В Україні ставки за депозитами падають до рекордних мінімумів: чому і що буде з кредитами

Українці з кожним роком все менше заробляють на банківських депозитах. Поступово, згідно зі стратегією Нацбанку, вартість кредитів буде знижуватися, в результаті падатимуть ставки і за депозитами. Якщо іще минулого року ставки за гривневими річними вкладами становили близько 17,7%, то у 2018-му опустилися до 14,4%. У країнах ЄС на депозитах заробляють всього 1-2% річних, але й кредит там можна взяти всього під 3-4%. Для відновлення кредитування і доступних позик звикати до низьких банківськими ставками доведеться і українцям.

OBOZREVATEL з'ясував, як в Україні дешевшатимуть депозити і чому це добре.

Дешеві кредити = дешеві депозити

Розвиток кредитування може збільшити попит і дати поштовх розвитку економіки. Зараз же відсоткові ставки за кредитами в Україні одні з найвищих у Європі, а майже кожен другий борг клієнти або не повертають, або повертають із затримкою. Як засвідчує індекс депозитних ставок фізосіб (розробляється спільно з НБУ на основі даних "номінальних" ставок 20 найбільших банків), в минулому році українці заробляли на своїх вкладах у національній валюті на 3,4 відсоткових пункти більше.

Як видно на інфографіку, доходи від депозитів стрімко падають. На даний момент вони досягли рекордно низьких за останні кілька років позначок. Також знижуються і ставки за валютними вкладами. Якщо у січні 2017 року, відповідно до індексу, вони становили 5,68%, у січні 2018-го - 3,68%, на даний момент - 3,33%.

Розмір депозиту повинен як мінімум компенсувати зростання цін в країні. За підсумками минулого року інфляція склала 13,7%, а у цьому році, як йдеться в прогнозі НБУ - буде менше 10%. У той же час вартість кредиту повинна повністю компенсувати депозит, витрати банку на зарплати, утримання відділень тощо., а також ризики неповернення. Тобто в нових кредитах банки повинні передбачати прострочені борги, інакше в якийсь момент не буде чим виплачувати депозити. Таким чином, без зниження інфляції, поліпшення платіжної дисципліни та зменшення ставок за депозитами домогтися "доступного кредитування" не вдасться.

Читайте: Покласти гроші на депозит в Україні: які документи вимагають банки

До слова, як зазначає Національний банк, останнім часом українські банки збільшують кредитування домогосподарств - в першу чергу йдеться про споживче кредитування. "Банки продовжують поступово нарощувати гривневе кредитування домогосподарств, перш за все на споживчі потреби. Залишки кредитів домогосподарств у гривні за місяць збільшилися на 3,5%, а у річному вимірі їхнє зростання прискорилося до 45.2%. Збільшення попиту на кредити домогосподарств обумовлене зростанням заощаджень, витрат на товари тривалого користування і поліпшення споживчих настроїв", - йдеться у звіті НБУ.

У той же час іпотечне кредитування розвинене слабко - банки бояться ризиків, а прості українці - високих ставок.

Гарантії по валютних депозитах пропонують скасувати, а у гривні - підвищити

Всі українські банки зобов'язані брати участь у Фонді гарантування вкладів. У разі закриття фінансової установи Фонд поверне вкладнику частину депозиту - не більше 200 тис. грн. Виняток зробили тільки для державного "Ощаду", він не платить внески до Фонду, а якщо його закриють, держава обіцяє повернути клієнтам кожну копійку, а не суму до 200 тис. Щоправда, у стратегії розвитку банківського сектора уряд передбачив поступове скорочення частки держбанків на ринку. "Ощад" можуть віддати на приватизацію, тоді банк втратять 100%-у гарантію повернення вкладу.

Як заявив на своєму брифінгу директор-розпорядник Фонду гарантування вкладів Костянтин Ворушилін: для "стабільності у суспільстві" суму гарантії необхідно збільшити з 200 до 800 тис. грн. Один з основних аргументів, ще у 2013-му Фонд повертав вкладникам закритих банків до $25 тис., зараз же еквівалент 200 тис. грн - близько $8 тис. Більше того, Ворушилін зовсім впевнений: гарантувати повернення валютних вкладів не варто. Таке рішення, за словами чиновника, стимулюватиме підтримку національної валюти. Більше того, директор-розпорядник вважає, що і ставки на валютні кредити треба знизити до 1-3%.

Читайте: Чи повернуть депозит: в Україні змінюють правила щодо вкладах у банках

У Національному банку впевнені, що збільшення гарантій дозволить повернути довіру українців до банківської системи. Економічну кризу не пережили більше 80 банків, "чистка" ринку призвела до того, що тисячі українців втратили частину своїх вкладів. "Банкопад" уже позаду, але, згідно з офіційною статистикою, щорічно кількість вкладників скорочується. Спочатку 2016-го свої заощадження у фінансових установах зберігали 44,7 млн ​​клієнтів (фізичні та юридичні особи), зараз - на 3,7 млн ​​менше.

Востаннє гарантований розмір вкладу підвищували ще у 2012 році - до 200 тис. грн. Весь інший внесок - "згоряє". Євродирективи № 94/19/ЄС передбачає, що в європейських країнах повертати повинні до 100 тис. євро (за чинним курсом це більше 3 млн грн). Український Фонд у разі закриття банку поверне всього лише до 6,2 тис. євро, тобто майже в 16 разів менше.