Банки пропонують українському бізнесу безгрошове кредитування

Банкіри звели до мінімуму кредитування корпорацій: за даними НБУ, за лютий кредитний портфель юросіб української банківської системи у гривні скоротився ще на 1,6% (на 6,2 млрд грн, до 427 млрд грн), а у валюті - на 2,3 % (на 643 млн дол., до $ 22,6 млрд.).

Як пишуть "Вести" , нові позики або не виділяються взагалі, або зводяться до мінімуму. Особливо, якщо мова йде про малий та середній бізнес. Його банки кредитують обережно, враховуючи наслідки фінансової кризи, специфіку економіки України і відсутність на ринку "довгої" гривні. Замість цього банки активно просувають безресурсні (документарні) інструменти вирішення фінансових питань з постачальниками і клієнтами, до яких належать банківська гарантія, акредитив і вексель.

Читайте: НБУ дозволив працювати банкам з "мінусовим" капіталом

Банківська гарантія

Гарантія - це найбільш поширений вид документарних операцій в Україні. Вона означає, що банк зобов'язується виплатити, наприклад, постачальнику, всі належні за договором гроші, якщо покупець цього не зробить сам. Одним з переваг цього інструменту є те, що банківська гарантія може обслуговувати зовнішньоторговельні операції на суму, яка у кілька разів перевищує її суму, якщо передбачається відвантаження товару частинами.

Банки пропонують кілька видів гарантій для різних видів бізнесу.

Наприклад, тендерна гарантія забезпечує пропозиції компаній, які працюють на ринку держзакупівель і беруть участь у конкурсних торгах. Мінімальний розмір комісії - від 1% від суми гарантії.

"Тендерні гарантії видаються тільки в гривні, термін гарантії залежить від терміну зазначеного у тендерній документації (часто зустрічається термін на 90 або 180 днів). Залежно від суми гарантії вона може бути видана без забезпечення (бланкова) або з забезпеченням - під заставу грошових коштів , рухомого або нерухомого майна ", - розповів заступник голови правління Авант Банку Андрій Швець .

Гарантія турагентам / туроператорам призначена для компаній, що працюють на цьому ринку. Їх можна отримати на суму гривневого еквівалента 2 тис. Євро, 10 тис. Євро або 20 тис. Євро терміном на один рік без застави або на п'ять років під заставу депозиту або іншого майна. Комісія по гарантії встановлюється залежно від терміну та забезпечення гарантії та сплачується або в день надання гарантії або щорічно.

Платіжні гарантії (гарантії виконання зобов'язань) підійдуть компаніям, яким необхідне забезпечення платежу або своєчасного виконання інших зобов'язань за укладеним договором (контрактом). Такі гарантії видаються в різних валютах і тільки під забезпечення (заставу грошових коштів, рухомого або нерухомого майна). Термін гарантії залежить від терміну зазначеного в договорі (контракті), а розмір комісії встановлюється залежно від фінансового стану клієнта, суми гарантії, виду забезпечення і терміну.

Гарантії повернення авансового платежу необхідні постачальникам, які мають забезпечити своїм покупцям повернення авансу, якщо не зможуть вчасно або в повному обсязі виконати їх замовлення. Такі гарантії також видаються в різних валютах і тільки під забезпечення. Термін гарантії залежить від терміну договору, а розмір комісії - від суми, виду забезпечення і терміну гарантії.

"Якщо раніше, щоб отримати товар, доводилося або платити наперед, або просити у постачальника оторочку, завдяки гарантованим платежам покупець отримує товар відразу, не відволікаючи гроші з обігу, а постачальник впевнений у виконанні договору, - каже керівник напрямку" Малий і середній бізнес " ПриватБанку Олександр Ніколенко . - У свою чергу постачальники теж отримують додаткове фінансування, оскільки можуть ініціювати гарантовані платежі на користь своїх контрагентів ".

Читайте: Кредитори України об'єдналися для переговорів щодо реструктуризації боргу

Акредитив

Акредитив - це форма платежу, яка фіксується в договорі поставки. Він особливо актуальний у випадках, коли ділові партнери встановили нові відносини і поки не дуже один одному довіряють і якщо предметом договору є великі проекти або товари, виготовлені за спеціальним замовленням. У випадку з акредитивом умовний постачальник отримає гроші від покупця тільки у випадку, якщо покаже в банку документ про своєчасне і повне виконання своїх зобов'язань. Тобто захищаються обидві сторони від загрози, що їх "кинуть".

"Акредитив - послуга, яка не має чіткої прив'язки до галузі, об'ємом або ще якомусь параметру. Це вимога - компроміс між передоплатою і оплатою за фактом поставки. Враховуючи вимоги НБУ, фактично це вибір між імпортувати щось чи ні. Неважливо це товари побутового вжитку, або обладнання та технологи. Ще це спосіб налагодити ділові взаємини між контрагентами, які не завоювали довіру один одного. І одні бояться, що їм не заплатять за товар, а інші - що після оплати товар не отримають або отримають не тієї якості , якого обіцяли ", - пояснив заступник голови правління Ощадбанку Андрій Стецевич.

Акредитивів теж є безліч для різних випадків: відкличний та безвідкличної, покритий і непокритий, підтверджений, револьверний, циркулярний і навіть кумулятивний. Комісія за його оформлення складає близько 3000 грн, незалежно від суми і валюти.

"Західних партнерів може не влаштовувати фінансовий стан конкретного банку України, який відкрив акредитив, - визнав Андрій Стецевич. - Тому для мінімізації ризиків постачальника зазвичай здійснюється підтвердження акредитива українського банку іноземним банком, який бере на себе ризик втрати платоспроможності цього банку".

Підтвердження акредитива іноземним банком інвестиційного класу (у разі такої вимоги постачальника) теж має свою вартість - зазвичай 1,5-2% річних. При цьому, чим вище ризик, тим вище ставка за таке підтвердження.

Читайте: Як кредит МВФ допоможе українській економіці

Вексель

Це засіб платежу, яке може бути авальоване або враховано банком. Це послуга дуже затребувана а фінансовому ринку.

"Враховуючи розмір облікової ставки НБУ і вартість ресурсів, протягом останніх років, і особливо в 2015 році, дуже затребувана послуга авалювання векселів", - сказав директор департаменту корпоративних продуктів та партнерства Райффайзен Банку Аваль Руслан Співак .

При авалі векселя банк бере на себе зобов'язання сплатити вексель повністю або частково у випадку, якщо той, хто його видав, сам не оплатив вексель в строк. Тобто авалюючи вексель, банк надає клієнту гарантію платежу по ньому. Причому аваль може бути наданий у будь-який час: при складанні, видачі та на будь-якому наступному етапі обігу векселя.

"Вексель з банківським авалем - більш вагомий, надійний і забезпечений, тому має більше потенційних можливостей використання", - зазначив Андрій Швець.

Банки авалюють податкові векселі, які були видані для розрахунків з бюджетом. Валюта векселів - гривня, термін податкового векселя - на 90 або 180 днів. Забезпеченням по авалю може бути застава грошових коштів або інше майно. Комісія за аваль векселя встановлюється залежно від його суми, його терміну і забезпечення.

Приймаються також товарні векселі, які оформлені за операціями купівлі-продажу товарів або послуг. Валюта векселів - гривня. Максимальний термін авалю векселя - 1 рік. Забезпеченням по авалю векселя може бути застава грошових коштів (депозит), рухомого і нерухомого майна. Розмір комісії за аваль векселя встановлюється залежно від суми векселя, його терміну, забезпечення та фінансового стану векселедавця.

"Продукт авалювання векселів може отримати лідируючі позиції в 2015 році як основний інструмент фінансування, - вважає Руслан Співак. - Наші клієнти вже не перший рік користуються продуктом авалювання векселів, і як показує динаміка обсягу продажів, в 2015 році очікується подвійне збільшення портфеля за векселями" .

Банкіри стверджують, що вибрати найбільш підходящий інструмент із запропонованих будь-який бізнес може сам - ніяких обмежень усередині фінустанов з цього приводу немає.

"Відносно акредитивів і гарантій немає універсальної формули, клієнтові з яким видом діяльності підійде той чи інший продукт. Використання документарних операцій дає низку переваг як покупцю (можливість отримання товару без передоплати, а також відстрочка платежу), так і продавцеві (одержання оплати за відвантажений товар не за фактом його отримання покупцем, а після відвантаження) ", - пояснив директор по банківському бізнесу департаменту корпоративного бізнесу Правекс-банку Сергій Поліщук .

За словами Сергія Поліщука, вимоги до якості клієнтів досить одноманітно незалежно від виду операції. "Відносно галузевої приналежності ці продукти затребувані в різних сферах. В той же час, в нашому фокусі знаходяться компанії з сільського господарства та його екосистеми (постачальники, покупці і т.д.), підприємства сфери FMCG, оптові та роздрібні торговці нафтопродуктами", - підтвердив він загальну тенденцію.

При цьому "розмір" позичальника має менше значення в порівнянні з його фінансовим станом, хоча більш стійкими банками бачаться сегменти середнього та великого корпоративного бізнесу з річною виручкою 10-20 млн. євро.

"Незалежно від масштабу бізнесу, першочерговими факторами під час ухвалення рішень залишається гарна кредитна історія, репутація клієнта та його фінансовий стан, - зазначив Руслан Співак. - Що стосується застави, найбільш актуальними є нерухомість, обладнання, транспорт, с / г техніка, майбутній урожай ". А для діючих клієнтів можливе також часткове фінансування без застави.

Банкіри впевнені, що, враховуючи низьку ліквідність банківської системи, нормативні обмеження і пошук нових шляхів для розвитку бізнесу, всі ці інструменти будуть активно розвиватися в поточному році, і можуть навіть трохи вирости в ціні.

Як повідомляв "Обозреватель", на думку екс-заступника голови НБУ Олександра Савченка Нацбанк повинен надати підтримку банкам у реструктуризації бізнес-кредитів . Для цього він повинен запропонувати всім банкам, які видали довгострокові валютні кредити юридичним особам, спеціальну довгострокову програму рефінансування строком на п'ять років, яка дала б можливість банкам пролонгувати термін погашення кредитів на п'ять років і дозволила б зменшити ставку по цих пролонгованих кредитах до 1%.