В Киеве открылся Sky Bank: все о новичке с 27-летней историей

После нескольких лет турбулентности на отечественном банковском рынке игроков осталось в разы меньше, а иностранные инвесторы не спешат приходить в Украину. Однако есть исключения. В 2017 году в харьковский Регион-Банк зашли иностранные инвестиции из Казахстана, после чего банк провел полный ребрендинг: на место устаревшей айдентики пришел новый логотип-оригами, на место стандартных отделений – футуристический дизайн с непривычной для украинского рынка цифровой "начинкой".

"Обозреватель" побывал в недавно открывшемся отделении Sky Bank в Киеве и поговорил с Председателем Правления Константином Серегиным о том, что сейчас происходит в банковской сфере, когда в Украине массово заработают высокотехнологичные банковские решения и где искать инвесторов для малого и среднего бизнеса.

С одной стороны, Sky Bank – это совершенно новый высокотехнологичный, нишевый банк, и это очень чувствуется даже по тому, как выглядит само отделение, здесь все очень удобно, создано, что называется, для людей. С другой стороны – это банк с историей в 27 лет на украинском рынке, но с иностранными инвестициями. Что сегодня происходит в банковском секторе?

Здесь есть несколько важных моментов. За последние несколько лет банковская система Украины претерпела значительные изменения. Во-первых, количество банков уменьшилось боле чем в два раза. Показатель ВВП в 2014 и 2015 годах значительно "просел" (почти на 7% и на 10% соответственно), тем самым уменьшилось количество ресурсов, которые должны перерабатывать банки.

Сейчас банковская система, на самом деле, откорректирована – регулятором, рынком, тенденциями в мировой экономике. Мы все привыкаем к новым правилам работы на рынке.

Какие риски были с приобретением банка в Украине при существующих условиях на рынке?

Риск, конечно же был, но любые бизнес-решения подразумевают его наличие. Украинский рынок банковских услуг непростой, регулятор жесткий, может быть самый жесткий, если сравнивать с нашими ближайшими соседями. Банк требовал докапитализации — это был первый важный момент. Мы это сделали, Sky Bank увеличил капитал более чем на 60% до 200 млн грн, что соответствует требованиям регулятора.

Наш случай относительно уникален, потому что очень немногие западные инвесторы сейчас идут в Украину, в особенности – в банковский сектор. Хотя, интерес сохраняется: сделки по купле-продаже банков в Украине были и в 2017 году и, я уверен, будут в 2018 году.

В ФОКУСЕ – МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС

Какую стратегию развития вы для себя выбрали? Что реалистично?

Понятно, что всем выгодно работать с большими, крупными предприятиями. Но из моего 25 летнего опыта работы в банковском секторе могу сказать — строить свой портфель исключительно на корпорэйте невозможно. Поэтому питать иллюзии по поводу больших клиентов мы не стали. Хотя в нашем портфеле, на сегодня, есть несколько таких.

Основной наш фокус направлен на малый и средний бизнес. В настоящий момент очень незначительная его часть покрыта банковскими услугами. Компонент розничного бизнеса является для нас незначительным и в какой-то степени вспомогательным. При этом, безусловно, Sky Bank обслуживает ритейл. В целом, любой бизнес-клиент — это, в конечном итоге, люди, работающие на предприятиях, это те же зарплатные проекты. И для себя композицию бизнес-клиентов и розницы мы видим в пропорции 70 на 30.

Кредитовать собираетесь?

Это основная функция банков. Понятно, что в условиях неопределенности на рынке достаточно рискованно это делать. Но я уверен, что без этого ни один банк, даже самый цифровой и самый транзакционный, выжить не сможет. Поэтому – да, кредитовать собираемся.

Длительное время мы занимались так сказать "разгребанием" того, что досталось в наследство. У Sky Bank небольшой баланс — 400 млн, из которых кредитный портфель составляет 100 млн. Он, в свою очередь, делится на корпоративный кредитный портфель и розничный. Доля последнего совсем небольшая.

Примерно полгода мы вникали и выстраивали новые взаимоотношения с существующими заемщиками. И вот сейчас Наблюдательному Совету банка был предложен новый бизнес-план, в котором значительным компонентом нашей деятельности является процесс кредитования.

Мы стали членами систем Visa и Masterсard. Процесс начала работы с Visa уже завершен, и со второго января мы находимся в так называемом проде по выпуску работающих, протестированных и безопасных карт. С Masterсard находимся в процессе и планируем в течение нескольких месяцев его завершить.

Также в настоящий момент у нас уже готов процессинговый центр для обслуживания карт. Это значительная инвестиция, которая позволяет Sky Bank ни от кого не зависеть и проводить операции в разы быстрее.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА – ЗЕРКАЛО ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ

Каков уровень проблемной задолженности по банкам?

Официальные данные находятся на уровне 30%-40%, но в реальности мы все понимаем, что это 50%-60%.

Что для экономики близко к катастрофическим показателям…

Банковская система, все-таки, вторична по отношению к экономике. Это тот инструмент, который помогает развитию экономики. А в последние годы экономика Украины претерпела ряд негативных изменений. Это связано и с Крымом, и с Донбассом… Ведь большое количество предприятий, которые формировали валовый продукт, находились там. Также есть ниспадающие процессы в международной экономике, которые негативно затронули экономику Украины. То есть мы все-таки объективно стагнируем с точки зрения экономического развития. Поэтому банковская система – это зеркало первичной экономики в стране, и соответственно, оно сужается.

Возникает вопрос: что делать?

Делать свою работу надо. А еще – верить в будущее. При этом, все игроки рынка также ожидают позитивных импульсов от макрорегуляторов: правительства, НБУ. Бизнес, как винтики общей системы, подхватят общий посыл и начнут крутиться.

Уход с рынка значительного количества банков — это хорошо или плохо? И какие последствия?

Если абстрагироваться от конкретных человеческих судеб, то это, скорее, процесс позитивный, потому что 180 банков для страны с населением в 45 млн – это очень много. Произошло определенное очищение системы. В большинстве случаев, банки покинули рынок по объектнивным причинам: не выполнили требования к капиталу, к ликвидности, не раскрыли структуру владельцев и т.д..

БУДУЩЕЕ ЗА ЦИФРОВЫМИ БАНКАМИ

В таком случае, как выглядит ваша перспектива?

Мы не зря говорим, что стремимся быть прогрессивным цифровым банком. Что такое цифровой банк? Это банк с максимальной автоматизацией процесса. Достичь этого непросто, и я считаю, что путь к этой цели займет не один год.

Но не заниматься этим тоже нельзя.

Конечно, потому что это процесс ускорения. Наш мир движется все быстрее, за этим темпом нужно поспевать, и эта задача лежит в банковской плоскости, в том числе. Поэтому автоматизация и ускорение процессов – то, с чего мы начали. Будем постепенно переходить к цифровым технологиям, но живое общение с людьми еще какое-то время будет сохраняться.

Чтобы клиенты, в принципе, вас идентифицировали как банк?

Это как минимум. С другой стороны, менталитет наших людей таков, что в любом случае, нужно с кем-то поговорить, посмотреть в глаза, "верю я или не верю" … Полная автоматизация процессов – это хорошо, но это перспектива нескольких лет. Современное отделение банка должно оставлять приятное "послевкусие" у клиентов: красивый дизайн, приятная атмосфера, профессиональные менеджеры, "цифровая" начинка.

SkyBankс этого и начинает: мы работаем как банк, максимально стараемся вырасти, привлечь новых клиентов и, соответственно, увеличить объемы операций. При этом мы планируем постепенно добавлять элементы цифрового банкинга. Например, терминал, который стоит у нас в оперзале отделения

Да, он впечатляет какой-то космичностью что ли …

Это та вещь, с которой можно было бы начать строительство реального прогрессивного банка. Этот VTMможет заменить целое отделение банка. Cего помощью клиент сможет общаться с банком, задавать вопросы, решать текущие проблемы, не посещая отделение. Такое "мини-отделение" должно работать в режиме 24 / 7. При этом места оно занимает всего метр квадратный, то есть, VTM свободно можно установить в местах скопления потенциальных клиентов (например, в отелях, бизнес-центрах и т.д.). Мы взяли курс на диджитализацию и постепенно будем добавлять цифровые элементы в нашу работу.

Но в настоящий момент, чтобы быть банком, которому доверяют, нам необходимо расти. Мы хотим, чтобы наши клиенты были в нас уверены, хотим их быстро и качественно обслуживать. Это обязательные составляющие, которые мы должны выполнить как начальный алгоритм для дальнейшего движения вперед. В Украине сегмент клиентов малого и среднего бизнеса, действительно, очень перспективный.

Насколько это направление перспективно?

Это массовый сегмент, требующий банковского обслуживания. Если говорить о крупных предприятиях, то они, в большинстве своем, уже распределены между банками. Тогда как большинство представителей МСБ либо не определились с банком-партнером, либо пользовались ранее ограниченным количеством финансовых услуг, а сейчас расширяют их спектр.

Но малый бизнес – это как раз те люди, которые не доверяют банкам.

Это правда. Но главное, что МСБ – это клиент как бы в двух ипостасях. С одной стороны, это — бизнес-клиент, с другой стороны, практически все 100% собственников таких компаний одновременно обслуживаются в банке, как физлица. На это мы делаем упор, с точки зрения нашего роста.

НЕДОВЕРИЕ ВОЗМОЖНО ПРЕОДОЛЕТЬ ТОЛЬКО КРОПОТЛИВЫМ ТРУДОМ И КАЧЕСТВОМ

Как преодолеть недоверие людей к банку? Ведь малый средний бизнес сам на себя зарабатывает, и при этом именно эти люди наименее защищены от кризисов. Как вы будете работать с таким сложным сегментом?

Смотрите, чудес в нашей жизни мало, и все банки делают примерно одно и тоже. Я часто привожу пример сельскохозяйственного рынка, где несколько человек продают по сути одинаковый продукт, и при этом реализация есть у обоих. Есть разница в объемах продаж, но, так или иначе, этот вид деятельности выгоден обоим.

В случае с банковским рынком, на стороне банка компонент качества и скорости. Компонент доверия нужно завоевать, для этого необходимо время. Это кропотливый труд и большое желание работать и достичь высоких целей. Ничего сверхсекретного у нас нет, но мы стараемся максимально ориентироваться на клиента с точки зрения скорости и эффективности: чтобы клиент меньше времени тратил на какие-то проволочки и очереди, на разговоры с менеджером.

Сколько времени потребуется на то, чтобы у нас выровнялась сама структура внутри банковского сектора? Банки сейчас отходят от шока, те кто остался – перестраиваются. С другой стороны, есть люди, тот же малый и средний бизнес, у которых свои проблемы. Есть кризис доверия, который один на всех: у банков – к регулятору, а у людей – ко всему абсолютно. Вы решили сделать ставку на высокие технологии, хотя четвертая технологическая революция, по ощущениям, проходит мимо нас. Как быстро нам удастся стать высокотехнологичными в банковском секторе?

Думаю, это не будет быстро. Для внедрения технологий в серверную часть банка нужны желание, IT-решения и инвестиции. Но чтобы технология была востребованной и рабочей, нужно подключить другой важный компонент — клиентский. Процесс донесения до потребителя ценности твоих технологий — это эволюционный процесс.

Вы видите эту готовность у клиента?

Желание есть, вопрос в том, сколько времени необходимо, чтобы перейти от декларативных заявлений клиента до реальных действий: когда он, действительно, будет выбирать дистанционный банкинг, а не личное посещение отделений, как у нас сейчас это принято.

Потому что это надежнее?

Это надежнее, там выдают квитанции и визируют их печатью и т.д. В цифровых каналах меньше всех этих условных атрибутов, к которым так привыкли клиенты.

МАЛЕНЬКИЙ БАНК ХОРОШ ТЕМ, ЧТО ОН ВСЕГДА ОБРАЩЕН К КЛИЕНТУ

Образно говоря, вы хотите сменить привычные установки клиента к банковским услугам?

Не только мы, а все банки которые, идут по пути диджитализации. У большинства государственных банков есть неограниченный ресурс, который они могут использовать в классическом банкинге, а у маленьких банков его нет. Приведу сравнение с малым бизнесом: когда у тебя предприятие, выпускающее самолеты – это одно, а когда ты занимаешься изготовлением рамок для картин – это совсем другое. То же самое и с маленькими банками: они должны предложить рынку что-то, что будет выгодно отличать их от конкурентов. Это банально звучит, но из конкурентных преимуществ, которые, действительно, важны для клиента, — это скорость обслуживания, обращенность к клиенту, эффективность операций.

На самом деле, эта жилка "пробовать новое" у предпринимателя — наверное, один из самых важных моментов?

Да, она более развита, чем у представителей корпорэйта. В малом и среднем бизнесе люди значительно быстрее и гибче в принятии решений, и они ожидают от банков какого-то прогрессивного подхода в обслуживании. Мы крайне заинтересованы, чтобы малый и средний бизнес в Украине работал эффективно, потому как это станет залогом и нашей успешности, в том числе.

Это скорее общественно-значимый вопрос…

Для любой экономики необходимо общее доверие не только к банковскому сектору, а ко всем компонентам бизнес-активности. Посмотрите, сейчас многие люди у которых есть деньги, искусственно сдерживают процесс их инвестирования.

И у них есть причины для этого?

Да, есть. Ведь ты до конца не знаешь, что завтра произойдет, нет уверенности. Понятно, что это сдерживающий фактор. Должны быть эффективные рыночные регуляторы, с адекватной помощью со стороны государства в развитии тех или иных отраслей, которые перспективны для страны.

Насколько реально сейчас выйти новому игроку на банковский рынок?

Появление новых игроков на украинском банковском рынке еще возможно. К примеру, в развитых странах уже сложно открыть банк и начать работать с нуля. В Центральной и Восточной Европе этого сделать точно нельзя. При этом, есть рынки стран бывшего Союза…

Вы смотрите в ту сторону – на Восток?

Да, мысленно смотрим, но прежде нам необходимо сделать массу вещей здесь, в Украине, чтобы переходить на другой уровень.

Поскольку в Sky Bank есть иностранный капитал, вы можете себе позволить работать с внешними займами. Это уже конкурентное преимущество.

Рынок внешних займов, в принципе, для Украины сейчас труднодоступен. У нас это преимущество есть, но пока оно связано с желанием конкретного иностранного инвестора, который является собственником банка, развивать банк, развивать банковскую систему Украины, и в итоге развивать экономику Украины. Немножко пафосно, но это так.

Тогда вернемся к продукту. Всегда – не важно, банк это или магазин, но это отношения "вы и ваш клиент". Чем Sky Bank отличается от других?

Все банки предлагают примерно одинаковый продуктовых ряд: расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, ячейки, кредитные карты, овердрафты, компоненты торгового финансирования. Вопрос остается в их востребованности на рынке и в том, как реализованы эти услуги в банке. Наша отличительная черта – это особое отношение к клиентам, скорость и эффективность. Когда все делается быстро и с улыбкой, то у клиентов есть желание вернуться. Это важный психологический момент. При этом мы работаем над своими продуктами, изменяем и улучшаем их. Это — эволюционный процесс, но основное — качество обслуживания.

Что впереди?

Любой бизнесмен должен смотреть в будущее с позитивным настроем. Есть хорошая поговорка — дорогу осилит идущий.