В Украине могут закрыть еще 18 банков: кто пострадает и как вернут деньги

В Украине бизнес-модель 15-18 банков нежизнеспособна, заявила замглавы НБУ Екатерина Рожкова. А это значит, что уже вскоре, если собственники не изменят свои подходы, эти финансовые учреждения могут просто закрыться. Прибыльность сектора сокращается по всему миру. Финансовые технологии по чуть-чуть "откусывают" функции банков, а количество отделений сокращается с каждым днем.

OBOZREVATEL разобрался, кто под угрозой закрытия и как защищают вклады украинцев.

Главные проблемы банков: доллар, "хотелки" и украинцы

"Мы видим 15-18 банков, бизнес-модели которых считаем нежизнеспособными", – заявила Рожкова на конференции Фонда гарантирования вкладов физических лиц в Киеве. Речь идет об относительно небольших банках. Интересно, что примерно такое же количество финансовых учреждений не прошли стресс-тест, результаты которого презентовали на прошлой неделе. Около 8 банков должны провести докапитализацию до конца года.

Процесс "зачистки" рынка уже закончился, однако, для такой страны, как Украина, оставшиеся около 80 банков – слишком много. Рынок небольшой, "места" для всех может просто не хватить. Постепенно число финансовых учреждений будет сокращаться. К примеру, финансовый аналитик Василий Невмержицкий уверен, что к 2021 году количество банков сократится примерно в два раза. Правда, в НБУ с таким утверждением не соглашаются. Там уверены, что ситуация на данный момент стабильна.

Хотя при этом регулятор отмечает, что уже 18 банков работают по неконкурентоспособной модели. Разумеется, что название этих учреждений в НБУ не озвучивают. Эта информация привела бы к панике со стороны вкладчиков. В таком случае "спасти" те банки, у которых сейчас есть проблемы, но которые все еще могут исправить ситуацию, было бы невозможно.

Читайте: Паника в РФ: россияне массово бросились забирать деньги из банков

Сложные времена наступили для банков по всему миру. В современных условиях они постепенно отказываются от самостоятельного предоставления некоторых услуг, объединяются с компаниями, которые могут взять на себя часть задач, например, обеспечить процессинг или онлайн-банкинг. Украинские же банки, уверена Рожкова, "хотят все свое". В результате инвестируют в собственные сервисы, которые очень долго окупаются.

Главная же проблема банков – недобросовестные клиенты. Сейчас уровень "плохих" кредитов – больше 50%. Украинцы набирают долги, а потом вовремя их не возвращают. Но при этом банк не имеет право не выплачивать депозиты – он просто рискует попасть в разряд "неплатежеспособных" и лишиться лицензии. Поэтому приходится повышать кредитные ставки, чтобы получать от добросовестных клиентов больше, компенсируя потери. Но и это не панацея. Из-за высоких ставок кредиты стали брать меньше. Банки жалуются на нехватку добросовестных и платежеспособных клиентов.

Кроме того, высокий уровень долларизации банковских активов приводит к полной зависимости от девальвации гривни. Национальная валюта падает и кредиты в американской перестают возвращать – не хватает денег на покупку долларов.

Если банк закроют: на какую компенсацию можно рассчитывать

В Украине гарантии по депозитам одни из самых низких в Европе. Если финансовое учреждение закроется, вернуть можно будет вклад на сумму не больше 200 тыс. грн. Остальные средства просто пропадут. Средняя гарантия в странах ЕС – 100 тыс. евро. Правда, стоит отметить, что для наших реалий это сумма слишком высокая.

Во-первых, размер среднего вклада – всего около 10 тыс. грн. Поэтому повышение гарантии до более 3 млн грн коснется очень незначительной части вкладчиков. Во-вторых, чтобы "страховать" на такую сумму, банкам придется ежемесячно платить большие деньги. Сейчас взнос в Фонд гарантирования вкладов (ФГВФЛ) - 0,5% средней суммы ежедневных балансовых остатков на счетах вкладов. С такими платежами обеспечить увеличение гарантии в 16 раз не получится. Если банки будут больше платить, это отобразится и на их клиентах.

Директор-распорядитель ФГВФЛ Константин Ворушилин предполагает, что уже в следующем году размер гарантии по депозитам в Украине повысят как минимум в 2,5 раза. "Я очень надеюсь, что в следующем году мы перешагнем цифру в 500 тысяч гривен", – заявил он на своем брифинге 10 октября. Также, чтобы привести нормы в соответствие с евродирективами 2001/24/ЄС, 2014/49/ЄС, 2014/59/ЄС, необходимо сократить сроки выплат.

Читайте: В Украине банки массово закрывают отделения: в НБУ раскрыли детали

Если сейчас Фонд начинает возвращать депозиты не позже, чем спустя 20 дней после начала выведения банка из рынка, после введения новых стандартов на этот срок дадут всего 7 дней. В идеале такое решение позволит улучшить уровень доверия украинцев к банковской системе.

Сейчас же, учитывая действующие нормы, хранить в одном банке больше 200 тыс. грн – рискованно. Единственное финансовое учреждение, которое по закону должно вернуть 100% вклада – государственный "Ощадбанк". Но и он, согласно разработанному плану, через несколько лет будет частично приватизирован и уравнен с другими учреждениями.

Самые надежные банки в Украине – с иностранным капиталом и те, которые занимают большую часть рынка (так называемые системные банки). Последние НБУ проверяет особенно тщательно и тестирует в первую очередь. Если закроется системный банк, это может привести к потрясениям и проблемам во всем банковском рынке страны. И такие учреждения, согласно сообщению регулятора, успешно прошли стресс-тесты в этом году.