Садись за баранку… в кредит

Нынешняя весна оказалась информационно насыщенной для отечественных автовладельцев. Чего только стоила "заварушка", касающаяся повышения апрельских спецпошлин на ввоз импортных авто. Напомним, начиная с середины весны иностранные машины, объемом двигателя больше 1000 куб. см, но не более 1500 куб. см., при ввозе в Украину облагаются пошлиной в 6,46%. Что касается авто, объемом двигателя больше 1500 куб. см, но не более 2200 куб. см, то в этом случае ввозная пошлина оказалась еще выше - 12,95%.

Понятное дело, что такой новостной фон не мог оказаться незамеченным и автодилерами, а водителями, и эксперты. Многие участники авторынка сразу же заговорили о грядущем повышении стоимости иностранных автомобилей, как новых, так и подержанных. Причем, по разным оценкам, рост цен может составить от 1000 до 4000 долларов.

Такая напряженная обстановка заставила многих автоимпортеров активизироваться, чтобы отложить возможный рост цен на машины хотя бы до осени. Для этого многие владельцы салонов решили пойти на небольшую хитрость и до середины весны ввезли в Украину как можно больше новеньких иномарок. К примеру, представители официального дилера в Украине Volkswagen еще месяц назад признались журналистам, что завезли в нашу страну порядка 3,5-4,5 тысяч авто с бензиновыми двигателями 1-1,5 и 1,5-2,2 литра. На бензиновые аналоги популярных моделей делают ставку и другие импортеры, отмечая, что в Украине их покупают лучше, нежели дизельные аналоги.

Что касается водителей, то многие из них решили тоже не сидеть сложа руки, мол, если есть финансовая возможность или острая необходимость, то лучше обновить семейный автопарк и прикупить иномарку, пока те не подорожали. "Еще осенью продал свой джип за 8 000 долларов и все думал, какое авто купить. Когда же в марте узнал о возможности роста цен, решил больше не откладывать вопрос покупки авто и остановился на внедорожнике "Тойота", стоимостью 10 000 долларов. Хотя машине уже пять лет, но она в отличном состоянии… Сейчас и жене, думаю, поменять авто на лучший вариант, пока цены на прежнем уровне", - рассказал "Обозревателю" киевлянин Андрей.

Надо сказать, мартовская статистика подтверждает настроения украинских водителей. Так, по данным информационно-аналитической группы Auto-Consulting, в первом месяце весны в нашей стране было продано 19 000 машин, а это на 60% больше, чем в феврале. "Такой ажиотажный спрос позволил авторынку не только выйти на показатели прошлого года, но и на 0,11% их превысить", - говорят эксперты.

Однако, несмотря на резкий рост продаж иномарок, аналитики также отмечают и традиционность в подходе автолюбителей к покупке машин, то есть многие по-прежнему не любят делать ситуативные траты, предпочитая правило "цена-качество". Наверное, по этой причине украинские водители в марте чаще всего покупали машины марки Hyundai (62%). На втором месте по популярности оказался автомобильный бренд Geely (+142%). Ну, и тройку лидеров продаж замкнул производитель Kia (+12%).

Нет денег, есть кредит

Между тем, оживление мартовских автопродаж в Украине стало некоторым толчком и в активизации весеннего автокредитования. Во всяком случае, об оживлении этого сегмента банковских услуг говорят сами эксперты. "Например, количество кредитов, выданных "Укргазбанком" на приобретение авто в январе составило порядка 50 кредитов, в феврале - около 150 кредитов, а в марте уже было выдано около 300 кредитов", - рассказал "Обозревателю" начальник управления развития розничного банкинга АБ "Укргазбанк" Дмитрий Замотаев.

Однако все же не введение ввозных пошлин на иномарки и угроза удорожания автомобилей сегодня заставляют украинцев охотнее брать автокредиты в банках. Причина другая: уже несколько месяцев, начиная с января-2013, банкиры стабильно снижают кредитные ставки. "В начале 2013 года на украинском рынке наблюдалось падение ставок по автокредитам на 2-5 п.п., в зависимости от кредитного предложения", - пояснил нам директор по автокредитованию и развитию партнерства Альфа-Банка (Украина) Давид Янус.

Что интересно, сегодня динамика снижения процентных ставок на автокредиты наблюдается по всем категориям автомобилей. Так, по данным компании "Простобанк консалтинг", в марте среднерыночные ставки в сегменте кредитования новых иномарок упали на 1,21-1,69%.

Причем больше всего упали кредитные ставки по коротким займам, сроком на один год. Такие предложения подешевели на 1,69% – до 15,96% реальных годовых.

В целом аналитики компании "Простобанк консалтинг" отмечают, что в марте количество кредитных программ на новые иномарки увеличилось на 4,5-9%.

Активно дешевеет кредитование и новых машин отечественного производства, говорят банкиры. Так, в марте средние реальные ставки по таким кредитным программам упали на 1-1,4%.

Как подсчитали эксперты компании "Простобанк консалтинг", в первом месяце весны больше всего просели 5-летние предложения – на 1,4%, до 19,85% реальных годовых.

Судя по всему, кредиты на отечественные авто сегодня настолько популярны среди населения, что количество кредитных программ, предлагаемых нашими банками, в марте выросло аж на 3-20%.

Когда кругом голова…

Немудрено, если широкий выбор на рынке автокредитования заставит многих водителей схватиться за голову в замешательстве: мол, какой кредит лучше, безопаснее, дешевле. Безусловно, принимать решение, с каким банком все же стоит иметь дело, каждому из нас стоит самостоятельно. Однако структуру предложения этого вида банковских услуг лучше изучить заранее. И в этом нашим читателям помогут исследования аналитиков компании "Простобанк консалтинг", актуальные на начало апреля-2013.

Итак, сегодня приобрести новое авто в рассрочку (как иностранное, так и отечественное) можно по одной из кредитных программ, предлагаемых 37 банками из Топ-50 лидеров по активам.

Если же водители предпочитают покупать в кредит подержанные авто, то в этом сегменте кредитования нынче более скромный перечень предложений банков. В частности, по состоянию на начало апреля подобные кредиты на иностранные и отечественные машины готовы выдать лишь 12 банковских учреждений из Топ-50 лидеров по активам.

Чем дальше, тем оптимистичнее

Говоря о будущем рынка автокредитования, банкиры полны оптимизма. И для таких настроений есть ряд причин, которые в ближайшем будущем призваны отразиться на самочувствии рынка автокредитов наилучшим образом. Давайте-ка разберемся, что это за положительные факторы такие.

Первое. Как ни странно, введение спецпошлин на иномарки. Дело в том, что банковские эксперты уверены: подорожание стоимости иномарок может только активизировать этот сегмент банковских услуг, что финучреждениям, безусловно, на руку. "Недавнее введение пошлин на ввоз импортных автомобилей в Украину, конечно же, повлияет на автомобильный рынок в целом. Все понимают, что введение пошлин приведет к удорожанию авто, а значит, автодилеры будут более активно сотрудничать с банками по запуску совместных кредитных программ. В частности, наверняка появятся программы, когда часть стоимости кредита импортер будет компенсировать банку. Таким образом, конечный потребитель будет иметь возможность взять кредит под более низкий процент Кроме того, введение пошлин повлечет за собой рост продаж б/у автомобилей. В связи с этим банкам предстоит адаптироваться к новым условиям рынка", - поясняет директор по автокредитованию и развитию партнерства Альфа-Банка (Украина) Давид Янус.

Второе. Многие банкиры прогнозируют, что ставки по автокредитам будут снижаться и в дальнейшем. "С нашей точки зрения, падение ставок по автокредитам будет продолжаться. Снижение уровня процентных ставок по депозитам, а также стоимости заемных средств на межбанковском рынке, ведет к удешевлению автокредитов", - считает Давид Янус.

Третье. Даже в рамках удешевления кредитных программ этот вид банковских услуг может оказаться для финучреждений интересным и выгодным. "На сегодняшний день автокредитование для банка - выгодное направление. Потому, что кредиты обеспечены залогом. Погашение ежемесячных платежей происходит согласно кредитного договора и в полном объеме, что приносит банку стабильный доход. Сроки кредитов на приобретение автомобилей в 3-4 раза меньше, чем сроки ипотечных кредитов, что дает возможность банку предоставлять кредиты большему количеству потенциальных клиентов", - обрисовал "Обозревателю" ситуацию заместитель директора департамента розничного бизнеса "Ощадбанка" Александр Нестеренко.

Правда, у директора по автокредитованию и развитию партнерства Альфа-Банка (Украина) Давида Януса другая точка зрения. "В краткосрочной перспективе автокредитование не выгодно для банковского сектора. Это объясняется дороговизной привлекаемого для кредитования денежного ресурса, что, в свою очередь, трансформируется в дорогой продукт для клиента. Для его удешевления банки активно привлекают страховые компании, импортеров, дилеров в качестве партнеров для запуска совместных кредитных программах. Однако это не всегда удается. Поэтому, для банков выгоднее продавать кредиты на более длительные сроки (от 48 мес. и более). В таком случае банк может предложить клиентам комплексное обслуживание (депозит, кредитные карты, овердрафт и т.д.), что компенсирует затраты на выдачу автокредита", - о кухне формирования кредитных предложений рассказывает банкир.

Практически на мажорной ноте

В целом, рынок автокредитования имеет все возможности для еще большей активизации в течение всего 2013 года. А все потому, поясняют банкиры, что население всегда будут интересовать недорогие бюджетные машины, которые можно купить в рассрочку на несколько лет, под низкую процентную ставку, и при этом не рисковать всем своим имуществом, как в случае с ипотекой.

"Сегодня физических лиц интересуют бюджетные автомобили, такие как Hyundai, Chevrolet, Кia, Geely, SsangYong, Лада и т.д. Часть клиентов первоначальный взнос по кредиту формируют из личных сбережений, другие – по схеме Trade-in, в этом случае сумма кредита будет меньшей. По статистике, суммы кредитов колеблются от 25 тыс. грн. и до 250 тыс. грн.", - рассказывает о предпочтениях украинцев заместитель директора департамента розничного бизнеса "Ощадбанка" Александр Нестеренко.

Аналогичного мнения придерживается и Давид Янус, директор по автокредитованию и развитию партнерства Альфа-Банка (Украина). "По данным компании "Автоконсалтинг", за март 2013 г. средняя стоимость приобретенных авто составила 15-16 тыс. долларов США. Это говорит о том, что население не готово инвестировать большие средства в автомобили. Средний уровень первоначального взноса при оформлении кредита составляет в среднем 20-25%. Соответственно, средняя сумма автокредита - около 100 тыс. грн. То есть, на данный момент популярны более дешевые, бюджетные авто, и скорее всего, ситуация на рынке в ближайшее время не изменится", - комментирует ситуацию банкир.

А, в свою очередь, начальник Управления развития розничного банкинга АБ "Укргазбанк" Замотаев Дмитрий обращает внимание наших читателей не только на популярные виды автокредитования с низкими процентными ставками, но и на возможность наличия в них так называемых "подводных камней". "Сейчас самыми популярными условиями автокредитования, являются партнёрские программы, которые предусматривают привлекательные условия за счёт совместной кооперации автосалона, страховой компании и банка. В рамках работы с партнёрами, номинальные ставки могут быть представлены и на уровне 0%. Но не следует забывать, что зачастую, 0% ставка достигается за счёт различных дополнительных источников, формирующих общую стоимость кредитов, например, за счёт разовой комиссии или/и установления ежемесячных комиссий, или/и за другие расчётно-кассовые услуги", - предупреждает финансовый аналитик.

P.S.

Как видим, вместе с весенним потеплением проснулся и рынок автокредитования. Если активизация в этом сегменте банковских услуг напрямую связана с погодными условиями, то можно представить, что ожидает банкиров в жаркие летние месяцы.

Впрочем, шутки шутками, а оживление рынка автокредитования все же не удивляет. Ведь если разобраться, для банкиров предоставление клиентам кредита на автомобиль является все же менее рисковым видом обслуживания, нежели работа в секторе ипотечного кредитования. Судите сами хотя бы по такому моменту: если даже автокредит в перспективе окажется проблемным, его судьбу – в виде перекредитования или реализации имущества – решить гораздо проще, нежели, опять же, в аналогичной ситуации с теми же зависшими кредитами на недвижимость.

Так что, сегодня ситуация на рынке автокредитования практически идеальная – и спрос есть, и предложение имеется. А в будущем, скорее всего, будет как в присказке: и волки сыты, и овцы целы.