Чи варто брати кредит в Україні: як з 0% виходять 100% і що потрібно знати кожному

В Україні рівень проблемних кредитів - один з найвищих в Європі. Згідно з оцінкою міжнародного агентства Fitch, цей показник досяг 57%. Фактично, кожна друга позичена в банку гривня вчасно не повертається. Причин для цього кілька: неправильна кредитна політика банків, низький рівень відповідальності клієнтів, недобросовісний бізнес і т.д. Іноді і самі банки стимулюють зростання числа "поганих" кредитів, спотворюючи інформацію про те, скільки реально доведеться заплатити за можливість взяти в борг.

OBOZREVATEL вивчив проміжні результати дослідження USAID в Україні і з'ясував, як українські банки маніпулюють інформацією і що потрібно знати перед тим, як оформити кредит.

Безвідсотковий кредит, але переплатити доведеться

"Кредит без відсотків і довідки про доходи", - така реклама в Україні заборонена законом. Банки повинні заробляти і якщо кредит дають без відсотків, то виключно на пільговий період. Але і в такому випадку банк все одно отримає свій прибуток - за рахунок комісії. Кожен десятий рекламний матеріал, говориться в даних дослідження USAID, порушує закон. Фінустанови продовжують приховувати реальну вартість кредитів і розповідають про нібито безпроцентні позики.

Наприклад, в одному з банків номінальна процентна ставка становить 0%, а реальна - 79%, говориться в дослідженні. З десятка фінансових установ всього лише в двох банках реальна і номінальна ставки знаходяться приблизно на одному рівні. Всі інші фактично приховують велику кількість додаткових платежів.

Щоб краще розібратися в кредиті, розповідає експерт Володимир Мазуренко, варто попросити у банку надати паспорт на кредит і копію договору. Ці два документи повинні бути з однаковими умовами. В першу чергу варто звернути увагу на загальну вартість кредиту та реальну ставку. Для прикладу OBOZREVATEL запросив кредитний паспорт на один з продуктів найбільшого українського банку.

Номінальна процентна ставка за споживчим кредитом, яка була обрана в якості прикладу, становить 59,9%, а реальна річна ставка - 61,8%. Причому якщо взяти кредит на 10 тис. грн, то його загальна вартість складе 22,4 тис. грн! Згідно із затвердженою регулятором методикою, в загальну вартість також включають платежі посередникам, відсотки за користування кредитом, комісії.

Інформацію, яка є в договорі і паспорті, повинні озвучити і в самому банку. Правда, на практиці виявилося, що менеджери в деталях розповідають про можливості достроково погасити борг і про способи оплати, але при цьому, наприклад, рідко озвучують загальну вартість кредиту. USAID відправили "таємних покупців" в десятки відділень.

"Коли запитав про паспорт кредиту, було відзначено, що він буде наданий разом з договором. На момент першого візиту замість паспорта кредиту мені надали флаєр ", - процитували "таємного покупця" в презентації дослідження.

Реальна відсоткова ставка по кредиту обчислюється за формулою:

РР = (ЗВ / К) / Т (календарні дні) * 365 * 100%,

ЗВ - загальні витрати по кредиту; К - розмір кредиту; Т - термін, на який надається кредит.

Цей показник оцінює реальну вартість тих грошей, яку згоден позичити банк. Номінальна кредитна ставка, яку вказують в рекламних продуктах, не включає в себе додаткові платежі. Тому і орієнтуватися на неї можна не завжди. OBOZREVATEL вибрав кілька банків для того, щоб порівняти реальну і номінальну ставки по їх споживчим кредитом.

Так, один з банків встановив номінальну ставку на кредит в розмірі всього лише 0,01%. Реальна ж ставка за цим кредитом виявилася в розмірі 87,94%. В іншому банку при номінальній ставці в 15%, реальна ставка досягає 109,9%!

Чому кредити коштують дорого

Згідно з останніми даними НБУ, майже кожен другий кредит в Україні - проблемний. У такій ситуації ризики неповернення доводиться передбачати в ставках. Так, будь-який клієнт банку, який оформив кредит, також платить і за боржників.

Крім того, кредит повинен покривати всі операційні витрати банку і ставки по депозитах. Депозити в свою чергу в ідеалі не повинні бути менше інфляції - інакше не буде стимулу відносити свої гроші в банк. В Україні ж за підсумками минулого року рівень інфляції склав 13,7%. Згідно економічній науці, будь-який показник індексу зростання цін вище 10% вважається гіперінфляцією. У такій ситуації, щоб заробляти, банкам доводиться видавати кредити під великі відсотки. Але в той же час, як показує дослідження, чесно говорити про реальні процентні ставки українські фінансові установи не поспішають.

Варто також відзначити, що активне кредитування як споживче, так і бізнесу, стимулює розвиток економіки. Гроші - ресурс, який дозволяє не тільки збільшити попит, а й створити робочі місця, надати поштовху розвитку бізнесу. Важливо при цьому пам'ятати: перед тим, як оформляти кредит, потрібно бути впевненим, що його погашення не стане проблемою. А для цього як мінімум варто ознайомитися з умовами та порахувати, скільки доведеться заплатити банку за можливість отримати кошти вже сьогодні. На даний момент, як показує дослідження USAID, багато українців не можуть реально оцінити, у скільки їм обійдеться кредит. І як наслідок - кожна друга позичена в банку гривня вчасно не повертається.