Як і у кого правильно брати в борг і що не можна робити: важливі поради від банку







Як і у кого правильно брати в борг і що не можна робити: важливі поради від банку
Tilda Publishing
Українці в період новорічних свят, великих знижок в магазинах традиційно витрачають більше. І іноді такі витрати можуть бути виправданими.

Про те, в яких випадках варто оформити кредит на покупку, як це правильно зробити і у кого можна брати гроші — читайте у новому матеріалі спецпроєкту банку ПУМБ та OBOZREVATEL “Школа фінансової грамотності”.
Коли варто брати в борг
Гроші мають бути інструментом, який вирішує проблему. Саме так і треба ставитися до позичених коштів. Якщо у вас з'явилося нове завдання або можливість швидко розв’язати старе, ймовірно, вигідніше зараз позичити гроші, а не чекати на зарплату.

Наприклад:

Якщо позика допоможе заощадити в майбутньому. Припустимо, на потрібну вам техніку з'явилася велика знижка, або ви просто помітили в супермаркеті велику упаковку прального порошку за акційною ціною.

Якщо з'явилися непередбачені витрати. Наприклад, дитина пролила чай на ноутбук, відновити його вже неможливо, але комп'ютер потрібен для занять в період карантину. Якщо будете чекати, поки заробите на ноутбук, це створить проблему і для дитини, і для вас: доведеться шукати, де позичити техніку і як правильно організувати навчальний процес.

Якщо не вистачає до зарплати. З одного боку це ознака того, що треба ретельніше планувати витрати. З іншого, кредитні продукти банків дозволяють без переплат скористатися позиченими коштами. Тому обмежувати себе, скорочуючи базові витрати, зовсім не обов'язково.

У кого не варто брати в борг
Це, мабуть, найважливіше питання. У ЄС, США, як і в більшості розвинених країн, вже давно не позичають у друзів, колег або родичів. Якщо ви просите гроші навіть у близької людини, ви потенційно ставите її у незручне становище.

Не позичайте у фінансових установах, які приховують умови. А таких насправді багато. Якщо вам не показують договір із описом усіх можливих штрафних санкцій, комісій, процентних ставок ще до того, як ви взяли гроші, варто відмовитися від такого кредитора.
ВАЖЛИВО ЗНАТИ!
Доторкніться
Не позичайте, якщо ставка за кредитом може загнати вас у боргову яму. Навіть якщо впевнені, що повернете гроші вчасно, перед тим, як брати їх, подумайте: чи зможете легко погасити борг у разі затримки виплати на один-два тижні? Якщо виявиться, що після пільгового періоду ставка стає непосильною, краще відмовтеся від такого боргу.
ВАЖЛИВО ЗНАТИ!
Доторкніться
Як правильно взяти в борг
Підготуйтеся завчасно. Позичати можна по-різному. Наприклад, взяти кредит готівкою в банку. Для цього потрібно запланувати візит у відділення і провести там якийсь час. А можна заздалегідь оформити кредитну картку і, коли настане необхідність, скористатися нею.

Кредитна картка – один із способів позики. Це такий собі кредит про запас. Карткою не обов’язково постійно користуватися, навпаки – нею можна розплатитися тоді, коли необхідно зробити якусь термінову покупку. Або якщо ви довго шукали бажану річ, і тут раптом побачили, що в магазині на неї зараз діє знижка.

Рішення придбати річ – обдумане і сплановане. Проте бажання купити її саме зараз, за вигідною ціною, спонтанне. Можна, звичайно, швидко побігти в найближчий банк. Але набагато простіше розплатитися кредиткою одразу і потім або перевести покупку в розстрочку, або розбити суму на кілька платежів.

Розрахуйте суму. Ідеально, якщо ви берете кошти, які легко повернете за пільговий період. Більшість українських банків пропонує кредитні картки, умови яких дозволяють у перший місяць-два а то і три повернути кредит без відсотків. Наприклад, у банку ПУМБ максимальний пільговий період до 62 днів.
Із карткою ВСЕМОЖУ позику, яку ви взяли цього місяця, слід повернути до кінця наступного. Наприклад, якщо ви витратили кошти 2 грудня, то кредит можна погасити без переплат до 31 січня.

Варто також порахувати, за скільки платежів зможете погасити позику. З 2 грудня до кінця пільгового періоду (31 січня) ви отримаєте зарплату за листопад наприклад, 7 грудня, аванс за грудень 22 грудня, зарплату за грудень 7 січня, ще й аванс за січень 22 січня.

Подумайте, яку суму з кожного з цих чотирьох зарплатних платежів ви готові віддати, щоб погасити кредитну картку й не переплачувати.
Якщо ж, наприклад, усі гроші вам виплачують однією сумою 7 числа, то з 2 грудня до 31 січня ви двічі отримаєте свій місячний дохід. В такому разі, щоб не переплачувати, борг за кредиткою ви можете погасити за два платежі. Це вже трохи складніше.

Але якщо замість 2 грудня кредитні гроші витратити 20 грудня, то пільговий період, як і в першому випадку, закінчиться 31 січня. Замість двох авансів і двох зарплат (як у першому прикладі) ви отримаєте лише одну зарплату і два аванси. Якщо ж дохід раз на місяць, 7 числа, то замість двох місячних "траншів" за час вашого кредиту буде лише один.

Ці прості підрахунки варто зробити, щоб зрозуміти, за скільки платежів ви зможете погасити борг на кредитці так, щоб це було безболісно для вашого гаманця. Також варто порахувати, яка буде переплата, якщо всю заборгованість не погасити до закінчення пільгового періоду. Інколи сплатити відсотки за 2-3 місяці після закінчення пільгового періоду вигідніше: переплата може бути меншою за суму знижки, до того ж бажаною річчю можна користуватися вже зараз, а не чекати, поки назбирається потрібна сума.
Зверніть увагу на те, як розраховують пільговий період
Багато банків починає відлік із моменту видачі кредитних коштів. А далі, коли б ви не витрачали, пільговий період усе одно прив'язаний до першої покупки. Наприклад, ви витратили гроші в листопаді і грудні, і пільговий період у вас закінчується наприкінці грудня. У багатьох банках, якщо в грудні умови пільгового періоду не будуть виконані, то й на покупки грудня буде переплата.

ПУМБ же на покупки в листопаді встановив пільговий період до кінця грудня, а на покупки в грудні – до кінця січня. І якщо ви не встигаєте в пільговий період, то переплата буде тільки на покупки листопада.

Також під час вибору кредитної картки варто звернути увагу на обов’язкові комісії. Банки можуть додавати до щомісячного платежу страхові оплати, від яких неможливо відмовитися. Загалом, страхування кредиту – це правильна ініціатива. І для деяких видів кредитів, наприклад іпотеки чи автокредиту, страховка обов’язкова, адже йдеться про позику розміром від кількох сотень тисяч гривень до мільйона й більше. Проте у випадку з кредитною карткою страховка радше сприймається клієнтами як зайва переплата.

Саме тому банки почали поступово скасовувати обов’язкову страховку для кредитних карток. Перед оформленням картки поцікавтеся в менеджера банку, чи за умовами договору передбачені обов’язкові страхові платежі, і оберіть таку картку, яка не потребуватиме зайвих переплат
Підсумуємо: кредитна картка – це позика про запас. З її допомогою можна швидко, без зайвих візитів у банк придбати покупку вже зараз, а сплачувати за неї потім. Проте, щоб користування кредиткою дійсно було вигідним, потрібно детально ознайомитися з усіма умовами користування, які пропонує ваш банк. Також варто постійно контролювати, скільки кредитних коштів ви витрачаєте і як швидко зможете їх повернути.
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р

©2020 Все права защищены