Уезжаете в отпуск? Не забудьте о страховке

Обилие катастроф в последние десятилетия мало кого оставляет равнодушным. Природные катаклизмы, террористические акции, исчезновение людей, аварии… Этот список можно продолжать долго. При этом гарантий того, что ничего подобного не случится с вами, смею заверить, не даст никто. Кроме того, риск возникновения непредвиденных ситуаций увеличивается в разы, если мы планируем сложный перелет, смену климата, переезд в чужую страну. Будь то заграничная командировка, туристический маршрут, банальный отдых в гостях у родственников – неожиданностей не перечесть. Вспомним Египет и политический переворот, Таиланд с наводнениями, Сирию и вооруженные столкновения…

Кто может защитить себя и хотя бы минимально гарантировать безопасное пребывание граждан на территории другого государства? Ответ банален – страховка. Да, простая медицинская страховка, которой, к сожалению, многие просто не придают значения. А ведь никто из нас не знает, что ожидает на чужбине. Ушиб при катании на горных лыжах, растяжение или солнечный удар, например в жарких странах, или теракт…

Что тогда делать? Где взять деньги на лечение, операцию и транспортировку специальным авиарейсом домой? А вот эти проблемы могла бы решить та самая страховка, на покупке которой многие туристы изначально так легкомысленно экономят. О том, какой минимальный набор услуг должен быть представлен в страховом соглашении, сколько стоит хорошая страховка и на что следует обратить внимание при выборе страховой компании – расскажет "Обозреватель".

Страховая статистика

Согласно данным туроператоров, большинство страховых туристических случаев связаны с переменой климата, сменой часовых поясов, или изменением кухни, но, как утверждают специалисты - это вовсе не так. Большинство обращений туристов за медицинской помощью связаны с простудой - в странах, куда ездит основная масса туристов, жалобы на простуду составляют 33% всех обращений. Далее идут растяжения, ушибы и травмы – 32%. Вот вам и горнолыжные курорты…

Хотя, по статистике, в горах на простуду аж 53% обращений. А по травмам обращаются 17% туристов из всех страховых случаев. Причем, из этих обратившихся, 27% – это переломы позвоночника, рук или ног. Обращения по поводу переломов, связанных с горными лыжами, составляют 6%.Также наши соотечественники часто страдают расстройством пищеварительного тракта - 26%.

В экзотических странах рейтинг обращений сохраняется: на 1-м месте – простуды (51%), далее – травмы (19%), и 14% – пищеварительные заболевания.

Общая статистика наступления страховых случаев приведена в инфографике.

В жизни автора произошел следующий страховой случай. Довелось отдыхать в Египте. Вот, добрались, расположились. Вроде, и погода отличная, и компания прекрасная – все хорошо, если бы внезапно у одного из попутчиков не разболелся зуб. Причем острая зубная боль, до слез. Только холодная вода помогала. Обратились в представительство страховой, на что услышали, что в наш полис страхования стоматология не входит. Можете представить наше удивление, когда внимательно изучив документ, обнаружили следующее: "Страховщик гарантирует возмещение расходов, связанных с болеутоляющим лечением естественных (натуральных) зубов в размере, не превышающем 100 долларов". Получается, едва не оплошали?

Благо, в силу возраста, зуб был натуральным, вот только лечение его там обошлось дороже 100 баксов, доплачивать пришлось дополнительно. Как говорят, на ошибках учатся. Вникнув в суть проблемы, мы обнаружили, что наш полис имеет категорию А. А по документу категории В страховка, выплачиваемая за лечение зуба, составляет уже 200 долларов. Честно говоря, если сложить все деньги, потраченные на анальгетики, такси, примочки и разницу в стоимости лечения и страховки, итоговая сумма получается даже выше этих 200 долларов. При этом полис категории В стоил немного дороже. Кто ж знал, что страховой случай произойдет именно с нами и именно сейчас?

Имея за плечами опыт, всегда проще действовать грамотно, тщательно изучая документы, вникая в суть возможных проблем. Но что делать тем, у кого такого опыта нет? Как правильно оформить страховку? Об этом "Обозревателю" рассказали специалисты-страховщики.

Сколько стоит страховка?

Как сообщила "Обозревателю" представитель одной страховой компании Инна, стоимость страховки зависит от множества факторов. "Нужно понимать, в какую страну едет турист, как он будет отдыхать (просто лежать на пляже, заниматься спортом или активным отдыхом). Кроме того, во внимание обязательно берется возраст туриста. Уже от этих трех пунктов зависит стоимость полиса, количество дней страховки и размер страховой суммы", - говорит страховщик.

При этом, по словам специалиста, туристические полисы могут быть разных категорий. Разберемся детальнее, какими именно. По ее словам, важно знать, что представляет собой страховая сумма, франшиза и вообще, зачем путешественнику стандартный полис страхования.

Ответ прост: если с застрахованным туристом на отдыхе что-то случится – его направят на лечение в медицинское учреждение, а страховка покроет финансовые издержки, связанные с покупкой лекарств и услугами врачей. Так должно быть в идеале, но… есть множество моментов, на которые стоит обратить внимание.

Для начала, советуют специалисты, следует уяснить, какой тип страхования лучше подходит для того или иного вида отдыха.

В настоящее время существует две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Украину. Это очень неудобно, так как туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать. При сервисном страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию - как потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Помимо вышеуказанных страховых услуг сегодня ввиду того, что в последние годы туристические компании неоднократно скандально заявляли о собственном банкротстве, на рынке страховых услуг предлагаются также страховки от самих туроператоров. Некоторые компании страхуют своих клиентов на случай собственного банкротства или же банкротства партнеров своих партнеров (авиакомпаний, банков, отелей). "Турист получает гарантии лишь в том случае, если у него уже есть подписанный договор с туроператором и документ, подтверждающий оплату тура. Кроме того, сегодня предоставляются услуги "на случай досрочного прерывания путешествия вследствие объективных причин, обусловивших невозможность его продолжения, в том числе из-за террористических актов на территории поездки". Стоимость такой страховки составляет 2% от стоимости тура. Но, как отмечают представители турбизнеса, поскольку такие страховки не являются обязательными, то большинство украинцев пренебрегают ими, предпочитая сэкономить", - говорит Инна.

Кроме того, как рассказал "Обозревателю" страховой агент Алексей, сегодня предлагается страхование рисков, связанных с невозможностью совершить намеченное путешествие. "Пару лет назад в программах страховки от невыезда не было самого важного пункта, по которому у украинца могла сорваться поездка, - отказ в визе. Сейчас такой пункт указан у многих страховщиков. Кроме случая с отказом в визе, деньги за путешествие вернут в случае смерти застрахованного лица или близкого родственника, отмены поездки из-за внезапного ухудшения здоровья, опоздания на рейс из-за ДТП", - сообщил представитель страховой компании.

Второй момент – обязательно выяснить наличие или отсутствие франшизы. "Франшиза – это вовсе не шизанутая француженка (как однажды на экзамене по страхованию ответил один мой неудачливый однокурсник) – это важное и хитрое понятие, с помощью которого страховщики снижают долю риска по договору страхования, а страхователи получают скидку к стоимости страховки", - рассказывает Алексей.

Кроме того, франшиза бывает условная и безусловная. По мнению специалиста, безусловная франшиза – для туристов вариант более приемлемый.

Пример. Турист на отдыхе заболел. Его поместили в больницу. Выяснилось, что стоимость его лечения составляет 250 долларов, тогда как условная франшиза по страховому полису – 300 долларов. В таком случае, по словам специалиста, страховка выплачена не будет. При этом если стоимость лечения туриста больше 300 у.е, то лечение будет оплачено страховщиком. Таким образом, отмечает собеседник "Обозревателя", чем меньше франшиза, тем лучше. "Если франшиза, указанная в договоре для подобной ситуации, составляет 100 долларов, то страховка будет выплачена", - отметил Алексей.

Он добавил, что в случае оформления договора с безусловной франшизой ее размер просто вычитается из стоимости лечения. "Например, если стоимость лечения составляет 400 у.е, а франшиза – 300 у.е, то вам выплатят 400-300=100 долларов. И также, если стоимость медицинских услуг будет 5000 у.е. 5000-300=4700 долларов. Такая сумма вашей страховки", - рассказал "Обозревателю" эксперт. Оптимальным и, по его словам, самым щадящим вариантом для туристического страхования является нулевая франшиза. Но при этом полис будет стоить несколько дороже.

За разъяснением, на какой же срок оформлять туристический страховой полис, мы также обратились к специалистам. Так, сотрудник страховой компании Инна рассказала "Обозревателю", что необходимо тщательно изучить бланк страхового полиса. "В основном договор страхования представляет собой бланк в треть стандартного листа бумаги, на котором обозначены определенные разделы. В зависимости от того, где будет стоять отметка и какая сумма вписана, зависит общая стоимость полиса. На бланке страхового полиса есть два поля "период страхования" и "срок страховки". В первом следует указать длительность поездки, не забыв уточнить количество дополнительных дней согласно требованиям Визового кодекса (согласно ему, срок страховки должен быть на 15 дней больше), а во втором - количество дней, которые вы проведете в стране", - рассказала "Обозревателю" страховщик.

Специалисты отмечают, что с принятием Визового кодекса ЕС в трактовке того, как страховаться украинцам, въезжающим в шенгенские страны, немедленно возникли разночтения. Одним из основных спорных моментов явился следующий вопрос: на какое время нужно страховаться. Так, визовый кодекс ЕС требует, чтобы полис превышал длительность планируемого пребывания в стране на 15 дней. В силу стихийных бедствий, непредвиденных погодных катаклизмов такой расчет вполне актуален.

Например, если вы заболели или стихия застала вас в чужой стране, после окончания срока тура страховая компания будет оплачивать ваше лечение столько дней, сколько стоит в графе "срок страховки". Однако нюансы лучше уточнить у страховщиков и в консульствах тех стран, куда вы оформляете визу для поездки.

Следующий важный момент в оформлении полиса - страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой ведутся выплаты в момент наступления страхового случая. В разных странах страховой лимит исчисляется по-своему.

При этом, согласно условиям страхового полиса, если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается, то есть выплаты ведутся только в пределах указанной в договоре страховой суммы.

В качестве примера стоимости страховки специалист в сфере страхования Алексей предоставил "Обозревателю" следующие данные. При оформлении страховки для двухнедельного тура туристу в возрасте 30-35 лет, нулевой франшизе и страховой сумме в 50 тыс. долларов нужно будет заплатить в зависимости от вида отдыха и принимающей страны следующие примерные суммы.

"Любителям экстремального отдыха полис обойдется в несколько раз дороже, но беспокоиться нужно не о цене, а о качественном покрытии реальных рисков, - рассказал Алексей, - экономить на собственной жизни в принципе глупо. Но если планируемый отдых не предусматривает экстремальных развлечений, страховку можно оформить минимальную, предварительно выяснив тот спектр медицинских услуг, который ею обслуживается".

Как не проколоться на покупке полиса?

К сожалению, ряд страховых брокеров, работающих на рынке страхования Украины, предлагают клиентам заведомо некачественный страховой продукт, который, фактически, базируется на модели обмана клиента на стадии покупки. Чтобы не стать жертвой работы такого страхового брокера, надо всегда внимательно изучить, что предлагает страховщик и уточнить, в чем слабые стороны этого страхового продукта для застрахованного лица.

Комментируя ситуацию с мошенничеством в страховом поле, заместитель председателя правления общественной организации "Союз профессионалов туристической деятельности" Анна Жовтая сообщила, что особую угрозу составляют так называемые "полисы ограниченной ответственности". По такой бумажке, по словам Жовтой, можно получить помощь, только если страховой случай произошел на территории отеля, в который вы приехали. "Поэтому работники уважающей себя турфирмы обязательно обратят внимание туриста на такой подвох. И предложат купить нормальный страховой полис, а не фикцию, втюханную в турпакет", - отметилаона.

Во-первых, следует всегда помнить, что продажа полисов страхования жизни зарубежных компаний на территории Украины носит не совсем легальный характер. Как правило, крупные и солидные зарубежные страховщики никогда не позволят торговать своими страховыми полисами за пределами стран своей резиденции. Если же такая страховая компания все же решает расширить сферу своей деятельности, то, как правило, она создает дочернюю страховую компанию на территории, где планируется продавать ее страховые продукты, адаптированные к местному страховому законодательству.

Мошенники-посредники очень часто любят рассказывать "сказочки" о том, что полисы этой зарубежной страховой компании уже купили самые богатые люди Украины, а тем более все мировые знаменитые миллиардеры. При этом клиенту обещают страховое покрытие на десятки миллионов долларов, а могут предложить и миллиард. Если исходить из логики страховых мошенников, то, чтобы стать миллиардером, необходимо купить "чудо" полис неизвестной зарубежной страховой компании, быстро умереть, и ваши наследники мгновенно попадут в список богатейших людей мира. При всей бессмысленности такой идеи, многие люди все же поддаются на заведомую ложь мошенников и отдают свои деньги за "страховой полис", ценность которого определяется только стоимостью бумаги, потраченной на его печать.

При этом перечень исключений и форс-мажорных обстоятельств часто выписан на разных листах полиса и включены в различные разделы, чтобы застрахованное лицо не имело возможности быстро найти мошеннические уловки. В основном, все эти мошеннические уловки сводятся к тому, что в раздел исключения из страхового события включаются абсолютно все события, которые могут привести к смерти застрахованного лица.

Вторая уловка мошенников - это процедура получения возмещения. Как правило, сама процедура носит очень запутанный характер и требует соблюдения многих условий, которые противоречат украинскому законодательству. При этом страховщик часто устанавливает ограничение по одному страховому событию. Например, 10 тыс. евро на хирургические операции (хотя общий лимит по договору - 30 тыс. евро). Если пострадавшему необходима сложная операция, все расходы свыше указанного лимита ему придется платить самому.

Несколько советов туристам

- Обязательно проверьте, является ли страховая компания, в которой собираетесь покупать полис, аккредитованной в посольстве той страны, куда едете.

- Откажитесь от покупки страховки под посольством только ради визы, в последний момент.

- Не скупитесь на страховку. Не стоит покупать самый дешевый туристический страховой полис, по которому деньги возвратят только в Украине.

- Перестрахуйтесь от потери полиса. На обложках большинства полисов сейчас есть небольшой участок размером с визитку, отделенный перфорацией. Впишите в него свои данные, номер страховки, контактные телефоны и всегда держите при себе.

- Если есть возможность, то звоните в страховую с телефонов отеля, почты или любого другого места, где можно получить документ, подтверждающий ваши затраты на звонки.

- Отложите НЗ - 250-300 евро. Печальный опыт множества путешественников свидетельствует: львиная доля случаев, связанных с оказанием медпомощи, не превышает затрат в 200-250 евро. Держите эту сумму как неприкосновенный запас до конца поездки или договоритесь с надежными попутчиками о взаимной финансовой поддержке в случае несчастья.

- Обязательно нужно иметь при себе банковскую карту, на которую в любое время суток родственники в Украине могли положить деньги через банкомат и чтобы эта сумма стала доступна держателю карты в течение нескольких часов.

- Собирайте все документы, подтверждающие ваши расходы – не факт, что оплатят все, но какую-то сумму страховщих возместит обязательно.

- Обязательным условием является оформление полиса печатным способом. На сегодняшний день такие требования выдвигаю консульские подразделения Словакии, Венгрии и Польши. Поэтому при покупке страховой защиты на время пребывания в указанных странах нужно учитывать также и этот момент.

Если беда таки стряслась…

При страховом случае в малознакомой стране немудрено растеряться. К счастью, у страховщиков существует четкий порядок действия при страховом случае по медицинской страховке.

- Как только вы почувствовали недомогание, ищите свой медицинский полис - там крупным шрифтом указан телефон круглосуточной диспетчерской службы, где, скорее всего, отлично понимают "великий и могучий". Им нужно сообщить, что с вами происходит, после чего представитель страховщика свяжется с дежурным медучреждением. Если есть возможность - направляйтесь туда самостоятельно, если совсем плохо - доставят на"карете" скорой помощи.

- Не пытайтесь лечиться прежде, чем поставили в известность представителя компании - не дождетесь компенсации.

- При утере или повреждении багажа необходимо сначала зафиксировать происшествие у компании-перевозчика. После прилета на родину отправляйтесь в офис страховщика и письменно изложите обстоятельства произошедшего.

- Если вы навредили третьим лицам, немедленно звоните представителю страховщика. Он вышлет юриста, который будет разбираться с возникшей претензией. Ни под каким соусом не признавайте свою вину и не подписывайте никаких бумаг до выяснения обстоятельств.

- За границей при ДТП звонить страховщику нет надобности - просто зафиксируйте происшествие у местных блюстителей порядка. Они занесут случай в базу, а заявить о повреждении вы должны сразу по прибытии на родину. В протоколе, если вы не владеете местным языком, надо оставить заметку "Не согласен" или "Языка не понимаю". Виновный в аварии обязан показать "Зеленую карту" и оставить ее второй отрезок потерпевшему.