Когда говорят о надежности или ненадежности банковской системы Украины, особенно наши политики и отдельные эксперты, они никогда не называют цифр и фактов. Хотя существует довольно таки хороший аналитический материал на сайте НБУ, который четко показывает реальное состояние банковской системы Украины. Он рассчитывается по методикам МВФ и называется просто: "Индикаторы финансовой устойчивости банковской системы". "Если внимательно посмотреть на эти самые индикаторы можно многое узнать и понять, почему раньше ругали банковскую систему Украины, и почему сейчас уже даже не ругают, а только скандалят", - пишет Александр Охрименко в своем блоге на сайте liga.net.

Что бы там не говорили разного рода политики, эксперты и глава НБУ Валерия Гонтарева, но главная функция любой банковской системы, и Украины, и Гондураса, прежде всего, предназначена для кредитования экономики. Если экономика страны кредитуется нормально и достаточно, то это хороший сигнал для роста ВВП, заработной платы и вообще доходов всей экономики. Кредит, это как живительная сила, как кровь для рынка, которая делает экономическое чудо в любой стране.

Но бывают случаи, когда кредит вместо блага превращается в национальную трагедию. Вот именно так и произошло в Украине в последние годы. Если посмотреть на график соотношения недействующих кредитов к общей сумме выданных кредитов, то можно увидеть, что самые лучшие времена были в 2008 году до кризиса. Тогда действительно кредитование росло ускоренными темпами. Брали много и охотно. Но потом кризис 2008-2009 годов резко увеличил количество проблемных кредитов, и уже кредитование в Украине стало буксовать.

Развалить или уничтожить всегда легко, вот остановить тяжело. Поэтому, начиная с 2010 года, доля недействующих кредитов достигла рекордных величин больше 15% от общего количества выданных кредитов. Но этот рост был во многом вызван девальвацией гривны в те годы. Резкий рост курса доллара с 5 грн до 7,7 грн сделал проблематичным погашение, прежде всего, валютных кредитов. Вот поэтому любая девальвация гривны для экономики Украины и для финансовой системы, это горе, а не благо. Но, ничего не бывает вечного, и уже в конце 2013 года доля недействующих кредитов уменьшилась до 12,9% от общего количества выданных кредитов. Это только ломать и уничтожать быстро и весело, а вот восстановление всегда идет медленно и долго. Уже казалось, что еще чуть-чуть, и можно будет праздновать победу над проблемными кредитами. Но, не судьба.

Теперь можно с большой долей уверенности сказать, что если бы в начале 2014 года по политическим мотивам не закрыли "Брокбизнесбанк" и банк "Форум", не было бы в украинской банковской системе такого кризиса, как сейчас. Ибо закрыв такие крупные банки, НБУ, прежде всего, не подумал, что это спровоцирует цепочку неплатежей по всей банковской системе.

Юрлица, которые обслуживались в этих банках, стали вдруг неплатежеспособными. В результате их клиенты в других банках тоже стали испытывать проблемы с деньгами, так как им не заплатили клиенты, которые обслуживались в банках, закрытых НБУ. Дальше – больше, с приходом в НБУ Валерии Гонтаревой закрытие банков стало носить лавинообразный характер, хотя это почему-то называлось "реформами" и отчисткой банковской системы от проблемных банков, но это, скорее, была очистка банковской системы от клиентов. Как результат, всех этих "реформ Гонтаревой", доля недействующих кредитов достигла уровня 28% от общей суммы выданных кредитов. Абсолютный рекорд непосредственно Валерии Гонтаревой. Понятно, что при таком объеме проблемных кредитов не может быть и речи о кредитовании экономики. Банки не знают, что делать с этими кредитами – какой смысл выдавать новые?

Если кто помнит, глава НБУ Валерия Гонтарева всегда рассказывала, что как только банки увеличат свой капитал, как только с рынка будут выведены все банки, которые не смогут это сделать, и вообще когда банковская система избавится от проблемных банков, сразу будет экономическое чудо. Несколько раз банки проходили стресс-тесты. Рассчитывали, как и насколько нужно увеличить капитал банков. Некоторые банки даже свой капитал увеличили. Но, вот что странно, по мере наращивания капитала банков и очистки банковской системы от проблемных банков, ситуация не только не улучшилась, а еще более ухудшилась. Достаточно посмотреть на график соотношения недействующих кредитов к капиталу банков. На конец 2015 года этот показатель составил 129%. Такого никогда не было за всю историю Украины. Стоит, наверное, напомнить, что в 2013 году этот показатель был 30%, а в начале 2008 года всего 7%. Теперь же объемы проблемных кредитов превышают весь капитал банковской системы. И это все благодаря "реформам Гонтаревой".

Ситуация в банковской системе критическая, и это факт. Тут нужны не "прожекты и реформы", а нужна кропотливая и длительная работа по расчистке завалов, которые были образованы в банковской системе Украины после "реформ Гонтаревой". Дальнейшее увеличение капитала банков не имеет никакого смысла, чтобы там не говорила Гонтарева. Нужно не капитал наращивать, а уменьшать объемы проблемных кредитов.

Есть несколько путей решений этой проблемы. Это замораживание недействующих кредитов и выведение их с баланса с последующей передачей их на обслуживание коллекторам или санационному банку. Таким образом, можно будет временно очистить балансы банков от "балласта", в надежде, что часть долгов удастся получить через коллекторов, а часть просто обесценится за счет инфляции. Дешевые деньги могут "съесть" эти долги.

Второй путь, он близок первому – это оформление проблемных кредитов под ценные бумаги санационного банка или специального инвестиционного фонда. В этом случае с баланса банка исчезают проблемные кредиты, но появляются малодоходные и малопривлекательные санационные ценные бумаги. Опять же, это дает возможность разгрузить баланс банков и дать ему возможность подумать о кредитовании. А вот санационный банк или специальный инвестиционный фонд будет тоже пытаться медленно и уверенно эти долги выбить. Часть однозначно придется списать.

Это решение "наполовину", но оно реально сможет возродить кредитование в Украине. Если этого не сделать и все рассказывать мифы об инвесторах и росте капиталов банков, то проблема будет только ухудшаться. Украинские, а тем более инвесторы из ЕС или России, не будут делать реальные инвестиции в капитал банков, чтобы потом его направить на списание старых проблемных кредитов. Это, может, в теории красиво, на практике это нереально.

Поломали банковскую систему существенно. Теперь давайте хотя бы попытаемся начать восстанавливать.

Читайте все новости по теме "Экономический блог" на Обозревателе.

Редакция сайта не несет ответственности за содержание блогов. Мнение редакции может отличаться от авторского.

Присоединяйтесь к группе "Обозреватель Блоги" на Facebook, читайте свежие новости!

Наши блоги

Последние новости