Стоит ли брать кредит в Украине: как из 0% выходят 100% и что нужно знать каждому

В Украине уровень проблемных кредитов – один из самых высоких в Европе. Согласно оценке международного агентства Fitch, этот показатель достиг 57%. Фактически каждая вторая одолженная в банке гривня вовремя не возвращается. Причин для этого несколько: неправильная кредитная политика банков, низкий уровень ответственности клиентов, недобросовестный бизнес и т.д. Иногда и сами банки стимулируют рост числа "плохих" кредитов, искажая информация о том, сколько реально придется заплатить за возможность взять в долг.

OBOZREVATEL изучил промежуточные результаты исследования USAID в Украине и выяснил, как украинские банки манипулируют информацией и что нужно знать перед тем, как оформить кредит.

Беспроцентный кредит, но переплатить придется

"Кредит без процентов и справки о доходах", - такая реклама в Украине запрещена законом. Банки должны зарабатывать и если кредит дают без процентов, то исключительно на льготный период. Но и в таком случае банк все равно получит свою прибыль - за счет комиссии. Каждый десятый рекламный материал, говорится в данных исследования USAID, нарушает закон. Финучреждения продолжают скрывать реальную стоимость кредитов и рассказывают о якобы беспроцентных займах.

К примеру, в одном из банков номинальная процентная ставка составляет 0%, а реальная – 79%, говорится в исследовании. Из десятка финансовых учреждений всего лишь в двух банках реальная и номинальная ставки находятся примерно на одном уровне. Все остальные фактически скрывают большое количество дополнительных платежей.

Чтобы лучше разобраться в кредите, рассказывает эксперт Владимир Мазуренко, стоит попросить у банка предоставить паспорт на кредит и копию договора. Эти два документа должны быть с одинаковыми условиями. В первую очередь стоит обратить внимание на общую стоимость кредита и реальную ставку. Для примера OBOZREVATEL запросил кредитный паспорт на один из продуктов крупнейшего украинского банка.

Номинальная процентная ставка по потребительскому кредиту, который выбран в качестве примера, составляет 59,9%, а реальная годовая ставка – 61,8%. Причем если взять кредит на 10 тыс. грн, то его общая стоимость составит 22,4 тыс. грн! Согласно утвержденной регулятором методике, в общую стоимость также включают платежи посредникам, проценты за пользование кредитом, комиссии.

Информацию, которая есть в договоре и паспорте, должны озвучить и в самом банке. Правда, на практике оказалось, что менеджеры в деталях рассказывают о возможностях досрочно погасить долг и о способах оплаты, но при этом, к примеру, редко озвучивают общую стоимость кредита. USAID отправили "тайных покупателей" в десятки отделений.

"Когда спросил о паспорте кредита, было отмечено, что он будет предоставлен вместе с договором. На момент первого визита вместо паспорта кредита мне предоставили флаер", - процитировали "тайного покупателя" в презентации исследования.

Реальная процентная ставка по кредиту считается по формуле:

РР = (ЗВ/К) / Т (календарные дни) * 365 * 100%,

ЗВ – общие расходы по кредиту; К – размер кредита; Т – срок, на который предоставляется кредит.

Этот показатель оценивает реальную стоимость тех денег, которую согласен одолжить банк. Номинальная кредитная ставка, которую указывают в рекламных продуктах, не включает в себя дополнительные платежи. Поэтому и ориентироваться на нее можно не всегда. Так, OBOZREVATEL выбрал несколько банков для того, чтобы сравнить реальную и номинальную ставки по их потребительскому кредиту.

Так, один из банков установил номинальную ставку на кредит в размере всего лишь 0,01%. Реальная же ставка по этому кредиту оказалась в размере 87,94%. В другом банке при номинальной ставке в 15%, реальная ставка достигает 109,9%!

Почему кредиты стоят дорого

Согласно последним данным НБУ, почти каждый второй кредит в Украине – проблемный. В такой ситуации риски невозврата приходится предусматривать в ставках. Так, любой клиент банка, который оформил кредит, также платит и за должников.

Кроме того, кредит должен покрывать все операционные расходы банка и ставки по депозитам. Депозиты в свою очередь в идеале не должны быть меньше инфляции – иначе не будет стимула относить свои деньги в банк. В Украине же по итогам прошлого года уровень инфляции составил 13,7%. Согласно экономической науке, любой показатель индекса роста цен выше 10% считается гиперинфляцией. В такой ситуации, чтобы зарабатывать, банкам приходится выдавать кредиты под большие проценты. Но в то же время, как показывает исследование, честно говорить о реальных процентных ставках украинские финансовые учреждения не спешат.

Стоит также отметить, что активное кредитование как потребительское, так и бизнеса, стимулирует развитие экономики. Деньги – ресурс, который позволяет не только увеличить спрос, но и создать рабочие места, подтолкнуть развитие бизнеса. Важно при этом помнить: перед тем, как оформлять кредит, нужно быть уверенным, что его погашение не станет проблемой. А для этого как минимум стоит ознакомиться с условиями и посчитать, сколько придется заплатить банку за возможность получить средства уже сегодня. На данный момент, как показывает исследование USAID, многие украинцы не могут реально оценить, во сколько им обойдется кредит. И как следствие – каждая вторая одолженная в банке гривня вовремя не возвращается.