Є проблеми: які банки в Україні можуть закритися і де безпечно
В Україні вісім банків мають знайти 6,1 млрд грн для своєї докапіталізації — збільшення капіталу для стабільної роботи. Якщо ж нагряне чергова криза, під загрозою опиняться ще п'ять фінустанов, а власникам доведеться шукати вже 42,1 млрд грн.
До такого висновку прийшов НБУ, який провів масштабний стрес-тест 80 українських банків. При цьому, як зазначає регулятор, результати порадували. Якщо в 2015-му (напередодні закриття кожного другого банку) обсяг докапіталізації становив більше 220 млрд грн, то нині — у 32 рази менше.
OBOZREVATEL розібрався, чи загрожує українським банкам чергова криза і які установи — в зоні ризику.
Гроші повинні знайти до кінця 2018 року
У разі різкої девальвації гривні й падіння ВВП під загрозою опиняться 13 банків, йдеться у звіті про проведене тестування. Результати дослідження презентувала заступник голови НБУ Катерина Рожкова. За її словами, такий сценарій малоймовірний, деякі банкіри жартома називають його "зоряними війнами, а не економічним прогнозом": курс гривні впаде майже до 35 грн/$, ВВП скоротиться на 3,3%, а ціни зростуть на 20%.
Але навіть якщо ситуація розвиватиметься за "базовим сценарієм", докапіталізуватися потрібно восьми банкам (щоправда, два із них уже план виконали). Іншим потрібно до кінця року знайти зазначені кошти. Ті, хто не знайде кошти, ризикують не виконати нормативи НБУ. А це загрожує навіть позбавленням банку ліцензії (тобто закриттям). Але Катерина Рожкова впевнена, що проблем не буде. Мовляв, у МВФ уже просять дозволу збільшити термін до березня наступного року.
Читайте: Місцева влада поклала на депозит 15 мільярдів гривень
"Сюрпризів не побачили. На жаль, це позитив, немає додаткових ризиків, але з іншого боку — рівень проблемних активів як був, так і залишається", — розповіла заступник голови Нацбанку.
Головні проблеми:
погані активи (у тому числі кредити, які не повертають вчасно);
високий рівень доларизації (падає гривня — у банку з'являються проблеми);
спрямованість банку на "вузьку" сферу (наприклад, аграріїв).
Рівень поганих кредитів залишається досить високим. При цьому більшість проблем тривають ще з 2008 року. Після кризи в українських банків виникли труднощі, але замість того, щоб їх вирішувати, установи просто ховали це від регулятора. У 2015 році такі проблеми призвели до закриття чи не кожного другого банку. Зараз же ситуація стабілізувалася, однак проблеми залишаються. Як відомо, у середньому, в Україні кредити вчасно не повертають до 50% клієнтів.
Краща ситуація — у банках із іноземним капіталом. Вони докапіталізувалися ще багато років тому. Ні в 2015-му, ні зараз великих проблем у них немає. Правда, за винятком деяких російських банків. Наприклад, "Банк Москви" Нацбанк навіть не перевіряли, він уже перебуває на етапі виходу з ринку.
Високий рівень доларизації. Найбільше проблем саме із валютними кредитами й депозитами. Через девальвацію гривні українці, які брали в борг долари і повинні повертати його в тій же валюті, але при цьому заробляють у гривнях, — перестали виплачувати борги. Причому, йдеться і про фізичних осіб, які брали валютні кредити для купівлі квартир, і про юридичних осіб.
Уже зараз, за оцінками Нацбанку, фінансові установи перестали давати кредити у доларах компаніям, які не заробляють у валюті.
Спрямованість на "вузьку" сферу. У зоні ризику нині банки, які 80% своїх активів отримують від 20% клієнтів. Наприклад, установи, які працюють в першу чергу з аграрним бізнесом, будівельниками або промисловістю. Як тільки в зазначених сферах виникне криза, банк ризикує втратити клієнтів. Кращий варіант — диверсифікувати (розділяти) свої ризики.
"Загалом майже половина банків продемонстрували свою стійкість до потенційних криз, навіть у найнегативніших ситуаціях. Це свідчить про те, що вони добре докапіталізувалися, навіть за умови реалізації негативного сценарію", — зазначає Катерина Рожкова.
Яким банком можна довіряти і як не втратити депозити
У першу чергу, як кажуть в НБУ, найкраща ситуація в Україні — у банків із іноземним капіталом (західним). Крім того, важливо, щоб банк не потрапляв у скандали, не мав проблем із фінансовим моніторингом, фінансовими нормативами НБУ. Фінансовий аналітик Володимир Мазуренко зазначає: чим більший банк, тим більше у нього шансів на виживання. Так звані "системоутворюючі" фінансові установи Нацбанк перевіряє у першу чергу.
"ПриватБанк декілька років тому могли просто закрити. Був відтік клієнтів, і як тільки б вони не змогли виплачувати депозити, почали б з затримувати, то його б за законом визнали неплатоспроможним і закрили б. Але держава не могла цього дозволити, тому що це великий, системний банк. Його падіння стало б загрозою падіння усієї сфери. Про що це говорить простим українцям? Довіряйте великим банкам", — зазначає експерт.
Читайте: Чи повернуть депозит: в Україні змінюють правила щодо вкладів у банках
Якщо сума депозиту менше 200 тис. грн, за гроші можна не хвилюватися. Щоб не сталося із банком, цю суму повернуть через Фонд гарантування вкладів. Найпопулярніші серед українців депозити — "на вимогу". Це означає, що гроші можна забрати у будь-який момент. Згідно зі статистикою НБУ (дані на травень 2018-го), на депозитних рахунках із можливістю забрати кошти у будь-який момент розмістили 428,5 млн грн. Водночас на депозитах від 2 років (гроші можна буде забрати з відсотками тільки через 24 місяці) — лише 34,6 млн грн.
Як показали дослідження НБУ, ситуація в українській банківській системі стабілізувалася. Незважаючи на це, проблеми залишаються ще в багатьох фінансових установ. І якщо банки не навчаться правильно оцінювати клієнтів, рано чи пізно багаж "поганих кредитів" дасть про себе знати.