Гуннар Вельцхольц. Німецький погляд на проблеми українських банків

Гуннар Вельцхольц з українською банківською системою познайомився недавно, у вересні минулого року, коли очолив українське бюро Німецького банку розвитку (KfW ) . Раніше він очолював офіс KfW в Кабулі, був радником міжнародних корпорацій і фінансових установ. З 1999 року по 2005 рік працював у Міжнародній організації праці (МОП). Гуннар отримав ступінь магістра політичних наук у Вільному університеті Берліна і в Інституті політичних досліджень Парижа. Такий освітній і трудовий "багаж" дозволяє Вельцхольцу поглянути на наш фінансовий сектор, його мінуси - плюси з економічної та політичної точок зору.

- Як ви оцінюєте розвиток банківського сектора в Україні? Які перспективи цього сегмента в нашій країні?

- Український банківський сектор продовжує стикатися з низкою структурних проблем, які виникли під час світової фінансової кризи. Незважаючи на деяку консолідацію в останні роки, сектор продовжує бути фрагментованим. Банки обтяжені високою часткою непрацюючих кредитів.

Також, у зв'язку з високим рівнем доларизації, українські банки як і раніше уразливі до можливих коливань обмінного курсу. Недостатня пропозиція довгострокового фінансування в місцевій валюті гальмує розвиток бізнесу.

При цьому поліпшення нормативних вимог і заходи з консолідації в банківській галузі допомогли вирішити деякі з цих проблем, але потрібні й подальші зусилля в цьому напрямку.

- Порівняйте, будь ласка, депозитну політику в Україні і в Німеччині.

- У Німеччині, депозити як і раніше є найпопулярнішою формою інвестицій. У німців, переважна більшість яких мають заощадження, депозити становлять понад 10% доходу сім'ї.

Німці залишаються в одному і тому ж банку на протяг всього життя

Як правило, німці залишаються в одному і тому ж банку на протяг всього життя і тим самим вносять істотний внесок у стабільність фінансового сектора країни. Така тенденція відображає високий рівень довіри населення до банківської системи і паралельно служить базою для кредитування економіки.

Важливу роль у встановленні такої довіри відіграє висока надійність німецьких банків і кредитних спілок протягом останніх 60 років. Система банківського нагляду в особі Федерального управління фінансового нагляду (BaFin) має велике значення у закладанні довірчих відносин німців до своїх банків.

У Німеччині, згідно системі захисту депозитів, кожен банк покриває вклади клієнтів, забезпечуючи максимальну межу компенсації в 100 тисяч євро

Наші вкладники захищені досить добре. Так, відповідно до системи захисту депозитів, гарантируемой статутом банку, кожне фінансова установа покриває вклади клієнтів, забезпечуючи максимальну межу компенсації в 100 тисяч євро. Також різні німецькі банківські асоціації укладають добровільні угоди, які пропонують захист клієнтських депозитів значно вище встановленого законом межі.

В Україні вкладникам компенсується максимально до 200 тисяч гривень. Проте, банківська система України ще не досягла рівня довіри клієнтів до фінансової установи, як у Німеччині. Низький рівень довіри в Україні часто негативно впливає на стабільність банківського сектора. Тому грошово-кредитна і нормативна політика банків повинна бути змінена до такого ступеня, щоб отримати довіру суспільства. Це можна зробити, наприклад, шляхом надання банками прозорої інформації про кредитних і депозитних продуктах.

Наш банк вносить свій внесок у такі зміни, проводячи спільно з Незалежною асоціацією банків України кампанії з підвищення фінансової грамотності населення. Крім того, KfW ініціював у 2012 році введення Всесвітнього дня заощаджень в Україні, з метою підвищення суспільного розуміння важливості грошових заощаджень.

- Які відмінності між українськими та німецькими процентними ставками на споживчі кредити, іпотеку, автокредити?

- Український фінансовий сектор, який все ще перебуває в процесі розвитку, піддається більш високому ризику, ніж у Німеччині. З урахуванням цих ризиків ваші банки залучають кошти на ринках капіталу за набагато вищими відсотковими ставками, ніж у Німеччині. Відповідно, процентні ставки, пропоновані для кредитів і депозитів значно вище в Україні, ніж у Німеччині.

За своїм характером споживчі кредити завжди біліше ризиковані, ніж інші кредитні продукти, тому і в Україні, і в Німеччині процентні ставки по них вище.

- У наших банків були високі процентні ставки до кризи, і тепер вони приблизно такого ж рівня. Як ви думаєте - чому?

- До кризи, пропозиція та іноземної валюти, і гривні була достатня. Сьогодні ж, зважаючи законодавчих змін кредитування в іноземній валюті обмежена, тому ринок відчуває недостатня пропозиція гривні, що в свою чергу відбивається на високих процентних ставках.

Причинами цього є зниження зовнішнього фінансування для банків і недостатня розвиненість місцевого ринку капіталу. Крім того, очікування девальвації місцевої валюти вносять свій внесок у небажання українців нести гривню в банк. Сприяють цьому також слабкі показники реального сектора економіки.

- Чи можна скоротити процентні ставки в Україні?

- Тільки якщо згадані проблеми фінансового сектора будуть усунені і банки отримають доступ до достатньої і довгострокової пропозиції гривні на ринку, процентні ставки зможуть знизитися.

- Як вашому банку протягом багатьох років вдалося отримувати високі рейтинги " AAA "від" Moody ` s "," Standard & Poor "і" Fitch Ratings "?

- KfW отримує такий високий рейтинг завдяки своїй високій кредитоспроможності і прозорій фінансовій політиці, а також завдяки гарантії Федеративної Республіки Німеччина. KfW, будучи банком розвитку та створеним спеціальним законом, уповноважений німецьким урядом на впровадження спеціальних державних програм і тому має ряд переваг з боку уряду Німеччини.

- Ваш банк став акціонером українського "ПроКредитБанку" в 2010 році. Ви допомагаєте тільки цьому банку?

-Ні, не тільки цьому. KfW - акціонер ВАТ "ПроКредит Банку", а також його материнської компанії ProCredit Holding. Ми підтримали створення українського "ПроКредит Банку", надавши для цього капітал і технічну допомогу. Це партнерство є важливим елементом нашої стратегії щодо підтримки фінансового сектора України з метою поліпшення доступу до фінансування, особливо для малих і середніх підприємств (МСП).

Федеральний уряд Німеччини доручило KfW підтримати українські банки під час фінансово-економічної кризи і забезпечити їм можливість подальшого кредитування МСП. Для цього KfW надав додаткові кошти для збільшення капіталу "ПроКредит Банку", банку "Південний" і "Мегабанку". При виборі банків-партнерів ми особливу увагу приділяємо факторам ризику, а також компетенції банків у наданні кредитів малим і середнім підприємствам.

- У початку 2013 року KfW підписав угоду про фінансування проекту "Підтримка малих і середніх підприємств України" на 10 млн. євро. Що вже профінансовано?

- Кредит, який був наданий урядом Німеччини через KfW, спрямований на сприяння розвитку малого та середнього бізнесу в Україні шляхом рефінансування кваліфікованих українських банків-партнерів. Цими коштами управляє Німецько-український фонд, який був створений спеціально для цих цілей у 1996 році Національним банком України, Міністерством фінансів і KfW. З того часу в рамках проектів фонду українським МСП було направлено більше 160 тисяч кредитів на загальну суму понад 700 млн. євро.

Новий кредит у розмірі 10 млн. євро перебуває в стадії підготовки. Але вже до кінця року українські МСП зможуть отримати ресурс. Важливо відзначити, що проектом передбачено, що Німецько-український фонд візьме на себе валютний ризик і банки отримуватимуть кошти в національній валюті. Додатково до 10 млн. євро, 2 млн. євро буде виділено на консультативну допомогу банкам.

- А як нашим банкам наблизитися до рівня європейських і стати сильніше?

- Для цього потрібна ефективна грошово-кредитна політика і регулювання, а також реформа фінансового сектора. Вони повинні бути доповнені послідовними зусиллями банків, спрямованими на те, щоб отримати довіру населення.