Подолання культу готівки

У Росії стартував проект зі створення універсальної карти, яка з'єднає в собі звичайну банківську карту і електронний ідентифікатор громадянина. Якщо проект буде реалізований і картою, яку видадуть кожному, можна буде розплатитися скрізь, державі вдасться не тільки істотно знизити оборот готівки, а й посилити контроль над фінансами громадян.

Перша спроба створити національну платіжну систему в Росії була зроблена в 1993 році. З тих пір розмови на цю тему велися з різною інтенсивністю, але восени 2008 року за створення національної платіжної системи взялися всерйоз. Комісія уряду з законопроектної діяльності затвердила проект технічного завдання на розробку закону про національну платіжну систему. Влітку 2009 рік він був направлений в профільні відомства та Асоціацію російських банків (АРБ) для обговорення і внесення поправок.

Реакція була бурхливою. Лобісти різних рівнів намагалися внести в законопроект свої зміни і заблокувати поправки конкурентів. Маса публікацій у пресі, численні конференції, засідання в АРБ ... Цей ажіотаж легко пояснити. По-перше, про необхідність створення національної платіжної системи заявив президент Росії Дмитро Медведєв, після чого дав вказівку прем'єр-міністру Володимиру Путіну внести відповідний законопроект в Думу. А по-друге, і це, може бути, навіть важливіше, в тексті законопроекту було згадано бюджетне фінансування. Загалом, пристрасті розгорілися не жартівливих. Однак закону про національну платіжну систему як не було, так і немає, хоча президент дав своє доручення вже більше року тому.

Зате тихо, без обговорень і ламання списів, був прийнятий закон "Про організацію надання державних та муніципальних послуг". І гл. 6 цього закону присвячена універсальної електронній карті (УЕК). Ситуація з нею розвивається стрімко. Закон прийняли в середині липня, а в середині серпня уряд РФ вже оголосило про вибір федеральної уповноваженої організації з випуску та обслуговування універсальної електронної карти громадянина. Нею стало ВАТ "Універсальна електронна карта", якої в рівних частках володіють банки "Ак Барс", "Уралсиб" і Ощадбанк.

Керівник департаменту карткового, депозитного та комісійної бізнесу банку "Уралсиб" Ігор Чучкін так пояснює необхідність появи універсальних карт: "У нашій країні активно йде процес перекладу державних послуг в електронний вигляд, в тому числі і за допомогою універсальних електронних карт. З такою картою кожен громадянин в будь-якому регіоні або муніципальній освіті зможе отримати доступ до інфраструктури електронного уряду і за допомогою звичних карткових пристроїв (банкомати, інформаційні кіоски), а також систем банківського дистанційного обслуговування зможе отримувати різні державні послуги. Наприклад, подивитися і оплатити свої неоплачені податки або штрафи ГИБДД, замовити кадастровий план своєї дачної ділянки, записатися на прийом до лікаря, отримати виписку зі свого рахунку в системі обов'язкового пенсійного страхування і багато чого іншого ".

Варто відзначити, що в законі немає ні слова про будь платіжній системі, тим більше національної. Таким чином, виходить, що УЕК - це ніби інша тема, паралельна створення національної платіжної системи. "УЕК - це засіб, а не мета. Є необхідність в автоматизації процесів по різного роду соціальних виплат (фінансове додаток), надання пільг (транспортне / дисконтне додаток), автоматизації медичного обслуговування (медичний додаток), ідентифікації (паспортне додаток) і т. п. Автоматизація даних процесів дозволить скоротити витрати на підтримку державних інститутів щодо їх обліку. Один з інструментів такої автоматизації - УЕК ", - розповідає начальник управління пластикових карт ВТБ 24 Олександр Бородкін.

Схожим чином розглядають універсальну карту і представники міжнародних платіжних систем. За словами президента Diners Club Russia Андрія Дамаскіна, "продовженням того процесу, який розпочався з прийняття закону про держпослуг і тепер перейшов в роботу над створенням універсальної електронної карти, має стати прийняття закону про національну платіжну систему".

"У нашому розумінні це створення комфортного та регламентованого простору для роботи платіжних систем на території Росії, а не створення російської платіжної системи, яка монополізує ринок за допомогою адміністративного ресурсу. Ми вважаємо, що та ж" Універсальна електронна карта "повинна бути відкритою системою. І банк, який обере громадянин для банківського додатки до карти, повинен мати можливість прикріпити до неї будь-яку платіжну систему або навіть декілька платіжних систем ", - заявив Дамаскін" Грошам ". З ним згоден віце-президент з розвитку бізнесу MasterCard Europe Андрій Тарусу: "Основна ідея того, що зараз робиться в рамках" Універсальної електронної карти ", - перевести всі держпослуги в електронну форму і забезпечити населенню максимально простий доступ до них. Щоб виробити правила електронного спілкування держорганів з громадянами, потрібен оператор, яким і стало ВАТ "Універсальна електронна карта". Ми готові допомагати їм усім, чим можемо, - і досвідом, і технологіями. Адже карта, про яку йде мова, може нести на собі велику кількість додатків. І одним з них може стати додаток MasterCard, так що ми зацікавлені, щоб цей продукт був затребуваний і добре працював ".

Однак самі учасники проекту бачать його дещо в іншій площині. "" Універсальна електронна карта ", безумовно, створить конкуренцію міжнародним платіжним системам на внутрішньому російському ринку безготівкових платежів: всі платіжні операції за даними картками (банківський додаток) проходитимуть всередині створюваної російської платіжної системи. Але не буде ніякого протиріччя, якщо універсальна електронна карта буде використовуватися власником для поїздок за кордон. Для цього на карті можна буде передбачити розміщення в чіпі платіжного додатка тієї чи іншої міжнародної платіжної системи ", - говорить Ігор Чучкін. З ним солідарний і. о. начальника управління розвитку платіжних систем департаменту роздрібного бізнесу банку "Ак Барс" Нияз Шаріпов: "У зв'язку з тим що універсальна карта повністю перекриває послуги, що надаються картами міжнародних платіжних систем, цілком можливо, що на території Російської Федерації" Універсальна електронна карта "буде створювати їм конкуренцію ".

Таким чином, виходить, що створення національної платіжної системи вже почалося. Варто сказати, що на початку року Ощадбанк закрив свій багаторічний проект "Сберкарт", який у 2008 році пройшов ребрендинг і став називатися "Об'єднана російська платіжна система" (ОРПС). Крім Сбербанку її учасниками є ще 21 банк. Припинення роботи ОРПС представники Ощадбанку пояснили переходом на принципово нову, більш сучасну платформу - всі члени ОРПС, і не тільки вони, можуть приєднатися до нової платіжній системі ПРО100. На її базі, очевидно, і планується створення платіжної системи "Універсальна електронна карта", про яку говорив Ігор Чучкін.

Якщо події розвиватимуться саме так і російська платіжна система отримає ексклюзивні права на обслуговування внутрішньоросійських платежів, міжнародні платіжні системи отримають дуже потужного конкурента. Адже універсальну карту хочуть видати всім громадянам, так як вона буде містити ідентифікаційні додатки - свого роду електронний паспорт. До 2014 року ці карти будуть видавати бажаючим, а з 1 січня 2014-го - і всім іншим, хто не встиг оформити офіційну відмову від її одержання. Це більше 100 млн карт. І в кожної в обов'язковому порядку буде банківський додаток. Правда, за словами віце-президента Сітібанку Наталії Ніколаєвої, "у жодній країні світу немає універсальної карти, яка поєднувала б у собі ідентифікацію та банківське додаток". "У багатьох країнах існують так звані соціальні картки, які слугують інструментом виплат соціальних платежів, таких як пенсії, допомоги з безробіття, допомоги на дітей. Стандартний варіант, що прийом таких карт обмежений спектром послуг, спрямованих на використання цих коштів за призначенням", - говорить вона.

Але нам не звикати винаходити велосипед. Тим більше що на кону стоїть не тільки переклад внутрішніх платежів з системи міжнародних платіжних систем в національну, але і тотальний контроль над ними. Адже якщо оснастити зчитувальними пристроями всі торгові точки, то платити карткою можна буде навіть за дрібні покупки. Чіпова технологія дозволяє скидати в електронний гаманець невеликі, так звані предавторізованние суми. При оплаті за допомогою цього гаманця не потрібно авторизація банку, а значить, процес спрощується і здешевлюється. Коли буде налагоджений повсюдний прийом універсальної карти і з'явиться можливість розплатитися за будь-який товар або послугу, обіг готівкових істотно скоротиться. А значить, внутрішні фінансові потоки стане легше контролювати. Заради такого і велосипед можна поізобретать.

Володимир Жириновський: інкасаторів НЕ будуть грабувати, тому що вони нічого перевезення не будуть

/ / Електронний рай

Закон про електронні гроші ми вносили в Думу ще 15 років тому. Тоді його не прийняли, але ось тепер уряд дозріло, і може бути, почнеться якийсь рух в цьому напрямку. Переходити до електронних грошей потрібно обов'язково. Це може бути карта MasterCard або Visa, отримана в банках, де є рахунок у громадянина. Але ідеальний варіант - універсальна карта. Оскільки це не просто розрахункова карта для магазинів, а й своєрідний варіант електронного паспорта. На ній буде вся інформація і про соціальне страхування, і про пенсійне забезпечення, і податкова інформація - все, універсальний документ, який дозволить громадянину здійснювати будь-які дії.

Вже прийнятий закон про держпослуг, який регламентує роботу універсальної карти. Це полегшує життя громадянина: пред'являєш карту, і, якщо мова йде, наприклад, про страховку, відразу ясно, хто застрахований, ким і від чого. Не треба ходити, збирати довідки, виключається паперова тяганина.

Ця карта повинна всюди прийматися - і в готелі, і в булочній, і в перукарні, і в таксі. Це допоможе вилучити готівку з обігу. А це, в свою чергу, дозволить боротися з корупцією, скоротити злочинність. Інкасаторів НЕ будуть грабувати, тому що вони нічого практично перевозити не будуть. Навіщо нападати на людину, якщо у нього в кишені тільки його електронна картка, по якій ти, злочинець, нічого не зможеш отримати. Вриватися в будинки пенсіонерів не будуть, тому що у бабусі чи дідуся - картка, по якій злочинець теж нічого не зможе отримати. Всі накопичення будуть в банках. Наркотики - як ви їх купите, як розрахуєтеся? Ви ж не будете з драгділером карткою розплачуватися.

Коли всі гроші перейдуть в електронну форму, їх перестануть друкувати, а це величезна економія. Звичайно, відразу це важко зробити. Але почати треба, хоча б великі міста - Москву, Санкт-Петербург, Нижній, Ростов можна було б перевести на 100-відсоткові розрахунки за такими картками. А, припустимо, повітові міста, де менше людей і можливостей, на початковому етапі можна перевести на розрахунки за картками за великі покупки. Наприклад, покупки понад 5 тис. рублів - тільки за безготівкові гроші. І людина сам буде зацікавлений мати картку, тому що в іншому випадку йому потрібно буде для здійснення покупки йти в банк, давати платіжне доручення, потім йти в магазин з копією платіжки.

Звичайно, на це потрібен час. Але треба починати. Інакше ми будемо завжди з цими дідівськими методами, коли у людей в кишені готівку. Універсальна карта - це більше, ніж просто паспорт: у ній все закладено і для міліції, і для лікарні, і для освіти, і для пенсії, і для податків, і для платежів. Чудове рух вперед, і, я думаю, це дасть хороший результат.

Національні платіжні системи різних країн CartaSi - італійська платіжна система, член міжнародної платіжної системи Visa. Число банківських карт CartaSi на ринку досягає 7,5 млн, що дозволяє охопити 39% ринку дебетових і кредитних карт Італії.

Carte Bleue - є найбільш поширеною дебетовою карткою, що оперує у Франції. У 1967 році платіжна система була заснована шістьма французькими банками (BNP, CCF, Credit du Nord, CIC, Credit Lyonnais, Societe Generale). У 1972 році підписано договір з Bank Americard (з 1976 року - Visa International) про випуск спільного продукту.

China UnionPay - національна платіжна система Китаю, заснована в 2002 році за підтримки Народного банку Китаю. Акціонерами компанії CUP є близько 80 фінансових організацій Китаю. Зареєстрований капітал 1,65 млрд юанів. В даний час в обігу знаходяться більше 2,1 млрд карт, які приймаються до обслуговування в торгово-сервісних мережах 50 країн і в банкоматах 79 країн, включаючи Росію.

Dancort - дебетова карта і національна кредитна карта Данії. Зараз часто комбінується з картками міжнародної платіжної системи Visa, що дозволяє використовувати її за кордоном.

JCB International - найбільша в Японії і одна з провідних платіжних систем світу. Утворилася в 1961 році. Свого часу відкинула пропозицію і MasterCard, і Visa стати підрозділом цих міжнародних платіжних систем в Японії. Зараз діє угода JCB про співпрацю з American Express.

Laser - перша дебетова карта, яка почала звертатися на території Ірландії. Платіжна система управляється компанією Laser Services Ltd., Власниками якої є сім лідируючих фінансових організацій Ірландії. Зараз число карт Laser досягає 3 млн.

"Комерсант"