нам на пошту obozrevatelfeedback@gmail.com.